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中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)8月21日訊(記者 曾薔) 海口農(nóng)商行近日披露其2019年半年報(bào)，報(bào)告期內(nèi)該行主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)全面下滑，不良貸款率在一季度得到短暫遏制后回升至4.93%，突破5%監(jiān)管紅線的風(fēng)險(xiǎn)再次出現(xiàn)。

面對(duì)這樣的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，該行董事長(zhǎng)給予了充分肯定。海口農(nóng)商行官網(wǎng)8月2日發(fā)布《海口農(nóng)商銀行“兩手抓、兩促進(jìn)” 2019年上半年經(jīng)營(yíng)穩(wěn)中有進(jìn)》一文，該行董事長(zhǎng)吳敏表示，該行2019年上半年，面對(duì)形勢(shì)嚴(yán)峻和競(jìng)爭(zhēng)激烈的同業(yè)市場(chǎng)，在這種情況下，經(jīng)營(yíng)層迎難而上，攻堅(jiān)克難，奮力拼搏，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)中有進(jìn)。

中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者就以上情況向海口農(nóng)商行發(fā)送采訪函，截至發(fā)稿前未收到任何回復(fù)。

一位業(yè)內(nèi)人士向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，今年國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)面臨各種壓力，銀行業(yè)發(fā)展難免會(huì)受影響，包括海口農(nóng)商行這樣的地方銀行出現(xiàn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)波動(dòng)并不鮮見，但銀行自身尤其是主要領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)有清醒客觀認(rèn)識(shí)，積極面對(duì)問題，避免諱疾忌醫(yī)。

總資產(chǎn)、總收入、凈利潤(rùn)全面下滑

近日，海口農(nóng)商行披露2019年上半年信息報(bào)告。報(bào)告顯示，海口農(nóng)商行上半年總資產(chǎn)、總收入、凈利潤(rùn)增速全線為負(fù)，其中總資產(chǎn)為779.42億元，比年初減少216.63億元，減幅21.75%;負(fù)債總額706.36億元，比年初減少211.63億元，減幅23.05%;總收入、凈利潤(rùn)分別為20.29億元、2.77億元，較上年同期對(duì)應(yīng)下降2.47%、25.8%。

海口農(nóng)商行并未在報(bào)告中披露資產(chǎn)負(fù)債表及利潤(rùn)表，但該行在報(bào)告中稱，負(fù)債總額的減幅原因?yàn)樵撔懈鶕?jù)監(jiān)管要求壓降同業(yè)負(fù)債222億元，從而導(dǎo)致投資收益較去年下降1.8億元，減幅17.99%。

與此同時(shí)，上半年，海口農(nóng)商行計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備較上年同期明顯增加。報(bào)告顯示，上半年，海口農(nóng)商行總支出16.96億元，同比增加1.09億元，增幅6.86%，其中計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備3.74億元，同比增加0.71億元，增幅23.31%。

據(jù)此，海口農(nóng)商行2019年上半年主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)全面下滑與調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行致使加大貸款損失準(zhǔn)備金的計(jì)提力度關(guān)聯(lián)度較大。

回顧海口農(nóng)商行的發(fā)展，自2011年末成立以來，資產(chǎn)規(guī)模和總收入整體穩(wěn)步增長(zhǎng)，但凈利增速一直不甚穩(wěn)定。2012年至2018年的7年間，該行總資產(chǎn)增速依次為98.62%、20.87%、-7.97%、92.28%、32.23%、-0.76%、14.22%;總收入增速依次為24.49%、43.78%、24.33%、15.74%、17.47%、15.38%、17.76%;而凈利潤(rùn)增速卻對(duì)應(yīng)為-33.94%、26.56%、-6.64%、0%、11.9%、8.57%、-23.02%。

短短七年時(shí)間，其凈利增速在-33.94%至26.56%之間反復(fù)震蕩，并無明顯規(guī)律，三次下滑，三次增長(zhǎng)，一次持平，這難免讓人對(duì)該行的經(jīng)營(yíng)能力產(chǎn)生疑問。

資產(chǎn)質(zhì)量突破紅線風(fēng)險(xiǎn)再現(xiàn)？

半年報(bào)顯示，截至6月末，海口農(nóng)商行不良貸款總額為16.42億元，較3月末增加0.95億元;不良貸款率為4.93%，較3月末上升0.08個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率為175.7%，較3月末上升25.52個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)于2006年下發(fā)的《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)(試行)》文件，商業(yè)銀行不良貸款率為不良貸款與貸款總額之比，不應(yīng)高于5%。

海口農(nóng)商行目前的不良貸款率已逼近5%的監(jiān)管紅線。事實(shí)上，該行曾在2018年末突破過此紅線。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，該行不良貸款率為5.37%，撥備覆蓋率為124.33%。

進(jìn)入2019年，海口農(nóng)商行的不良貸款率曾在一季度得到短暫遏制。一季報(bào)顯示，截至3月末，該行不良貸款率為4.85%，較年初下降0.52個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率為150.18%，較年初上升25.85個(gè)百分點(diǎn)。

聯(lián)合資信在其2019年7月出具的海口農(nóng)商行信用評(píng)級(jí)報(bào)告中指出，2018年以來，作為海南省支柱產(chǎn)業(yè)的房地產(chǎn)業(yè)受到限購(gòu)及外部政策趨嚴(yán)的影響，其下游中小企業(yè)大面積出現(xiàn)短期流動(dòng)性困難，資金鏈風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露。在此背景下，海口農(nóng)商銀行在當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局的指導(dǎo)意見下，將部分正常類和關(guān)注類貸款分別相應(yīng)下調(diào)進(jìn)關(guān)注類和不良貸款范圍，導(dǎo)致關(guān)注類和不良貸款規(guī)模明顯增長(zhǎng)。

近年來，海南省房地產(chǎn)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，房?jī)r(jià)持續(xù)上漲，海口農(nóng)商銀行將各大房地產(chǎn)企業(yè)及其關(guān)聯(lián)的建筑類企業(yè)列為重點(diǎn)服務(wù)客戶，相關(guān)行業(yè)的貸款合計(jì)占比明顯上升。根據(jù)2018年年報(bào)，海口農(nóng)商行房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)產(chǎn)貸款總額的比例合計(jì)為19.42%，集中度較高，風(fēng)險(xiǎn)較為集中。

值得一提的是，盡管目前海口農(nóng)商行的不良貸款率已逼近監(jiān)管紅線，但其資產(chǎn)質(zhì)量偏離度依然較高。聯(lián)合資信在報(bào)告中指出，截至2018年末，海口農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量偏離度(即“逾期90天以上貸款/不良貸款余額)高達(dá)156.22%。這意味著該行并未按照監(jiān)管要求將逾期90天以上貸款全部計(jì)入不良貸款中。

聯(lián)合資信還稱，海口農(nóng)商行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行趨勢(shì)明顯，且存在繼續(xù)下行的可能，未來可能需要持續(xù)計(jì)提撥備，盈利能力將繼續(xù)承壓。