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6月28日中午，位于北京朝陽區仰山公園內的借貸寶北京總部。 新京報記者 朱星 攝

借貸寶因“裸條”風波被推向輿論風口，熟人借貸模式被“異化”放大借貸風險

主打“熟人借貸”的借貸寶，因為“裸條”風波，再一次被推向輿論風口。早在今年2月，借貸寶完成融資時，新京報就曾報道，使用借貸寶的借款者，由于在熟人那里借不到錢，在貼吧里尋求陌生人借款。6月份爆出的“裸條”風波，是借貸寶所宣傳的“熟人借貸”演化成陌生人“高利貸”的一個爆發。

借貸寶作為平臺，并不對借款人的信譽做擔保，“不熟不借”的觀點，也把借貸產生的風險交給了用戶。借貸寶還成立了催貸公司，進行一條龍服務。

熟人借貸被質疑為傳銷，激進的營銷手段備受爭議，校園貸“裸條”事件又讓其處在風口浪尖。有評論認為，加強對校園消費金融市場的監管不可再等。應強制校園網貸平臺明示風險，更應明確平臺責任。

“裸條風波”爆出，借貸寶稱“沒法查”

錢借給并沒有收入來源的學生，讓“校園貸”從一開始就備受爭議。借貸寶涉足“校園貸”領域后，爆發的“裸條”風波，也將其推向輿論的漩渦。

今年6月，有使用借貸寶貸款的女大學生接受新京報記者采訪時稱，今年2月，借貸寶在其校園中進行推廣，注冊簡單快捷，借款容易，使該款應用對在校學生產生了巨大的誘惑。

該大學生稱，借款的周利息高達20%。為了繼續借到錢，也為了在還債時間上得到寬限，在放款人的要求下給對方發了自己的裸照。

她表示，自己加入了一個QQ群，里面都是借貸寶平臺上的借款人和用款人。“放貸的老板會把借款女孩的裸照直接群發到QQ群里。還有放款方利用借貸關系和裸照敲詐女孩上床的。”

之后爆出的消息顯示，因為在借貸寶上借款，而交出裸照的女大學生并不是個案。

借貸寶曾回應新京報記者稱，公司曾聯系過該女大學生，但未獲得回應。

6月28日，在借貸寶總部，公司副總裁翁曉奇接受新京報記者專訪。翁曉奇稱，這些借貸雙方是在別的渠道約定好，然后再到借貸寶平臺放貸，在平臺上顯示的都是合法的。“確實沒辦法查，微信這些都不在我們能夠探索到的空間里面。”

至于借貸寶的內部整治措施，翁曉奇稱，在事發后，借貸寶設立了大學生關愛熱線。受害的大學生可以舉報，由借貸寶提供法律援助;同時，對19至22歲的群體，設置最高8000元的借款額度。

中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝接受新京報記者采訪時認為，平臺這種說法就類似于電商平臺賣假貨說自己沒有責任。借貸寶沒有完全責任，但必須承擔對平臺上的商品和服務出現問題的連帶責任。

時代九和律師事務所合伙人陸群威表示，作為借貸雙方個人信息的審核和管理平臺，借貸寶應當就基于平臺撮合的借貸關系的真實性和合法性承擔審查職責，以第三方信息平臺來推脫管理和審查職責，肯定是不合理的。

“熟人借貸”涉嫌誘導向陌生人借款

借貸寶官網信息顯示，其是由九鼎控股打造的互聯網金融社交金融平臺。

借貸寶稱，其首創熟人間單向匿名借貸模式，即借款人實名、出借人匿名。“利用熟人之間的天然關系，極大程度的減少甚至消除信息不對稱，還利用熟人圈的聲譽機制和信息收集便利，實現對惡意欠債者的天然約束與高效催收。”借貸寶表示。

不過，這款宣稱“熟人借貸”的APP，從一開始，就不僅僅是熟人間的生意。

新京報記者發現，借貸寶APP頁面打開后，會自動推送一批人，提示“加他們為好友，增加投資機會，收益率高達24%”。這些推送的人都是陌生人，并非像借貸寶所宣稱的那樣是“熟人”。

借貸寶APP首頁上，會出現借款人信息，包括借款人姓名、所借金額、年利率、借款期限，并提示“以下借款人來自你可能認識的人”;該頁面三項借款信息都來自同一個人，三次借款的金額分別是500元、50萬元和83090元，年利率分別是6%、10%和9%，對應的借款期限分別是179天、23天和7天。

當記者試圖借款給該借款人時，借貸寶提醒：“加他為好友后，才能借給他賺取利益收益。”這意味著，如果愿意，很容易就能把錢借給陌生人，而借貸寶則會幫助提供這些借款者的信息。

今年2月，新京報曾報道，有的用戶注冊了借貸寶，但卻通過網帖尋找陌生人借款，先找到出借人，在借貸寶上添加好友成功后，再借款。

雖然借貸寶在借錢給陌生人方面提供了便利，但是借貸寶副總裁翁曉奇在接受媒體采訪時表示，希望所有借貸寶用戶能清楚地認識到，“不熟不借”。

“賺利差”功能放大違約風險？

作為借貸平臺提供方，借貸寶并不承擔對借款人的信用審查，也不提供擔保。

借貸寶除了把錢借給“好友”外，還提供一項“賺利差”的服務，即通過以較低的利率向好友借款，并進而以更高的利率將所借到的錢放貸給第三方，依靠這種方式賺錢。該方式被宣傳成“只要擁有人脈，沒有本金也可以賺到錢”。

這一模式存在的風險是，如果放貸出去的錢沒有按時收回來，通過“賺利差”方式希望賺錢的人則存在連環違約風險。近日，有媒體報道，有借貸寶用戶通過“賺利差”卻最終債務纏身。

業內人士稱，“賺利差”功能設計的激勵機制，則會導致行為扭曲，把債務鏈拉長，從“熟人借貸”進入陌生人借貸領域;而且由于沒有平臺風控措施，不可避免地將逾期違約率推得更高。

不過，翁曉奇稱，這個風險是隔離的，“這個鏈條不會太長，從目前來看兩級的都很少，大部分是一級，因為每一層都會有利息。”

翁曉奇同時表示，在“賺利差”服務中，只要一個人還款，整個債務鏈條也就隨之不存在了。并一再稱，借貸寶平臺上的逾期率不到1%。

對于平臺是否會對“賺利差”的鏈條級別進行控制，翁曉奇稱：“如果發現有惡化趨勢的話，我們會進行控制，但目前來說是非常健康的。”

時代九和律師事務所合伙人陸群威表示，“賺利差”這個模式理論上可以，只要借貸關系真實，而且借款利率沒有超過最高線。但是一般的借貸關系，一般應當約定借款用途，轉借貸賺利差行為往往會違反借款用途約定。

中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝認為，作為一個自然人，在高利息的驅動下有可能無力、無暇或者放任風控的責任;依照這種模式，“賺利差”的風險就更大了。

新模式遭遇監管缺失

公開資料顯示，借貸寶的運營公司人人行科技股份有限公司(簡稱“人人行科技”)為同創九鼎投資控股有限公司的孫公司，公司并不持有該公司的股份，只是關聯方。

九鼎在1月份發布的一份聲明中稱，借貸寶和傳統的P2P企業并不相同，不對平臺上的借貸資金做擔保，資金一對一流轉，平臺無法形成資金池是借貸寶與傳統P2P企業的最大區別。

這樣一個九鼎系推崇的平臺，上線一年半的時間，就不斷遭到質疑：熟人借貸被質疑為傳銷;激進的營銷手段備受爭議;校園貸“裸條”事件又讓其成為眾矢之的。

質疑的另一面，是借貸寶的注冊用戶不斷增長，借貸寶官網信息顯示，其實名注冊用戶超過1億，累計撮合交易量超過300億元。

在“裸條”事件發生后，《人民日報》評論稱，校園貸平臺野蠻生長，亂象愈演愈烈，與一些平臺對代理總結或借款方管理不力，相關部門的監管缺失不無關系。

該評論建議，加強對校園消費金融市場的監管不可再等。應強制校園網貸平臺明示風險，更應明確平臺責任，加強對申請人的信息核實，將申請業務的門檻提高到合理范圍內。

對于互聯網金融的監管和風險管理，互聯網金融協會會長李東榮在上月的陸家嘴論壇上表示，創新的本意是好的，但在創新過程當中沒有把風險防范好，這種創新有可能到后來控制不了。

歐陽日輝稱，校園貸這種模式本身就是有問題的，向一群沒有經濟收入和償還能力的學生開發這種商業模式，存在的基礎就有問題。從監管的角度來說，監管層要加大數字化監管的力度，從技術上解決互金平臺上這些問題。

■ 背景

估值破500億，借貸寶擬“靠銀行賺錢”

今年年初，借貸寶宣布完成25億元的融資，估值超過500億元。借貸寶稱，投資人之所以看好借貸寶，源于其商業模式的創新，定位于熟人借貸。一方面是借貸寶兩次合計45億元的融資，一方面，借貸寶熟人借貸模式備受爭議，靠什么盈利一直未明確。

對于借貸寶的盈利模式，翁曉奇稱，公司將和銀行等傳統金融機構合作，達成一個基準利率，超出部分由借貸寶和銀行分成。但翁曉奇拒絕透露目前合作的銀行情況。

翁曉奇稱，借貸寶基于熟人借貸的情況，基于平臺上他人是否愿意借錢給一個人，形成一個大數據，通過累計用戶的信用數據，搭建一套信用體系，利用這套體系變現。

不過，翁曉奇表示，對于銀行放貸的風險，借貸寶并不對借貸方提供信用擔保，只是出現逾期后，負責追討。