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11月底，亂象叢生的現(xiàn)金貸行業(yè)進(jìn)入了多事之“秋”，諸多信號顯示，在監(jiān)管趨嚴(yán)、整頓加速形勢之下，行業(yè)洗牌在所難免。

11月21日，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的申請設(shè)立被全面叫停;24日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(以下簡稱“協(xié)會”)發(fā)布公告稱：不具備放貸資質(zhì)的應(yīng)立即停止非法放貸行為，具備合法放貸資質(zhì)的應(yīng)主動加強(qiáng)自律。

除了監(jiān)管升級之外，現(xiàn)金貸亂象如何破?

“根本原因是由于缺乏風(fēng)控手段，那些沒有業(yè)務(wù)場景、一心逐利的“現(xiàn)金貸”平臺，只能通過高利率、暴力催收等手段來覆蓋高壞賬。”針對近期各界熱議的現(xiàn)金貸話題，螞蟻金服花唄事業(yè)部總經(jīng)理邵文瀾在接受媒體采訪時表示。“現(xiàn)金貸公司需要持牌經(jīng)營的監(jiān)管新規(guī)，有利于行業(yè)的整體健康發(fā)展。”

市場有不同玩家

自趣店上市引發(fā)軒然大波，“現(xiàn)金貸”這個詞已經(jīng)婦孺皆知。但從金融專業(yè)角度，現(xiàn)金貸的準(zhǔn)確說法應(yīng)當(dāng)是“無指定用途、無抵押、無擔(dān)保”的借貸業(yè)務(wù)，而事實(shí)上，這一領(lǐng)域的實(shí)際參與者眾多，銀行和消費(fèi)金融公司才是其中的最大玩家。

根據(jù)2017年5月社科院金融所發(fā)布的《中國消費(fèi)金融創(chuàng)新報告》，我國的消費(fèi)金融市場參與主體分為幾大類：一類是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，從目前傳統(tǒng)的存量來講，商業(yè)銀行占據(jù)絕對的主導(dǎo)，信用卡、消費(fèi)貸款是消費(fèi)信貸領(lǐng)域當(dāng)中最重要的組成部分。

例如建行推出了“快貸”、工行推出過“融e借”、招行的“閃電貸”等等。

隨銀行系消費(fèi)金融風(fēng)控技術(shù)逐漸成熟，這些無抵押、無擔(dān)保的小額借貸業(yè)務(wù)成為銀行系消費(fèi)金融產(chǎn)品的熱推模式。

第二類是持牌的消費(fèi)金融公司，目前通過審批的有20多家，其中有17家銀行系的。第三類是互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，包括大的電商平臺，包括像阿里、京東、蘇寧，都是以互聯(lián)網(wǎng)電商平臺來做消費(fèi)金融。第四類是無數(shù)據(jù)、無場景、無風(fēng)控的“三無”平臺機(jī)構(gòu)，貸款的方向也是無指定用途。

“消費(fèi)金融市場的火爆是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特定階段產(chǎn)物。”中國銀行(601988,股吧)業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松也表示：“從宏觀層面看，2014年以后消費(fèi)成為中國經(jīng)濟(jì)增長當(dāng)中的第一動力。2009年，從《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》出臺首次成立消費(fèi)金融公司，到2015年國務(wù)院頒布《意見》，并于同年7月，發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》支持有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。”

從微觀層面，在中國，有近5億人未被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融服務(wù)覆蓋，這些人更給消費(fèi)金融帶來了源源不斷的市場活力。

從“百花齊放”到“能者為之”

但隨著現(xiàn)金貸不斷被監(jiān)管部門層層拷問，消費(fèi)金融的光環(huán)也隨之褪去，發(fā)展態(tài)勢將從“百花齊放”的粗放式發(fā)展演變到“能者為之”的理性發(fā)展，一些消費(fèi)金融平臺的退出是必然趨勢，留下的自然比拼的是風(fēng)控能力。

以螞蟻金服的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)花唄和借唄為例，和當(dāng)下輿論熱議的“現(xiàn)金貸”存在明顯差異。“花唄”業(yè)務(wù)是基于消費(fèi)支付場景推出的信用消費(fèi)產(chǎn)品，用戶在淘寶、天貓以及線下商家購買商品或者接受服務(wù)，在用支付寶支付時可選擇花唄，可享受41天免息期以及分期還款服務(wù)，目前花唄的戶均消費(fèi)金額約700元。

而借唄，則在消費(fèi)支付基礎(chǔ)上通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶進(jìn)行授信，客戶在可貸額度內(nèi)可隨時支取貸款，按日計息，可以隨時歸還貸款，具有金額小而分散、隨借隨還的特點(diǎn)，筆均貸款金額約3000元。兩者都是依托支付寶消費(fèi)支付場景而衍生出來的金融增值服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，上線三年來，花唄借唄的不良率一直保持在1%左右。

邵文瀾介紹，螞蟻金服通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，從身份識別、歷史信用、資產(chǎn)狀況、消費(fèi)穩(wěn)定性、行為穩(wěn)定性、收入預(yù)測，到反欺詐、反多頭借貸，為個人消費(fèi)金融建立起超過10萬多項指標(biāo)，150種風(fēng)控模型，5000多種風(fēng)控策略，有效控制風(fēng)險，讓更多人可以享受到消費(fèi)金融服務(wù)，同時也能降低貸款成本。目前，借唄的日均利率為萬分之四，意味著年化利率為14.6%，和銀行類似產(chǎn)品的利率相當(dāng)。

居民消費(fèi)金融的杠桿率不到10%

而在日前舉行的“消費(fèi)金融市場發(fā)展與監(jiān)管”研討會上，中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，“根據(jù)社科院金融所的數(shù)據(jù)，如果把房貸去掉，居民消費(fèi)金融的杠桿率恐怕連10%都不到。國內(nèi)的消費(fèi)金融市場能發(fā)展到今天這么大的規(guī)模，有內(nèi)在合理性。”

但可以預(yù)見的是，現(xiàn)金貸“閉著眼睛放貸”和“躺著賺錢”的好時代結(jié)束了。

“這一輪的整治標(biāo)志著現(xiàn)金貸高利率覆蓋高風(fēng)險的粗放模式將成為過去式。”邵文瀾強(qiáng)調(diào)：“良性、可持續(xù)性的風(fēng)險防控業(yè)態(tài)，才是消費(fèi)金融成功持續(xù)運(yùn)營的根本。以所謂的高利率覆蓋高風(fēng)險不可行，也走不通。” 文/桑梓