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“地方農商行的客戶渠道在下沉，互聯網金融、網絡小貸公司和消費金融公司都已經在縣里開展業務了，分走了我們不少客戶。”浙江省內某小貸公司負責人表示。

根據《關于小額貸款公司試點的指導意見》，小貸公司的經營范圍被劃定在“本省(區、市)的縣域范圍內”。盡管各地近年來對小貸公司的經營地域略有突破，但均限制在市區或周邊縣域。在蘇、浙、皖地區調研期間，多家小貸公司負責人對21世紀經濟報道記者表示，地域限制成為小貸公司發展的限制之一。

借助于互聯網，小貸公司經營的地域限制“天花板”得以突破，但也大幅擠壓了傳統線下小貸公司的生存空間。

不過，多位小貸行業人士持樂觀態度：在廣袤的縣域街道和田間地頭，尋找到更加細分的市場，更貼近客戶，線下小貸公司仍將在與互聯網小貸的競爭中奪得一席之地。

互聯網小貸牌照誘惑

小貸公司一直通過不同方式嘗試跨區域業務。

有個別小貸公司經過特批在全省或全市范圍內開展業務，也有實力較強的小貸公司股東在不同地區申請設立小貸公司，還有通過并購重組。

海寧宏達小額貸款股份有限公司總經理沈向晟介紹，經浙江省金融辦批準后，宏達小貸并購了鄰縣的海鹽匯通小貸，并計劃在嘉興市范圍內復制這樣的經驗，實現跨區域經營。

互聯網為小貸業務打開更大的想象空間。

目前，包括廣州越秀區、江蘇、重慶、上海、浙江等多個地區開展互聯網小貸試點，并且吸引了包括萬達集團、上海復星、螞蟻金服、京東、綠地集團、保利集團等多家知名大型企業加入。在廣東省2015年新增的35家小貸公司中，17家就為互聯網小貸。

佐力小貸(06866.HK)總經理胡海峰告訴21世紀經濟報道記者，公司目前在德清縣的小貸市場份額已達60%左右。

“目前我們的貸款余額在16億元左右，集團給我們定下的目標是上百億元，我們不滿足于做一家常規的小貸公司。”胡海峰說。

依靠德清縣乃至周邊縣域的業務要達成這樣的目標十分遙遠。胡海峰表示，傳統線下模式存在人力成本消耗過高、管理困難等問題。未來要通過線上突破，利用科技手段把規模迅速做大。

2015年4月，佐力小貸獲得浙江省金融辦批準，可以開展小微電商網貸業務。公司方面表示，這打通了向全國網上零售商提供貸款服務的渠道，突破目前業務網絡局限于湖州的限制，減少公司對該地市場的依賴。2015年報披露，其互聯網貸款余額為1.03億元，占當年貸款余額的7.09%。

胡海峰介紹，佐力小貸的互聯網電商貸客戶已經遍布全國，盡管目前占比相對還較小，但已進入上升通道，有望進入爆發增長期。

中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇近日也評論稱，互聯網小貸公司牌照將大量涌現，業務突破地域限制，實力較強的互聯網小貸公司將有巨大增長空間。

尋找線下細分市場縫隙

“盡管互聯網金融還沒大規模在我們縣開展業務，但已經到家門口了。”安徽廣德農村商業銀行行長余華介紹。

今年3月末，螞蟻金服集團宣布啟動“千縣萬億”計劃，首個項目就落戶在與廣德毗鄰的浙江省安吉縣，在3-5年內，網商銀行將在安吉投入10億元專項資金，向當地居民提供電商在線貸款、縣域居民創業及大學生創業貸款等服務。

此外，個人或商戶可通過微眾銀行的微粒貸、京東金融的白條以及其他網絡小貸公司隨時隨地完成小額借款，已對傳統線下小貸公司的業務形成一定沖擊。

不過，互聯網小貸業務不乏局限。

“我老婆每個月工資2000元，花唄額度有1萬多;我堂堂一個公司副總，額度卻只有3000元。”安徽廣德德善小貸公司副總經理陳偉說。

目前的互聯網小貸主要依靠自身平臺或網絡等行為數據為用戶核定信貸額度，但在縣域乃至農村，更多的個人和小微企業主目前仍缺少線上數據，即便是有線上記錄，也不能完全體現出用戶的信用狀況。