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近日，銀保監會公布罰單顯示，重慶三峽銀行因增加企業融資成本等5項違法被罰款215萬元。而就在一個多月前，該行的黨委書記、董事長丁世錄涉嫌嚴重違紀違法，接受市紀委監委紀律審查和監察調查。

在監管處罰與高管被查的背后，重慶三峽銀行近年來的業績增長也比較緩慢，去年營收僅微增，凈利潤還較2019年有所下降。今年前三季度，重慶三峽銀行營業收入達38.4億元，凈利潤達11.55億元。

目前，重慶三峽銀行已啟動了IPO，未來上市之路何時能走到終點，值得關注。

五項違規事實

罰單顯示，重慶三峽銀行此次的具體違法事實包括，加企業融資成本;將銀行同業存款通過資管計劃違規轉化為一般性存款核算，且期限超過監管要求;關聯方集團客戶未及時實行集團客戶統一管理;發放無真實用途貸款;辦理銀行承兌匯票業務貿易背景審查不嚴。

除對機構罰款215萬元之外，重慶銀保監局還對李若茜、向穎各罰款5萬元。作出處罰決定的日期是12月6日。

關于本次受罰，重慶三峽銀行一位人士于12月16日對《華夏時報》記者表示：“我行高度重視監管部門指出的相關問題，已對相關問題進行了認真整改。下一步，我行將持續優化管理機制，為客戶提供更加優質的金融服務。”

目前，重慶三峽銀行已啟動上市計劃，董事長被調查與罰單接踵而至，是否會為IPO增帶來不確定因素，引發行業關注。

重慶三峽銀行是在原萬州商業銀行基礎上重組成立的地方性股份制城市商業銀行，于2008年2月正式成立。作為發源于三峽庫區的銀行，重慶三峽銀行定位為“庫區銀行”。據2020年年報顯示，該行第一大股東為重慶國際信托股份有限公司，持股比例28.996%。此外，重慶銀行亦有參股重慶三峽銀行。

重慶三峽銀行的上市計劃啟動已久，2020年6月，銀河證券已完成了對重慶三峽銀行的上市輔導工作，2020年7月，重慶三峽銀行披露了招股書，2020年12月，證監會發布了對重慶三峽銀行IPO申請文件的反饋意見。重慶三峽銀行在2020年報中還表示：“做好各項準備工作，爭取早日實現上市。”

增長較慢

近年來，重慶三峽銀行的業績增長也比較緩慢。2017年-2021年三季度，該行的主要財務數據如下表所示：

可見，最近五年間，該行的營業收入整體增幅不大，尤其是去年的營業收入同比僅增長了1%。而去年凈利潤還較2019年下降了近1億元。

截至今年9月末，重慶三峽銀行資產總額2374.01億元，較年初僅增長0.27%，負債總額較年初減少了1.8億元。

重慶三峽銀行在招股書中表示，以成為“西部城市商業銀行第一梯隊的標桿銀行”為奮斗目標。不過，與同在重慶的兩家上市銀行——重慶銀行、重慶農商行相比，重慶三峽銀行還是有一定差距。

截至今年三季度末，重慶銀行資產總額6127.41億元，前三季度營業收入111.88億元，凈利潤42.16億元。重慶農商行資產總額12513.02億元，營業收入230.66億元，凈利潤88.84億元。

可見，重慶銀行和重慶農商行的資產總額、營收、凈利潤都遠高于重慶三峽銀行。

關于未來有何規劃拉動業績增長，《華夏時報》記者也致函采訪了重慶三峽銀行，對方表示，以公開披露的信息為準。

另外，據招股書顯示，重慶三峽銀行的存款結構、貸款結構與以上兩家上市銀行也有所不同。重慶三峽銀行的公司存款、中長期貸款等占比更高，因此，重慶三峽銀行2019年的存款利率、貸款利率高于重慶銀行和重慶農商行。

另外，2017年-2020年上半年，重慶三峽銀行的凈利差和凈利息收益率也均低于重慶銀行等可比上市銀行平均水平。

風險提示

證監會給出的反饋意見特別提到了重慶三峽銀行對房地產業貸款占比較高的問題。

招股書也提示了房地產行業貸款風險。截至2017年末、2018年末、2019年末和2020年6月末，重慶三峽銀行房地產貸款金額分別為41.97億元、80.05億元、104.11億元和110.42億元，房地產業貸款占貸款總額的比例分別為9.17%、12.37%、12.23%和11.70%。截至2020年6月末，房地產業貸款不良貸款率為1.28%。

可見，近年來該行房地產業貸款占貸款總額的比例基本在10%左右，較為穩定。關于房地產業貸款總額增長的原因，重慶三峽銀行表示是因為配合重慶市改革完善住房市場體系建設，加大了剛需房和保障性住房的貸款投放，同時，也加大了與全國前50強房地產開發企業合作。

另外，金融資產投資業務也面臨著房地產相關風險。該行2020年6月末金融投資中投資于房地產行業的金額為74.76億元，占金融投資總額的比重為9.03%。

資產質量方面，重慶三峽銀行近年來不良率維持在1.3左右，只有2017年高達4.41%，也高于行業平均水平。主要原因是部分周期性敏感行業和小微業務領域的實體企業生產經營下滑明顯，違約風險集中暴露。

2018年末較2017年末，不良貸款率下降3.11個百分點至1.3%。這是由于重慶三峽銀行于2018年集中處置727戶共計786筆不良貸款，涉及貸款本金合計28.11億元，不良資產金額和占比大幅下降。

2019年末較2018年末，不良貸款率又略有上升，但相對平穩。2020年雖然經歷了疫情，但到2020年末，重慶三峽銀行的不良率依然為1.3%。(記者 傅碧霄)