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近期，央行會同銀監會、證監會、保監會、外匯局等部門起草了《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱新規)，對銀行理財、信托、公募基金、私募基金等理財產品的未來格局將產生明顯影響。

不過在業內人士看來，保險產品或成為新規下的唯一受益者。一位大型險企人士對《每日經濟新聞》記者表示，“目前，具有儲蓄屬性、預定利率的年金險和萬能險等產品，競爭對手僅剩銀行表內理財產品，保險產品本身具有的保障功能、較高預定利率或最低保證利率，將進一步發揮其優勢。”

那么，對于正在進行產品重構的壽險市場而言，哪些產品將取代萬能險，成為新的“爆款”?對保險機構而言，下一步將發力哪類產品?

保險產品優勢突出

截至2016年末，保險資管計劃余額僅1.7萬億元，產品規模相對有限，因此新規對保險資管整體影響不大。在業內人士看來，新規將有利于改善保險資管機構的市場地位。整體而言，對保險產品的影響是“中性偏利好”。

具體來看，新規涉及了杠桿率、嵌套標準等相關細則，并要求“資管產品不得剛性兌付”，并建立較為嚴格的懲罰機制。據《每日經濟新聞》記者了解，在這一方面，保險產品所受的影響普遍低于銀行理財、信托、公募基金、私募基金等資管產品。

長久以來，保險產品與銀行存款、銀行理財、信托都是低風險資產配置的首選。過去，銀行理財產品、信托產品由于能提供較高的剛性回報備受青睞。一位業內人士指出，“剛性兌付打破后，部分理財產品的不確定性增大、吸引力減弱，理財產品的發展速度將受到明顯制約。”

中國太保壽險相關負責人表示，“保險產品(除投資連結型外)以保障為主，在跨周期的長期資產配置方面具備優勢，能較好填補投資人低風險資產配置的空缺。保險產品的保障期間一般比銀行理財和信托產品長，但可以提供保單質押貸款，從而解決了資金流動性問題。”他預計，未來可提供長期穩健回報的保險產品，將在投資人資產配置中發揮更大作用。

分紅型年金險成“爆款”

雖然新規對保險產品的影響偏正面，但在“保險姓保”的大趨勢下，以高收益為賣點的萬能險等理財型保險產品也受到限制。隨著保監會“134號文”正式實施，壽險市場正在經歷產品重構。

除了重疾險、終身壽險等純風險保障產品外，“134號文”波及了一批主流產品。尤其是“年金產品附加萬能賬戶”，近年來作為險企“開門紅”的主打產品，但“附加萬能險”的產品形式也即將退出歷史舞臺。

《每日經濟新聞》記者了解到，在“134號文”實施的背景下，2018年的“開門紅”產品形態較以往有所不同。一些公司在原有產品的基礎上，按監管要求進行了調整，比如做成萬能險主險形態、增加保障成分、增加初始扣費和領取扣費設置等;五年后開始返還的分紅年金與萬能的雙主險產品組合，取代了以往快速返還年金附加萬能賬戶產品。

上述大型險企人士告訴記者，“受"保險姓保"和國家整體消費升級的影響，未來保障型產品會受越來越多的消費者歡迎。就目前來看，在2017年的監管政策下，相關分紅型年金險都有不錯的銷售表現。”

該人士還表示，“"134號文"在生存金首次給付時間、首次給付額度、萬能賬戶方面做了調整，對銷售帶來一定沖擊，這在(2017年)10月新單保費收入上有所表現——10月的同比增速為0.17%;但隨著隊伍培訓的深化，11月的保費收入增速整體有所回升，且對以價值經營為策略的大型公司來說，影響低于預期。”

健康險是創新重點領域

對于未來壽險產品的發展方向，首都經濟貿易大學勞動經濟學院教授朱俊生表示，“壽險在產品形態方面，要逐漸發展風險保障型和長期儲蓄型業務，要以保障功能為基礎，風險管理與財富管理相結合，以養老險和健康險為主導，在稅收遞延和稅前抵扣政策支持下發展業務，建立可持續的資產負債管理模式，并成為國家養老和健康保障體系的重要組成部分。”

2017年11月15日，監管層發布《健康保險管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱征求意見稿)，修訂2006年起實施的《健康保險管理辦法》。征求意見稿將健康險保障范圍擴展到醫療意外、健康管理等領域，鼓勵保險公司不斷豐富健康保險產品，改進健康保險服務，擴大健康保險覆蓋面。

上述太保壽險人士對《每日經濟新聞》記者指出，“作為國家醫療保障體系的重要組成部分，預計健康保險將成為保險公司產品創新和業務發展的重點領域。目前，業內已在積極研究和探索多次給付重疾、長期醫療津貼、結合健康管理概念的健康保險產品等。”

該人士認為，“隨著國民保險意識不斷提高、保險保障功能日益受重視，結合市場需求和監管導向，定期壽險產品、終身壽險產品、長期年金保險產品將獲得更大的發展機遇。”他還認為，特定人群專屬保險保障產品也具有一定的發展潛力。