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最初那個(gè)代表金融創(chuàng)新的“校園貸”，現(xiàn)如今亂象百出，校園欺詐、高利貸、裸貸、暴力催收成為其代名詞。日前，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人社部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，要求現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并逐步消化存量業(yè)務(wù)，同時(shí)鼓勵(lì)銀行等合格放貸主體進(jìn)入“校園貸”，并明確互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以提供助貸等服務(wù)。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，往往就是因?yàn)橘Y金來(lái)源的不合規(guī)、不合法，導(dǎo)致資金成本高、風(fēng)控能力差，所以才出現(xiàn)高利貸、高壞賬，以及暴力催收等問(wèn)題。“校園貸”迎來(lái)新一輪整肅。

作為消費(fèi)金融類產(chǎn)品，“校園貸”有其存在的空間。只是資本的逐利性致使了它的野蠻生長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展“校園貸”業(yè)務(wù)被叫停，時(shí)隔八年銀行重返校園市場(chǎng)。“校園貸”未來(lái)格局將會(huì)怎樣?

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝對(duì)科技日?qǐng)?bào)記者表示：“從去年監(jiān)管層部署整治工作以后，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)主體開始發(fā)生變化，銀行和國(guó)資背景的平臺(tái)逐步占領(lǐng)互金領(lǐng)域。銀行在風(fēng)控和合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面，比互金平臺(tái)有優(yōu)勢(shì)，懂得金融的規(guī)律，能領(lǐng)會(huì)監(jiān)管層的意圖。所以，銀行開展‘校園貸’業(yè)務(wù)更能得到監(jiān)管層的認(rèn)可。”

整肅市場(chǎng)打開大門，設(shè)定“合格放貸主體”

“早前銀行被叫停開展校園信用卡業(yè)務(wù)，大學(xué)生金融市場(chǎng)面臨空白，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起以后，互金公司注意到了市場(chǎng)空白，紛紛進(jìn)入市場(chǎng)，但這幾年校園金融市場(chǎng)是不規(guī)范的。”在易觀智庫(kù)分析群組副總馬韜看來(lái)，鼓勵(lì)銀行進(jìn)入“校園貸”市場(chǎng)其實(shí)也是為了正常、合規(guī)滿足大學(xué)生的合理金融借貸需求。

《通知》從資金的來(lái)源問(wèn)題上對(duì)“校園貸”的合規(guī)性進(jìn)行了界定，放貸資金必須來(lái)自“合格放貸主體”。業(yè)內(nèi)人士分析，從目前來(lái)看，在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案整改還未結(jié)束之前，這一主體指的就是由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的各大銀行和消費(fèi)金融公司等持牌金融機(jī)構(gòu)。

其實(shí)銀監(jiān)會(huì)對(duì)“校園貸”問(wèn)題早有關(guān)注。早在今年4月21日，銀監(jiān)會(huì)召開一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清就對(duì)“校園貸”引發(fā)的惡性事件進(jìn)行了反思。他在會(huì)上表示，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控，持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)(P2P)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，做好清理整頓工作的同時(shí)，加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)。

一直以來(lái)，“校園貸”問(wèn)題頻發(fā)的一個(gè)重要原因，在于整個(gè)行業(yè)信息不夠透明，學(xué)生多頭借貸情況時(shí)有發(fā)生，以致到頭來(lái)超出還款能力，不得不尋求其他辦法。

業(yè)內(nèi)人士分析，此次《通知》或?qū)⒊浞直Ｕ蠈W(xué)生借貸人群的權(quán)益，極端違法違規(guī)的行為有望遏制。此外，由于所規(guī)定的“合格放貸主體”的信息已經(jīng)較為完善地集中在央行征信系統(tǒng)中，因而對(duì)校園信貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，多頭借貸的問(wèn)題有望根除。

P2P互金平臺(tái)助貸，為銀行提供用戶導(dǎo)流

一聲令下，P2P平臺(tái)勢(shì)必要暫停其貸款業(yè)務(wù)，但是可以轉(zhuǎn)向?yàn)殂y行提供服務(wù)，成為助貸機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)有一定“校園貸”用戶基礎(chǔ)，可以為銀行提供用戶導(dǎo)流，還可以進(jìn)行用戶篩查、評(píng)價(jià)等輔助工作。也就是說(shuō)，只要資金來(lái)源嚴(yán)格符合規(guī)定，且不違反銀行“助貸機(jī)構(gòu)”相關(guān)規(guī)定，這些平臺(tái)就能合理開展業(yè)務(wù)。

此前，在銀監(jiān)會(huì)舉辦的媒體溝通會(huì)上，中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東就認(rèn)同了互相合作的這種模式，“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有消費(fèi)場(chǎng)景、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)能力，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有風(fēng)控能力、資金實(shí)力，兩者結(jié)合能夠更好地服務(wù)普惠金融群體。”

馬韜認(rèn)為，銀行從自身意愿來(lái)說(shuō)，其實(shí)并不愿意花特別大的力氣做這個(gè)事情，因?yàn)檫@是一個(gè)性價(jià)比較低的業(yè)務(wù)。未來(lái)要解決這個(gè)問(wèn)題，首先要有足夠的技術(shù)把成本降下來(lái)，銀行的優(yōu)勢(shì)在于合規(guī)、品牌和信譽(yù)方面，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)或者網(wǎng)貸平臺(tái)值錢會(huì)有一些數(shù)據(jù)積累和沉淀，包括它對(duì)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)和控制模型不斷的調(diào)整，從未來(lái)的趨勢(shì)上來(lái)看，銀行想要降低成本，如果自身沒(méi)有流量和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)的話，可以選擇考慮和“校園貸”平臺(tái)合作。

這種模式早已初見端倪。此前，中國(guó)工商銀行與分期樂(lè)商城聯(lián)合開發(fā)了一款“工銀分期樂(lè)聯(lián)名卡”信用卡，并于6月初先后在武漢大學(xué)、中山大學(xué)等九所高校的線下發(fā)卡啟動(dòng)試點(diǎn);阿里巴巴、螞蟻金服今年年初和建設(shè)銀行簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議，螞蟻金服將協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，雙方將推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系;不久前，京東金融也與中國(guó)工商銀行簽署合作協(xié)議，將在金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶等領(lǐng)域展開合作。

楊東認(rèn)為，這些企業(yè)或多或少有金融牌照，如網(wǎng)絡(luò)銀行、民營(yíng)銀行的牌照，它們也有場(chǎng)景，如購(gòu)物、社交、聊天等，能夠?qū)Υ髮W(xué)生個(gè)人畫像，了解其消費(fèi)能力和信用度，風(fēng)控能力比較強(qiáng)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)他們的格局應(yīng)該是跨界融合、跨界合作的局面，雙方利用不同的優(yōu)勢(shì)共同拓展學(xué)生市場(chǎng)、發(fā)揮各自所長(zhǎng)。

“校園貸”未來(lái)，征信完善是治理根本

一直以來(lái)伴隨“校園貸”的爭(zhēng)議很多，除了上述催貸環(huán)節(jié)問(wèn)題，“校園貸”的商業(yè)模式也有待創(chuàng)新。

“學(xué)生貸款的錢用于何處，是問(wèn)題的焦點(diǎn)。用于學(xué)生高消費(fèi)的貸款應(yīng)該受到限制，‘校園貸’的商業(yè)模式應(yīng)該是鼓勵(lì)和引導(dǎo)學(xué)生將貸款用于與學(xué)習(xí)和提高技能有關(guān)的消費(fèi)。”歐陽(yáng)日輝說(shuō)。

對(duì)于今后校園信貸行業(yè)如何“正本清源”，楊東建議，校園貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)時(shí)刻樹立“社會(huì)責(zé)任”意識(shí)，保護(hù)金融消費(fèi)者利益;同時(shí)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和風(fēng)險(xiǎn)揭示;其次，建立良性催收機(jī)制;最后，為大學(xué)生提供合適的差異化服務(wù)。

“國(guó)外的‘校園貸’業(yè)務(wù)做得比較好的，如桑坦德銀行，為校園貸款設(shè)立合理的額度限制，而且會(huì)根據(jù)學(xué)生的年級(jí)、地域、家庭情況等不同，提供分層次、個(gè)性化、差異化、多樣化的金融服務(wù)。”楊東說(shuō)。

此外，大數(shù)據(jù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人信用體系不斷完善，大學(xué)生的借貸消費(fèi)需求也逐漸成為剛需。楊東認(rèn)為，在校園信貸領(lǐng)域，大學(xué)生群體的個(gè)人信用體系、個(gè)人大數(shù)據(jù)征信完善或?qū)⒊蔀橹卫?ldquo;校園貸”更為有效的途徑。