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近日，銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局公布的一份個人行政處罰信息公開表顯示，2018年12月至2019年12月，上海華瑞銀行股份有限公司(以下簡稱“華瑞銀行”)個人住房租賃貸款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，員工江毅鵬對上述違法違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任，被給予警告。

據(jù)悉，本張罰單應(yīng)是此前9月份華瑞銀行大額罰單的補(bǔ)充。9月7日，華瑞銀行因11項(xiàng)違法違規(guī)行為被責(zé)令改正，并罰沒520.58萬元。其中便涉及“個人住房租賃貸款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”一項(xiàng)。

資料顯示，截至2017年底華瑞銀行租金貸余額曾達(dá)到3.22億元，是其主力產(chǎn)品之一。華瑞銀行還曾是“長租第一股”青客公寓的資金方。不過，近年來房屋租賃分期場景風(fēng)險事件頻發(fā)，華瑞銀行也踩雷了上海老牌長租公寓——寓見公寓，至今二者之間仍法律糾紛不斷。

個人住房租賃貸款業(yè)務(wù)的不審慎展業(yè)帶給華瑞銀行不僅僅是罰單和官司，還有消費(fèi)者投訴。據(jù)上海銀保監(jiān)局披露的2020年上海銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況，2020年，華瑞銀行投訴量911件，居中資法人銀行投訴量首位，占中資法人銀行投訴總量的57%。其中個人貸款業(yè)務(wù)投訴量占比95%以上。

對于相關(guān)處罰銀行內(nèi)部的處置、整改情況如何?目前租金貸產(chǎn)品展業(yè)情況如何?對于消費(fèi)者投訴問題如何應(yīng)對?就上述問題，記者致電華瑞銀行并發(fā)去采訪函，截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。

“罰單大戶”今年已連續(xù)吃兩張罰單

上月初華瑞銀行剛剛吃下一張百萬元級別的巨額罰單，近日該行收到了今年以來的第二張罰單。10月18日，員工江毅鵬對2018年12月至2019年12月，華瑞銀行個人住房租賃貸款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的違法違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任，被給予警告。

9月7日，中國銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局發(fā)布消息稱，華瑞銀行因11項(xiàng)違法違規(guī)行為被責(zé)令改正，并被罰沒520.58萬元。

具體來看，罰單中共提到11項(xiàng)違法違規(guī)行為，包括未按規(guī)定進(jìn)行信息披露、未經(jīng)任職資格許可任命高級管理人員、重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)董事會批準(zhǔn)、違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、授信集中度管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、放任借款人將流動資金貸款用于股權(quán)投資、供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)未按規(guī)定進(jìn)行統(tǒng)一授信管理、違規(guī)向資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款、未嚴(yán)格監(jiān)督流動資金貸款的使用情況、同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、個人住房租賃貸款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等。依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，上海銀保監(jiān)局對華瑞銀行作出責(zé)令改正并罰沒520.58萬元的行政處罰決定。

華瑞銀行儼然已成為收監(jiān)管罰單的常客。資料顯示，華瑞銀行是全國首批試點(diǎn)的五家民營銀行之一，由上海均瑤(集團(tuán))有限公司聯(lián)合滬上10余家民營企業(yè)發(fā)起，注冊資本30億元，于2015年5月23日正式開業(yè)。

而根據(jù)記者梳理發(fā)現(xiàn)，2018年至今，華瑞銀行因多項(xiàng)違規(guī)問題每年均會收到來自銀保監(jiān)會、央行等監(jiān)管部門的罰單，共計罰沒金額超過750萬元。

具體來看，2018年7月，華瑞銀行因違反銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)規(guī)定，被央行上海分行給予警告，并處罰款3萬元。

2019年5月20日，華瑞銀行因?qū)δ晨蛻舻氖谛偶卸雀哂?5%的法定上限，房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸前調(diào)查不盡職，以及部分同業(yè)投資資金違規(guī)用于股權(quán)增資、同業(yè)業(yè)務(wù)某交易對手未按名單制管理等違規(guī)行為，連收上海銀保監(jiān)局三張罰單，合計被罰180萬元。

2020年8月11日，華瑞銀行因薪酬管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被上海銀保監(jiān)局責(zé)令改正，并處罰款40萬元。

民營銀行因?yàn)?span id="xs8nfrid" class="keyword">違規(guī)問題頻頻吃監(jiān)管罰單的情況也受到廣泛關(guān)注。記者注意到，在上個月，包括華瑞銀行在內(nèi)，已有3家民營銀行領(lǐng)罰，且均為百萬的大額罰單。另兩家分別是重慶富民銀行、遼寧振興銀行，分別被罰沒850萬元、140萬元。從罰單信息看，這幾家民營銀行受罰原因主要涉及內(nèi)部管理方面等問題。

值得注意的是，這三家民營銀行被處罰的違規(guī)事由都包含了“關(guān)聯(lián)交易”方面的違規(guī)。其中，華瑞銀行重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)董事會批準(zhǔn)、違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;遼寧振興銀行重大關(guān)聯(lián)交易管理不規(guī)范;重慶富民銀行關(guān)聯(lián)交易定價不公允向關(guān)聯(lián)方輸送利益、關(guān)聯(lián)交易管控不到位、與關(guān)聯(lián)方合作助貸業(yè)務(wù)中，接受虛假用途材料發(fā)放貸款、弱化關(guān)聯(lián)企業(yè)投資類業(yè)務(wù)審查，信貸資金被股東占用。

行業(yè)人士指出，這或與民營銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)有關(guān)。民營銀行有“民資、民企、民營”三大特征，資本金全部來自民間資本，股東多是來自民營實(shí)體企業(yè)，關(guān)聯(lián)企業(yè)較多，就可能出現(xiàn)部分股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)從本行獲取信貸支持等情況。

針對潛在的向關(guān)聯(lián)方輸送利益的風(fēng)險，早在2017年1月，原銀監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》就要求民營銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易管理，主要股東但不限于主要股東及其關(guān)聯(lián)方不從本行獲得關(guān)聯(lián)授信。如今關(guān)聯(lián)交易違規(guī)成為重災(zāi)區(qū)，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這反映出部分民營銀行依法合規(guī)經(jīng)營意識不足，對風(fēng)險和監(jiān)管法規(guī)的缺乏必要的敬畏等。“從根本上看，民營銀行還需進(jìn)一步完善公司治理和內(nèi)控體系。”

9月初大額罰單下發(fā)時，華瑞銀行相關(guān)工作人員曾回復(fù)記者表示，“我行高度重視監(jiān)管提出的問題，近兩年來，已按照監(jiān)管意見和要求，開展自查自糾、持續(xù)全面整改，目前大部分問題已經(jīng)完成整改，其他問題已取得階段性進(jìn)展。”就最新的整改情況，以及對近日個人罰單銀行的內(nèi)部處置情況，記者再次聯(lián)系華瑞銀行方面，截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。

踩雷租金貸余波仍在，兩年多來凈利潤連續(xù)下滑

最新的一張監(jiān)管罰單，還讓華瑞銀行個人住房租賃貸款業(yè)務(wù)方面的問題再次被擺在臺前。

記者了解到，華瑞銀行曾在租房、租車、家裝、旅游等多個場景合作開展合作消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。新世紀(jì)評級公司曾在評級報告中指出，2018年年中，華瑞銀行的“極時花-租房貸”產(chǎn)品已經(jīng)在細(xì)分市場中得到廣泛認(rèn)可。該產(chǎn)品通過與各類長租公寓或租房平臺合作，將貸款產(chǎn)品嵌入至合作平臺的消費(fèi)場景中,滿足租客一次性支付房屋租金所產(chǎn)生的消費(fèi)貸款需求。其中，合作平臺負(fù)責(zé)推介其租房客戶，該行根據(jù)客戶租賃交易信息、央行征信記錄及大數(shù)據(jù)分析對客戶進(jìn)行審批，通過提供資金收取利息為收益。2017年，該行與多家一線城市大型公寓建立了合作關(guān)系，2017年末租金貸貸款余額合計為3.22億元，平均利率8%，期限為12個月或24個月，戶均貸款余額1.5萬元。

然而，僅僅幾個月后，華瑞銀行租金貸合作機(jī)構(gòu)之一上海老牌長租公寓——寓見公寓就傳出資金鏈斷裂的消息。2018年10月15日，檢測到風(fēng)險的華瑞銀行向寓見公司發(fā)出敦促函，顯示華瑞銀行向寓見公寓發(fā)放了專項(xiàng)貸款用作房屋裝修，而寓見公寓的租金收益作為銀行貸款的還款來源。華瑞銀行要求寓見公司在貸款結(jié)清前，不得擅自處置裝修資產(chǎn)。2020年6月1日，上海市徐匯區(qū)人民法院裁定受理上海小寓信息科技有限公司破產(chǎn)清算案。此后，華瑞銀行深陷“追債之路”。

中國裁判文書網(wǎng)今年8月中旬發(fā)布的一份判決書中披露了二者合作的細(xì)節(jié)。2016年12月30日，華瑞銀行與寓見資產(chǎn)管理(上海)有限公司簽署《流動資金借款合同》，約定華瑞銀行向寓見資產(chǎn)管理(上海)有限公司提供借款8000萬元整，期限3年，借款利率7.8%，按月結(jié)息，逾期收取罰息，罰息利率為合同約定的基礎(chǔ)利率水平上加收50%。同日，華瑞銀行與上海小寓信息科技有限公司及兩名相關(guān)人員程某、林某某簽署《最高額保證合同》，約定上述三方作為保證人，為華瑞銀行與寓見資產(chǎn)管理(上海)有限公司在合同約定的債權(quán)發(fā)生期間所訂立的一系列業(yè)務(wù)項(xiàng)下具體合同所形成的債權(quán)本金(包括借款本金、貼現(xiàn)款、墊款等)提供擔(dān)保。擔(dān)保的最高主債權(quán)余額不超過貳億貳仟萬元整;保證方式為連帶責(zé)任保證。

隨后，華瑞銀行于2017年12月8日、2017年12月12日先后向寓見資產(chǎn)管理(上海)有限公司發(fā)放貸款790.58萬元、793.97萬元。此外，法院查明，寓見資產(chǎn)管理(上海)有限公司尚欠華瑞銀行借款本金1584.55萬元、利息122.22萬元、復(fù)利6.48萬元。截至上海小寓信息科技有限公司破產(chǎn)受理日2020年6月1日，寓見資產(chǎn)管理(上海)有限公司尚欠華瑞銀行利息56.3萬元，復(fù)利1.2萬元。

最終今年4月23日，華瑞銀行勝訴，法院判決寓見資產(chǎn)管理(上海)有限公司、上海小寓信息科技有限公司等應(yīng)償還華瑞銀行所欠本金、利息、逾期利息以及復(fù)利。但寓見方面卻是無力還款。2020年5月11日華瑞銀行向法院提出財產(chǎn)保全申請，法院凍結(jié)了寓見資產(chǎn)管理(上海)有限公司、上海小寓信息科技有限公司、及程某、林某某兩位連帶擔(dān)保人的銀行存款2395.87萬元或查封、扣押其相應(yīng)價值財產(chǎn)。今年8月19日，寓見資產(chǎn)管理(上海)有限公司、上海小寓信息科技有限公司已成被執(zhí)行人，執(zhí)行標(biāo)的1771.34萬元。

或受業(yè)務(wù)踩雷帶來的逾期壓力等因素影響，華瑞銀行2018年實(shí)現(xiàn)凈利潤3.27億元后，盈利水平就開始逐年走下坡路。數(shù)據(jù)顯示，2019年、2020年華瑞銀行歸屬于股東的凈利潤分別為2.68億元、2.03億元，分別同比下滑17.95%、24.21%。

2021年上半年，華瑞銀行凈利潤仍未擺脫下滑趨勢。其報告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入7.57億元，同比增長65.29%;實(shí)現(xiàn)凈利潤1.24億元，同比下滑3.54%。

華瑞銀行方面表示，去年業(yè)績下滑，主要是受疫情沖擊及減費(fèi)讓利等多方面因素影響。為應(yīng)對疫情帶來的資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力，華瑞銀行2020年撥備計提3.72億元，同比增長160.10%。

另外值得一提的是，從2017年起，華瑞銀行不良貸款率開始不斷走高，撥備覆蓋率開始不斷降低。資產(chǎn)質(zhì)量承壓，而其風(fēng)險抵抗能力也有待提高。數(shù)據(jù)顯示，去年其資本充足率、一級資本充足率和核心一級資本充足率均有所下降，面臨一定的資本補(bǔ)充壓力。