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貴州銀行股份有限公司(下稱貴州銀行，6199.HK)近兩年業(yè)績增速明顯下滑，究其原因，不僅在于該行凈息差下降，也與該行資產(chǎn)質(zhì)量承壓密切相關(guān)。

據(jù)貴州銀行近日發(fā)布的2021年年報，該行當年凈利潤為37.06億元，同比僅增0.95%，低于上年3%的增速，同時，也大幅低于當年商業(yè)銀行12.63%的凈利同比增速。

此前，2018年—2020年，貴州銀行凈利潤分別為28.77億元、35.64億元、36.71億元。其中，2019年—2020年同比分別增長23.89%、3%。

2021年，該行營收中的主體利息凈收入為95.14億元，同比降6%。與此相應(yīng)，該行當年凈利息收益率為2.29%，同比降0.26個百分點。同時，該行當年貸款減值損失為40.07億元，同比暴增90.1%。

2021年末，貴州銀行不良貸款率為與上年末持平，同時較當年三季末下降0.02個百分點。不過，該行個人消費貸款不良率同比上漲2.35個百分點，房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率同比上升0.73個百分點。

同時，該行2021年末關(guān)注類貸款額度同比增1.65倍，占比為1.97%，同比上升1.1個百分點。

《投資時報》研究員還注意到，2021年第四季度，該行大幅壓縮了房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)等行業(yè)貸款額度和不良額。2021年第四季度末，該行房地產(chǎn)業(yè)貸款額和不良額環(huán)比分別降73.62%和47.52%，建筑業(yè)貸款額和不良額環(huán)比分別降65.39%和74.3%。

《投資時報》就上述業(yè)績增速放緩、利息凈收入下降、貸款減值損失大增、關(guān)注類貸款上升等問題向貴州銀行發(fā)送了溝通函，截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。

貴州銀行2021年部分財務(wù)數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)來源：銀行年報

業(yè)績增速放緩

2021年，貴州銀行業(yè)績增速放緩。

據(jù)貴州銀行2021年年報，當年該行營業(yè)收入為117.37億元，同比增4.35%;凈利潤為37.06億元，同比增0.95%。增速分別低于2020年5.06%和3%的增速。其中凈利增速還低于2021年商業(yè)銀行12.63%的凈利同比增速。

營業(yè)收入中，利息凈收入為95.14億元，同比降6%。其中，利息收入為211.58億元，同比增5.97%;利息支出為116.44億元，同比增18.27%。利息支出增速高于利息收入增速較多。利息支出中，客戶存款利息支出為77.75億元，同比增19.89%。

與利息凈收入下降相應(yīng)，貴州銀行2021年凈利息收益率為2.29%，同比降0.26個百分點。而在2020年，該行凈利息收益率為2.55%，已較2019年下降0.27個百分點。

2021年，貴州銀行總生息資產(chǎn)的平均收益率為5.10%，同比上升0.06個百分點;總付息負債平均付息率為2.73%，同比上升0.13個百分點。負債付息率較資產(chǎn)收益率上升更快。

資產(chǎn)中，發(fā)放貸款及墊款總額的平均收益率為5.83%，同比降0.14個百分點;金融投資的平均收益率為4.86%，同比降0.25個百分點。

負債中，吸收存款的平均付息率2.58%，同比則上升0.22個百分點。與此相應(yīng)，2021年末，貴州銀行活期存款占比41.74%，同比下降7.09個百分點;定期存款占比為54.03%，同比上升7.33個百分點。

營業(yè)支出中，資產(chǎn)減值損失為39億元，同比增20.68%。其中，發(fā)放貸款及墊款減值損失為40.07億元，同比大增90.1%。

2022年2月25日，中誠信國際信用評級有限責(zé)任公司發(fā)布《貴州銀行股份有限公司2022年綠色金融債券信用評級報告》(下稱《評級報告》)。

據(jù)該《評級報告》，貴州銀行盈利資產(chǎn)規(guī)模保持增長，但息差收窄和撥備計提力度加大對利潤增長造成一定壓力。未來該行的盈利增長仍然面臨以下因素的影響：一是受到宏觀經(jīng)濟增速放緩影響，未來不良資產(chǎn)上升的壓力仍然存在，可能對盈利水平產(chǎn)生不利影響;二是利率市場化推進、減費讓利的政策要求以及同業(yè)競爭加劇對收入水平造成一定壓力。

關(guān)注類貸款翻倍

資產(chǎn)質(zhì)量方面，貴州銀行2021年末不良貸款率雖未上升，但潛在的不良壓力不小。

2021年末，貴州銀行不良貸款率為1.15%，與2020年末持平，較當年第三季度末降0.02個百分點;不良貸款為28.8億元，同比增17.26%。同時，該行關(guān)注類貸款額度和占比上升較快，且個人消費貸款不良率和房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率等也較快攀升。

據(jù)《評級報告》，受疫情影響政府財政收入減少，而貴州銀行商務(wù)服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)貸款多投向政府平臺公司或政府項目，因此貸款質(zhì)量管控壓力有所上升。2021年以來該行信用風(fēng)險持續(xù)暴露，截至9月末，逾期貸款余額較年初增加66.37億元至83.28億元，在總貸款中的占比增至3.41%;不良貸款余額和不良率分別上升至28.5億元和1.17%。

2021年末，貴州銀行關(guān)注類貸款額度為49.46億元，同比增1.65倍;占比為1.97%，同比上升1.1個百分點。而當年三季末該行關(guān)注類貸款額度為19億元，占比為0.78%。當年四季度末關(guān)注類貸款額度環(huán)比上漲1.6倍，占比環(huán)比上升1.19個百分點。

貴州銀行稱，關(guān)注類貸款增長主要原因是該行為應(yīng)對宏觀經(jīng)濟環(huán)境的不確定性，基于審慎原則前瞻性開展貸款分類。

2021年末，貴州銀行還有多類貸款不良率升高。其中，個人消費貸款不良率為4.89%，上年末為2.54%;房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率為0.83%，上年末為0.1%;農(nóng)林牧漁業(yè)貸款不良率5.99%，上年末為0.67%。

關(guān)于這幾類貸款不良率上升的原因，個人消費貸款和房地產(chǎn)業(yè)貸款都是在貸款額下降的同時，不良貸款上升;農(nóng)林牧漁業(yè)貸款則是在貸款額上漲的同時，不良貸款金額也隨之暴漲。

具體來看，個人消費貸款方面，當年末該行個人消費貸款額為4.41億元，同比降36.64%;不良貸款金額為0.22億元，同比則上漲21.93%。

房地產(chǎn)業(yè)貸款方面，當年末該行房地業(yè)貸款額為89.03億元，同比降12.1%;不良貸款金額為0.74億元，同比則大漲6.28倍。

據(jù)《評級報告》，截至 2021年9月，貴州銀行房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)和個人按揭貸款在總貸款中合計占比39.57%，房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)風(fēng)險敞口較大，未來仍需密切關(guān)注宏觀調(diào)控政策對房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)貸款質(zhì)量的影響。

《投資時報》研究員注意到，2021年第四季度，該行房地產(chǎn)業(yè)和建筑業(yè)的貸款額和不良額大幅壓降。

2021年三季度末，該行房地產(chǎn)業(yè)貸款額為337.5億元，不良貸款金額為1.41億元。當年末，這兩項數(shù)據(jù)分別較當年三季度末下降73.62%和47.52%。2021年末，該行建筑業(yè)貸款額和不良貸款額分別為148.14億元和1.38億元，較當年三季度末分別下降65.39%和74.3%。

農(nóng)林牧漁業(yè)貸款方面，當年末，該行農(nóng)林牧漁業(yè)貸款額為55.02億元，同比增1.06倍;不良貸款金額為3.3億元，同比則暴增17.33倍。(田文會)