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作者丨張譯文

來源丨野馬財經

“狂飆突進”多年的平安銀行，最近一年卻顯得有點“動蕩有余”、后勁不足。

9月14日，平安銀行副行長陳蓉離職。8位副行長僅剩3位在崗。

此外，平安銀行《2017中報》顯示，不良貸款余額280.37億元，環比增加9.08%。不良率1.76%，環比微增0.02個百分點。而銀監會數據顯示，上半年我國商業銀行平均不良率為1.74%。

也就是說，在銀行業整體狀況企穩的情況下，近年來勢頭十足的平安銀行，不良貸款總額與不良率卻出現了雙升的局面。

這背后的原因，到底是什么?

280億不良貸款背后

平安銀行不良貸款主要來自何處?根據半年報，這些款項主要集中在商業和制造業，占不良貸款總額的56%。

圖片來源：平安銀行2017年半年報

對此，平安銀行將不良貸款增加的部分原因歸結為，宏觀經濟，稱本行部分民營中小企業、低端制造業等客戶面臨經營不善、利潤下滑、融資困難等問題

的確，作為一個順周期行業，在經濟轉型的大背景下，日子確實不太好過，正如中信銀行金融部人士對野馬財經(微信公號：ymcj8686)表示，現階段經濟發展形勢為去產能，比如說像煤礦、鋼鐵的重工業企業，產能過剩，都做了關閉處理，沒有盈利，相關生產鏈上下游的關系均會受到影響，導致無力償還貸款。

只是，進一步拆解不良貸款構成，可以發現，問題不止于此。

野馬財經注意到，從平安銀行產品劃分來看，個人貸款的整體不良率為1.32%，不良貸款余額約59億元。

圖片來源：平安銀行2017年半年報

在個人貸款中，經營性不良貸款的占比高達80.26%。

同時，

平安銀行向小微型企業主發放的無抵押信用貸款。

而據此前國泰君安研究報告《深度報告之二：資產質量怎么看，直面問題，撥云見日》分析稱，平安銀行的經營性不良貸款主要是此前主推的“貸貸平安”產品，即從平安銀行官方網站可以看出，該產品貸款額度高，授信時間長，且為免抵押免擔保的信用貸款。

相對便捷的貸款流程，無疑為產品的推廣提供了極大助力，但問題是，風險如何把控?

研報指出：“在經濟增速下行后，江浙一帶的小企業主最先受到沖擊，以’貸貸平安’產品為代表的個人經營性貸款因此暴露出大量不良。不良率最高時達11.41%。”這一數字，足以令人瞠目。

且野馬財經注意到，2012年底推出的“貸貸平安”，其實是“民生系”高層在任時的產物。

“民生系”時代激進成長的平安銀行

2012年，平安銀行收購深發展之后，馬明哲力邀原民生銀行副行長邵平空降到平安銀行，出任行長。

與此同時，時任民生銀行風險管理部總經理趙繼臣、民生銀行運營部總經理孫先朗、民生銀行科技部總經理張金順、民生銀行蘇州分行行長楊華均追隨邵平而來，出任副行長、行長助理等核心部門的要害職位。

至此，平安銀行“民生系時代”拉開帷幕，并且，隨著多名民生“虎將”的到來，平安銀行之后的表現也的確讓人眼前一亮。

邵平及“民生系”眾將上任后，平安銀行全面移植了民生銀行“激進”的事業部模式。2013年5月27日，平安銀行調整總行組織架構，將總行一級部門從79個壓縮至52個，并且成立5個行業事業部和9個產品事業部。

數據顯示，從2013年到2015年，平安銀行一直保持凈利潤高增長狀態，每年凈利潤增長率均超10%。尤其是2014年，凈利潤同比增長高達30%。

圖片來源：東方財富Choice

從資產規模來看，2016年上半年，平安銀行資產總額達到2.8萬億，比2012年年末的1.61萬億，增幅高達74%。

“民生系”的成績是有目共睹的。

宏觀經濟變化激進發展問題驟然暴露

2014年起，宏觀經濟遇冷下行，讓“民生系”激進發展模式的問題開始暴露。

激進的發展方式是柄“雙刃劍”。在凈利潤高速增長的同時，平安銀行的不良貸款率也逐年攀升，從2014年至2016年的1.02%、1.45%和1.74%，上升至今年上半年的1.76%。

2016年初，華融證券銀行分析師亦在研報《平安式擴張》中指出，平安銀行面臨資產質量加速惡化，負債經營成本上升，零售業務擴張不達預期等風險。

對此，無論是媒體還是同業、券商分析師在評價平安銀行時，不約而同的使用了“激進”這個詞。

客觀地講，“激進”未必是錯，其代表著市場化競爭的一種策略;只是，對以“穩”字當先的銀行業而言，激進的后果帶來的問題有點嚴峻。

更何況，如今的平安銀行需要面對的，已經不只是不良率偏高的問題;還包括頻頻被媒體曝光的“飛單”、“私售”問題。

2014以來，平安銀行北京分行旗下的朝陽門支行和天通苑支行、平安銀行上海松江新城支行、天津分行及下屬多個支行均被媒體爆出“飛單”丑聞，而平安銀行卻在事后回復：銀行對投資人的認購行為并不知情，均屬于員工私售行為。

但是“飛單”、“私售”問題的暴露，也折射出平安銀行內部存在的管理混亂、風險控制存在漏洞等問題。

管理層再變陣“空降兵”退場，“子弟兵”回歸

頻繁暴露的問題總是需要有人來承擔責任。

于是，平安銀行高層大換血幾乎是不可避免。

2015年11月，邵平從民生銀行帶過來的“民生三虎將”之一張金順提出辭職，隨后加盟“寶能系”，出任前海人壽副董事長。

張金順從民生銀行過來之后，在2011年11月出任平安銀行行長助理兼北京分行行長;2014年3月，升任平安銀行副行長;同年12月份，出任平安信托董事長。縱觀張金順的職業發展路徑，明顯是按照培養核心高管的路徑在進行。

那么，張金順為何要轉投“寶能系”呢?

平安信托方面對外回應稱：“董事長張金順因個人身體原因申請辭職，公司感謝其為平安信托作出的重大貢獻。”

不過，很快，這個疑問就由平安銀行管理層一系列大變動回答了。

2016年1月，另外的“民生三虎將”孫先朗也辭任平安銀行副行長兼首席財務官。

8月，主管投行業務的平安銀行行長助理、北京分行行長劉樹云被深圳公安機構帶走，據當時平安銀行一位內部人士透露，“劉樹云在任期間分管投行業務，包括直投，出現了單一客戶金額巨大、費用過高等問題，牽涉到平安銀行的“民生系”高層。

緊接著，風暴開始。

2016年國慶假期后，平安銀行董事長孫建一和行長邵平同時離職，輿論嘩然。

2017年1月14日，最后一位“民生三虎將”平安銀行副行長趙繼臣辭職，隨后，另一位副行長蔡麗鳳離職;

今年3月，平安銀行近日內部公告稱，“經研究決定，免去楊華平安銀行股份有限公司行長助理職務”。彼時，平安銀行相關負責人回應稱，楊華因個人原因辭職，已于近日完成工作交接。

圖片來源：界面

而楊華原本是留下的“民生系”標志性人物。

9月14日，平安銀行副行長陳蓉離職。

至此平安銀行副行長僅剩三席，而2015年平安銀行副行長的配置足足有八位，并且，5年前引入的“民生系”眾將悉數離場。

而后，平安銀行原副行長胡躍飛升任行長，其從平安銀行收購深發展之后就一直擔任董事、副行長。

時任平安集團副總經理謝永林則擔任平安銀行董事長。值得注意的是，謝永林在上世紀90年代曾擔任馬明哲秘書，是其重要心腹之一。

五年的兜兜轉轉，平安銀行的管理層，又從“空降兵”換回了“子弟兵”。

只不過，面對低于行業平均的營收凈利增速，以及高于行業平均的不良率，要用多久，平安銀行的“子弟兵”才能力挽狂瀾呢?

平安銀行《2017年半年報》顯示，總營收540.73億元，同比下降1.27%;實現凈利潤125.54億元，同比增長2.13%。而普華永道報告顯示，2017年上市銀行上半年實現凈利潤8497.15億元，同比增長4.5%。

此外，2017年上半年，銀監會數據顯示，我國商業銀行平均不良率為1.74%。而平安銀行不良率為1.76%。

這兩個關鍵數據，平安銀行均跑輸同行。

頻繁的高層人事變動和業績壓力，會給公司的發展策略帶來哪些調整呢?野馬財經(微信公號：ymcj8686)給平安銀行以郵件形式發送了上述疑問，收到了郵件已讀回執，但是截至發稿前卻沒有獲得官方回復。

野馬財經亦與一些上市銀行高管進行了交流，他們都表示現在的主要精力在研究如何迎接Fintech的挑戰，布局金融科技銀行。相比起來，平安銀行面臨的問題和挑戰，更為復雜。