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近日,福建華通銀行在中國貨幣網(wǎng)發(fā)布2021年度第001期同業(yè)存單發(fā)行公告。公告顯示,首期計劃發(fā)行量0.5億元,期限1年期,參考收益率為3.8%。記者梳理發(fā)現(xiàn),同期其他民營銀行發(fā)布的短期同業(yè)存單參考收益率在2.5%——3.45%之間。重慶富民銀行同期發(fā)行的1年期同業(yè)存單參考收益率也低于華通銀行,為3.65%。

評級機(jī)構(gòu)東方金誠發(fā)布的華通銀行主體信用評級報告顯示,截至今年6月末,該行總資產(chǎn)為167.97億元,較2020年末的226.02億元下降25.68%;存款余額由2020年末的144.41億元降至99.35億元,降幅31.20%。東方金誠指出,2021年以來,受互聯(lián)網(wǎng)存貸款監(jiān)管政策逐漸收緊和該行線下競爭力弱等因素影響,華通銀行資產(chǎn)負(fù)債兩端壓力不斷加大,存貸款規(guī)模持續(xù)下滑。目前華通銀行自營渠道建設(shè)薄弱,存款轉(zhuǎn)型難度較大。

最終,東方金誠評定福建華通銀行的主體信用等級為 AA-,評級展望穩(wěn)定。據(jù)悉,目前,華通銀行是公開市場中唯一一家評級為AA-的民營銀行,剩余中關(guān)村銀行等10家民營銀行的最新公開市場評級均為AA或AA以上。

行業(yè)人士指出,民營銀行吸收存款的壓力在加大,部分民營銀行負(fù)債下滑勢必在短期對資產(chǎn)端擴(kuò)張形成制約,建議及時優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。就攬儲方面相關(guān)問題記者致函華通銀行,截至發(fā)稿,尚未收到回復(fù)。

上半年存款余額下滑超30%

評級機(jī)構(gòu)最新發(fā)布的評級報告中,福建華通銀行的最新經(jīng)營數(shù)據(jù)有所披露。其中,存款方面的指標(biāo)波動情況較大,引發(fā)關(guān)注。

資料顯示,華通銀行主要從事吸收公眾存款、發(fā)放貸款、銀行卡以及國內(nèi)結(jié)算等業(yè)務(wù),在福州市設(shè)有1個營業(yè)部,暫無其他網(wǎng)點。民營銀行營業(yè)網(wǎng)點較少,更加側(cè)重于借助金融科技等線上渠道吸引存款和發(fā)放貸款,這使得前期其業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快。

數(shù)據(jù)顯示,2018年至2020年,華通銀行的總資產(chǎn)分別為42.36億元、106.80億元、226.02億元。其中,貸款總額分別為15.85億元、46.62億元、125.02億元;存款總額分別為4.36億元、70.77億元、144.41億元。

截至2020年末,19家民營銀行存款余額和貸款余額分別為8400.35億元和6785.19億元,分別同比增長43.49%和63.81%。同期華通銀行的存款、貸款余額同比增速為104.06%、168.17%,遠(yuǎn)超行業(yè)平均增速。

評級報告披露稱,華通銀行存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快,儲蓄存款及個人消費貸款規(guī)模大幅上升,主要是“依托360金融、新浪微聚、還唄、拍拍貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的獲客引流。”2018末～2020年末該行存款余額年均復(fù)合增長率為217.11%,其中儲蓄存款為主要增長來源,截至2020年末,該行儲蓄存款占比81.78%。

華通銀行將存款產(chǎn)品通過該類渠道進(jìn)行推廣與銷售,拓寬了存款來源,但依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺合作高息攬儲資金成本也較高。線上存款獲客引流費、線上貸款平臺通道費等支出快速增加對營業(yè)能力形成較大侵蝕,加之業(yè)務(wù)及管理費較高,其凈利潤一直處于較低水平。數(shù)據(jù)顯示,2018年至2020年,華通銀行的營業(yè)收入分別為1.74億元、2.31億元、4.91億元,凈利潤卻分別僅有-0.50億元,0.02億元,0.1億元。期間該行手續(xù)費及傭金凈收入均為虧損。

民營銀行的上述情況也引發(fā)了監(jiān)管的關(guān)注。去年12月底,中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在公開發(fā)表演講時指出,中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產(chǎn),匹配高風(fēng)險項目,導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險增加。一些中小銀行以高利率在互聯(lián)網(wǎng)平臺攬儲,并向平臺支付“導(dǎo)流費”,進(jìn)一步推升其負(fù)債端資金成本,將刺激銀行尋求高收益資產(chǎn),將資金投向高風(fēng)險領(lǐng)域。長期看,對互聯(lián)網(wǎng)平臺存款依賴度較高的中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也將面臨考驗。

據(jù)悉,華通銀行公司貸款和個人經(jīng)營性貸款行業(yè)集中度較高,集中在批發(fā)業(yè)、建筑業(yè)和制造業(yè), 客戶貸款集中度也相對較高。由于對公貸款大額信用風(fēng)險暴露、與平臺合作的個人不良貸款持續(xù)上升,近年來華通銀行不良貸款率有所上升。

具體來看,截至2020年末,華通銀行不良貸款率與逾期貸款占比分別為1.63%和1.99%,均同比增加1.56個百分點。2020年,華通銀行新增不良貸款2.61億元。

2021年1月,《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》出臺,監(jiān)管要求在未開設(shè)銀行實體營業(yè)網(wǎng)點的城市所吸納的存款納入異地存款監(jiān)管口徑,要求銀行立足于服務(wù)本機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。至此,商業(yè)銀行借助第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺“拉存款”被監(jiān)管正式叫停。

數(shù)據(jù)顯示,截至2021年6月,華通銀行存款余額已下降31.21%至99.35億元,其中儲蓄存款占比90.59%。該行個人儲蓄主要產(chǎn)品為“福e存+”,其利率處于 2.25%～4.85%之間,存款期限為3年或5年。截至2021年6月底,該產(chǎn)品存款余額為78.11億元。

第三方平臺切斷后華通銀行如何緩解存款壓力?據(jù)介紹,《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》下發(fā)后,華通銀行聘請外部咨詢公司進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整,目前已進(jìn)入“清存量”的調(diào)整階段。同時該行調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略,由線上轉(zhuǎn)為線下,但其區(qū)域市場競爭力弱、存款轉(zhuǎn)型難度大。截至2021年6月末,該行通過互聯(lián)網(wǎng)吸收的個人定期存款余額89.39億元,較年初減少近28億元,其中通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收的個人定期存款81.78億元,占比91.49%,自營渠道建設(shè)薄弱。

東方金誠指出,2021年以來伴隨互聯(lián)網(wǎng)存貸款監(jiān)管政策收緊,該行業(yè)務(wù)規(guī)模有所收縮,盈利能力水平仍然較低。整體來看,未來華通銀行異地存款監(jiān)管壓力將顯著上升。

首單同業(yè)存單發(fā)行在即融資成本偏高

公開資料顯示,華通銀行系第二批試點民營銀行之一,由永輝超市、陽光控股等8家閩籍民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立,第一大股東永輝超市持股27.50%,第二大股東陽光控股持股26.25%。

據(jù)悉,央行在2021年2月發(fā)布了《2020年第四季度貨幣政策執(zhí)行報告》,文件要求,自2021年第一季度起,將禁止地方法人銀行通過各種渠道開辦異地存款。異地存款是指地方法人銀行通過在沒有設(shè)立實體網(wǎng)點的地市開立的賬戶吸收的存款,既包括通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺,也包括通過自身的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道吸收的存款。這意味著,民營銀行攬儲難度進(jìn)一步加大,而業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)張使得資本補(bǔ)充也成為一大難題。

據(jù)悉,由于成立時間較短,為了支持信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張,華通銀行主要通過同業(yè)存放、賣出回購金融資產(chǎn)等方式融入資金,同業(yè)負(fù)債規(guī)模較大。截至2018年至2020年末,該行同業(yè)負(fù)債余額分別為5.4億元、12.54億元、49.28億元。截至2020年末,華通銀行同業(yè)負(fù)債余額占總負(fù)債的比重達(dá)到了24.15%,交易對手包括股份制銀行和全國各地的城商行等。

11月2日,華通銀行首次披露同業(yè)存單發(fā)行計劃,2021年度申請備案額度為6.8億元。同業(yè)存單是存款類金融機(jī)構(gòu)在銀行間市場上發(fā)行的記賬式定期存款憑證,屬于銀行間市場發(fā)行流通的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,發(fā)行定價市場化程度比較高,是我國利率市場化進(jìn)程中商業(yè)銀行重要的主動負(fù)債工具之一。據(jù)統(tǒng)計,目前已獲批發(fā)行同業(yè)存單的民營銀行還有民商銀行、金城銀行、華瑞銀行、藍(lán)海銀行、眾邦銀行、網(wǎng)商銀行、富民銀行、蘇寧銀行、新網(wǎng)銀行、中關(guān)村銀行等10家。

不過,記者注意到,相比其他民營銀行,華通銀行的同業(yè)存單參考收益率偏高。據(jù)中國貨幣網(wǎng)披露信息,11月11日,華通銀行發(fā)布2021年度第001期同業(yè)存單發(fā)行公告,首期計劃發(fā)行量0.5億元,參考收益率為3.8%。相比之下,同日中國貨幣網(wǎng)發(fā)布的其他民營銀行同業(yè)存單參考收益率在2.5%——3.45%之間。

考慮到上述同業(yè)存單的發(fā)行期限的不同,記者對比了重慶富民銀行2021年第221期同業(yè)存單和福建華通銀行2021年度第001期同業(yè)存單的發(fā)行要素,兩單的計劃發(fā)行期限均為1年期(1Y),發(fā)行日分別為2021年11月16日和2021年11月17日,計劃發(fā)行量分別為2.5億元和0.5億元,參考收益率分別為3.65%和3.8%。二者的主體信用評級等級分別為AA+和AA-。

中泰證券研報指出,同業(yè)存單的定價,既受到了融資難易和成本高低的影響,也受到了債券收益率、監(jiān)管因素等方面的影響。此外,行業(yè)人士表示,同業(yè)存單票面利率也體現(xiàn)了信用風(fēng)險溢價。例如2019年以來,受風(fēng)險事件影響,不同金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存單發(fā)行利差擴(kuò)大,同業(yè)存單發(fā)行利率整體呈上升態(tài)勢。“今年以來,同業(yè)存單市場的主導(dǎo)邏輯依然為負(fù)債驅(qū)動。預(yù)計存單利率在今年末至明年初有望呈現(xiàn)上行態(tài)勢。”招商銀行研究院分析稱。

最新披露的財務(wù)數(shù)據(jù)顯示,2021年以來,隨著互聯(lián)網(wǎng)存貸款監(jiān)管政策逐漸收緊等因素影響,華通銀行資產(chǎn)負(fù)債兩端壓力不斷加大,存貸款規(guī)模持續(xù)下滑,盈利情況也隨之波動。2021年上半年華通銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1.73億元,同比下降11.07%。截至2021年6月末,該行凈息差為2.24%,較年初下降1.12個百分點。成本方面,該行風(fēng)控模型的開發(fā)、科技系統(tǒng)的使用費等方面的開支較大,2021年上半年,華通銀行業(yè)務(wù)管理費用為1.15億元,成本收入比為66.52%。

同時,由于對公貸款大額信用風(fēng)險暴露、與平臺合作的個人不良貸款持續(xù)上升,華通銀行不良貸款有所上升。2021年上半年,該行新增不良貸款1.13億元,共處置不良貸款1.52億元。截至2021年6月末,該行不良貸款率與逾期貸款占比分別為1.58%和1.71%,撥備覆蓋率為163.21%。其中個人消費貸款不良率較年初上升1.93個百分點至2.45%。

最終,東方金誠評定福建華通銀行的主體信用等級為 AA-,評級展望穩(wěn)定。據(jù)悉,目前,華通銀行是公開市場中唯一一家評級為AA-的民營銀行,民商銀行等10家民營銀行的最新公開市場評級均達(dá)到了AA或AA以上。(　記者 謝奀國 實習(xí)記者 席文)