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2022年首月，銀保監會針對銀行機構及員工開出的處罰金額已超2億，據企業預警通數據顯示，1月銀保監全系統合計披露了633張罰單，處罰金額累計達2.05億元。

據財經網金融梳理，1月銀行罰單數量與處罰金額一“升”一“降”——罰單數量較上年同期增長近四成的同時，處罰金額較上年同期下滑了近四成。

在被處罰的銀行機構中，農商行是1月監管處罰“當之無愧”的“重災區”，不僅罰單數量和總處罰金額均居各類銀行之首，罰款數額最大的一張罰單也被農商行拿下。1月28日，青島農商行因存在貸款五級分類不準確、投資業務投后風險管控不到位等違規，被罰4410萬元，28名責任人同時領罰，這也是年內銀行業領下的處罰金額最高的一張罰單。

就處罰事由來看，信貸業務違規、員工行為管理不嚴、內部控制疏漏是出現頻率最高的三項違規事由。信貸業務中，信貸資金被挪用、貸款三查不盡職、貸款業務嚴重違反審慎經營原則等依舊是監管處罰的“關鍵詞”。

此外，包括農商行、村鎮銀行在內的中小銀行屢屢因為關聯交易被罰。金樂函數分析師廖鶴凱指出，中小銀行的股東構成區域性明顯，業務集中度較高且與當地企業高度相關，不少中小企業入股銀行的目的很多也是為了更好地獲取貸款，立足當地的中小銀行業務關聯度高、裙帶關系明顯。

1月銀行被罰超2億元農商行罰單數量、被罰金額均居首

據企業預警通數據顯示，2022年1月(以處罰公布日期為準)，銀保監系統針對銀行合計開出罰單633張，罰沒金額累計2.05億元，處罰機構284家次，處罰人員349人次。另據融新致遠統計的數據顯示，2021年1月銀保監會對于銀行業開出罰單合計460張，累計處罰金額3.25億元。年內首月罰單數量較上年同比增長37.61%;處罰金額較上年同比下滑了36.92%。

就罰單分布地區來看，1月份，江蘇省內銀行領取罰單數量最多，合計領下81張罰單，機構和個人合計被罰1724萬元，被處罰對象涵蓋了4家國有大行、3家股份行、4家城商行、7家農商行及4家村鎮銀行。另外，造成違規事實發生的銀行工作人員也難逃其責，共有51人領罰。

其中，僅1月6日一天，江蘇轄內銀行就領下了34張罰單，江蘇銀行攬下12張罰單。江蘇銀行泰州分行、江蘇銀行蘇州分行、江蘇銀行徐州分行因為貸款業務違規、內控失效等原因，分別被罰款90萬元、135萬元、45萬元。

從受罰銀行的類型來看，1月，農商行是監管機構的重點處罰對象，所收取罰單數量及累計被罰金額均位列各種銀行類型之首，合計領下205張罰單，占比32%，處罰金額累計達8524.5萬元，占比達41.49%。

國有行領取罰單189張，處罰金額合計5367.5萬元;股份行領下罰單79張，處罰金額合計2706萬元;城商行領下罰單77張，處罰金額合計1752萬元;村鎮銀行領下罰單75張，處罰金額合計1818萬元;政策行領下8張罰單，處罰金額合計375萬元。

值得一提的是，1月銀行領下的單張處罰金額最大的罰單也同樣來自農商行。1月28日，青島農商行因存在貸款五級分類不準確、投資業務投后風險管控不到位、員工行為管控不力、貸款轉保證金開立銀行承兌匯票等違法違規事實，被青島銀保監局罰款人民幣4410萬元。因對上述違法違規行為承擔責任，該行28名責任人一同被罰。

財經網金融了解到，這既是青島農商行歷史上領下的最大金額罰單，也是近三年來銀保監會對于農商行開出的最大處罰金額罰單。青島農商行對此回應稱，此次監管處罰源自近幾年監管部門組織的多項檢查，目前大多數問題已經完成整改，并表示，監管檢查是保障銀行業穩健經營的重要手段，該行全面接受檢查處罰。

另據財經網金融梳理，1月共有43家村鎮銀行領罰，累計處罰金額創新高，罕見超過城商行，合計被罰1818萬元，是近一年來該類型銀行單月被處罰金額最高的一次。其中，深圳南山寶生村鎮銀行甚至因為存貸掛鉤、貸款“三查”不到位等違規領下百萬罰單，被罰150萬元。

銀行機構領罰的同時，銀保監會也加大對相關責任人員的處罰問責。據梳理，1月合計有349名銀行工作人員受到監管處罰，其中有278人被給予警告，96人被處以罰款合計638萬元，7人被取消任職資格2年、3年甚至終身，另外有34人被處以禁止從事銀行業處罰，24人被罰終身禁止從事銀行業工作。

信貸業務違規頻率最高關聯交易管理仍存在缺陷

從1月銀行罰單涉及到的違法違規事由來看，信貸業務違規、員工行為管理不嚴、內部控制疏漏是監管處罰的三大高發領域。

據財經網金融梳理，與信貸違規相關的罰單合計有441張，占罰單總數的70%，“信貸資金被挪用”、“貸款三查不盡職”、“貸款業務嚴重違反審慎經營原則”均是各大銀行“踩雷”的關鍵詞，分別出現了116次、84次、24次。

員工行為及內控合規管理，則是銀保監會多次強調的問題，也是銀行強化自身金融風險防范能力的重要舉措。1月，銀保監全系統合計披露51張罰單指向銀行“員工行為管理不到位”、“員工行為管理嚴重違反審慎經營規”等，43張罰單指向銀行“內部控制失效”“內控管理不到位”、“內部控制存在缺陷”等問題。

此前，銀保監會已經多次發文要求銀行“針對重要崗位關鍵人員，要豐富監測手段建立更為嚴格的異常行為排查機制，對有章不循、違規操作的要嚴肅處理，提升從業人員風險意識和規矩意識。”然而，依然有銀行因為員工行為排查流于形式發生案件。1月20日，某股份行昆明支行兩名員工均因為對“社區銀行管理不到位、員工行為排查流于形式，發生案件”的違法行為負有責任，被給予警告。

關聯交易方面存在的違規現象也是監管關注的重要領域，1月14日，銀保監會發布《銀行保險機構關聯交易管理辦法》，進一步健全銀行業關聯交易管理，以推動關聯交易亂象整治、防范利益輸送風險。

據財經網金融梳理，1月涉及關聯交易違規的罰單合計有27張，處罰金額合計1168萬元，主要覆蓋了11家農商行、7家村鎮銀行及2家城商行，違規事由包括關聯交易違法違規、關聯交易管理不到位、向關聯方發放無擔保貸款等。

對于處罰主體主要集中在農商行、村鎮銀行等中小銀行的原因，廖鶴凱解釋稱，中小銀行的股東構成區域性明顯，業務集中度較高且與當地企業高度相關，而不少中小企業入股銀行的目的很多也是為了更好地獲取貸款。立足當地的中小銀行業務關聯度高、裙帶關系明顯。

光大銀行(3.440,0.00,0.00%)金融分析師周茂華也表示，較大程度與部分中小銀行股東、股權結構較為復雜有關，部分中小銀行相關關聯交易風險管理方面存在一定短板。

銀保監會發布2021年監管評估結果時，同樣指出，銀行業公司治理狀況總體呈現穩步向好變化，但關聯交易管理仍存在缺陷，存在違規利益輸送，少數機構通過違規關聯交易進行利益輸送，違規向關聯方發放無擔保貸款，違規為關聯方的融資行為提供顯性或隱性擔保，違規投資關聯方的項目和資產等問題。