針對現金貸無序發展、利率畸高以及暴力催收等亂象，2017年12月1日，央行與銀監會聯手對“現金貸”業務進行嚴厲規范整頓。
《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(下稱《通知》)發布已經滿月，“現金貸”市場出現了怎樣的變化?
《通知》主要要求包括，從事放貸業務必須依法取得經營放貸業務資質，網絡小貸放貸杠桿率要表內、表外合并計算;息費統一折算為年化形式并且進行披露。
21世紀經濟報道記者注意到，此前現金貸平臺為爭奪客戶的短信轟炸已經銷聲匿跡，但在放貸場景、費率等方面出現一些新的規避監管措施，有待監管部門進一步進行規范。
小貸ABS發行急剎車
《通知》明確要求，網絡小貸杠桿率表內、表外合并計算。這意味著，過往網絡小貸公司通過資產證券化、債權轉讓再兜底回購等出表方式無限制提高杠桿率的方式已經難以走通。
一路狂飆的網絡小貸ABS踩了急剎車。
21世紀經濟報道記者查詢Wind小額貸款和消費性貸款ABS發行情況，在2017年12月僅有5筆小額貸款ABS發行，發行總額不超過35.5億元，分別來自中和農信、深圳安信小貸、螞蟻花唄(15億元)、小米小貸和誠正小貸。而9月、10月和11月數據分別為17筆、18筆和16筆，其中，花唄和借唄占據了主要份額，借唄2017年發行ABS總額已達到1357.10億元。
“目前沒有其他的途徑可以繞開這一要求，想繼續擴大業務的唯一途徑就是增資。”1月4日，華南一位互聯網小貸公司負責人對21世紀經濟報道記者表示。
12月18日，螞蟻金服就宣布對旗下兩家小貸公司(分別為花唄和借唄的放貸主體)增資82億元，將其注冊資本從現有的38億元提升至120億元。并表示后續將視業務開展情況和相關的監管要求，繼續增加注冊資本和資金實力。
上述公司負責人還表示，在銀監會嚴監管和加大處罰的震懾下，當下銀行、信托等機構更謹慎，管住了持牌機構的資金，現金貸的資金來源也會受到比較大影響。
部分平臺放貸場景形同虛設
由于現金貸無場景限制，借款直接發放到銀行卡中，因此在用途上難以監管。21世紀經濟報道記者了解到，在此前的個別惡性事件中，借款人在多家平臺借貸用來賭博，最后無力償還選擇輕生，亦有部分借款人用于炒股，但因為股市波動影響還款。
《通知》要求，“暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期完成整改。”
“多數平臺都在整改，對于無場景的業務都在收縮。”華南一位小貸行業人士介紹。
如何對場景和資金用途進行限制?在來分期平臺上，設置了消費、旅游等借款用途的選項，并提醒用戶按實際用途選擇，來分期保留核實的權利。在《服務協議》中注明，僅限于個人消費，具體用途以甲方(借款人)向貸款人提交的貸款申請中的用途為準，甲方需承諾合規合法使用貸款資金，否則引起的一切后果由借款人承擔。包括不用于證券市場、用于股本權益性投資、不用于經營活動、不用于房地產項目開發等。21世紀經濟報道記者在來分期上選擇了“其他用途”，并順利完成借款。
21世紀經濟報道又嘗試了其他幾家平臺，發現這樣的設置已經成為當下現金貸業務的普遍做法。不過平臺普遍采取的是“告知免責”的做法。借款過程中不會對用戶的真實用途進行核對。
1月4日，北京一位業內機構負責人對21世紀經濟報道記者表示，的確有部分平臺在進行轉型，從單純的現金貸轉向消費分期。“不過兩者的產品邏輯相差還是比較大，比如分期要考慮如何和商城對接、和商家對接，資金流和債權關系如何處理等，分期更考驗風控和技術水準，利率也不能太高，賺的是長線的錢。”
上述行業人士表示，“告知免責”的做法可以做到表面合規，但從用戶體驗以及成本的考慮，對于線上小額借貸的用途限制的確比較難落地，防范多頭借貸更為重要。
此外，《通知》要求息費統一折算為年化形式。21世紀經濟報道記者在隨機選擇的數家貸款平臺上看到，多數平臺并未按照這一要求對費率進行披露，仍然采用日費率、月費率、每期應還金額等方式呈現，有待進一步規范。
盡管暫未發現有超過36%年化利率的平臺。一位業內人士對21世紀經濟報道記者透露，部分平臺采取了捆綁銷售保險產品的“套路”，借款人必須購買一定金額的保險產品才能獲得貸款。“以另一種方式將息費成本進行轉嫁。”本報記者 王曉 北京報道
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