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作為全國首家登陸A股的農商銀行，江蘇江陰農村商業銀行股份有限公司(下稱“江陰銀行”，002807.SZ)在公眾的高期待中上市。但該行近期的表現卻不盡如人意，“首家A股上市農商行”的光環逐漸被業績不佳的烏云籠罩。

據江陰銀行半年報披露，2021年上半年，該行實現營業收入16.16億元，同比下滑1.99%;實現歸屬于上市公司股東的凈利潤4.71億元，同比增長15.40%，而撥備前利潤則較上年同期下滑7.35%。

在資本充足率方面，截至2021年6月30日，江陰銀行的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別較上年末下降1.13個百分點、1.15個百分點、1.14個百分點。其實，該行2020年末的資本充足率三項指標較2019年末就有所下降。另外，近年來江陰銀行的存貸款比例逐年上升，且超過行業監管標準75%。

除此之外，雖江陰銀行近兩年來的不良貸款率在平穩下降，但在A股上市農商行中依然處于較高水平。

近年來，江陰銀行的股價持續低迷。Wind數據顯示，江陰銀行2016年9月2日上市當日以5.99元/股開盤，不到一年時間，至2017年4月28日達到最高點24.01元/股，此后一路下行，再難攀高峰。

至今年9月30日收盤，該行每股股價僅3.83元，復權后較前述高位下跌逾78%，今年前九個月下跌6.55%。

就上述業績、資本充足率、不良貸款率以及股價等方面的問題，《投資時報》向江陰銀行發送了溝通函，但截至發稿尚未收到回復。

江陰銀行2021年上半年主要財務數據

數據來源：江陰銀行2021年半年報

營收持續下滑

公開資料顯示，2016年9月2日，江陰銀行成功登陸深交所中小板，成為全國首家登陸A股市場的農村商業銀行。

據江陰銀行過往年報顯示，該行2016年—2020年的營業收入分別為24.69億元、25.07億元、31.86億元、34.04億元、33.51億元，同比增長率分別為-1.39%、1.53%、27.09%、6.86%、-1.56%。可見，江陰銀行的營業收入在其上市“元年”便出現下滑，隨后2017年略有增加，之后兩年里均保持增長態勢，不過增幅自2019年起下降，至2020年再次出現負增長。

江陰銀行營收負增長的態勢在2021年上半年并未改變。據半年報披露，今年上半年，該行實現營業收入16.16億元，同比下滑1.99%。

具體來看，2021年上半年，江陰銀行的利息凈收入為13.25億元，同比增長4.69%;手續費及傭金凈收入為0.75億元，同比增長63.41%;投資收益為2.26億元，同比大幅下滑43.48%，江陰銀行解釋稱，今年上半年的投資收益較去年同期減少主要是由于當期債券買賣差價減少所致。

雖然自2020年以來江陰銀行的營業收入在持續下降，但該行的歸母凈利潤并未呈現負增長。2021年上半年，江陰銀行實現歸母凈利潤4.71億元，同比增長15.40%。

同期內，該行營業支出的減少是其降收卻增利的主要原因。江陰銀行今年上半年的營業支出較去年同期下降6.87%，其中信用減值損失同比減少17.06%，成為營業支出下降的主因。

若從撥備前利潤的角度來看，2021年上半年江陰銀行撥備前利潤為10.59億元，同比下滑7.35%，大于營收降幅。

資本充足率連降

除營收持續下降外，江陰銀行還面臨存貸款比例逐年上升的問題。

據江陰銀行半年報披露，2019年末、2020年末、2021年上半年末，該行的存貸款比例分別為75.39%、77.84%、80.53%，呈逐年上升之勢，且超過行業監管標準75%。

此外，截至2021年6月30日，江陰銀行的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為13.35%、12.21%、12.20%，分別較上年末下降1.13個百分點、1.15個百分點、1.14個百分點。

《投資時報》研究員注意到，這并不是江陰銀行資本充足率指標的首次下降。該行2020年末的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別是14.48%、13.36%、13.34%，而2019年末上述三項指標分別為15.29%、14.17%、14.16%。可見，江陰銀行2020年末的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率較2019年末也有所下降，分別下降0.81個百分點、0.81個百分點、0.82個百分點。

為什么近兩年來資本充足率連續下降?之后是否有補充資本的計劃?對于《投資時報》研究員的疑問，江陰銀行并未予以回應。

除此之外，2019年末、2020年末、2021年上半年末江陰銀行的不良貸款率分別為1.83%、1.79%、1.48%。雖然近兩年來該行的不良貸款率在平穩下降，但從2021年上半年末的數據來看，與A股其他上市農商行相比，該行的不良貸款率依舊較高。同時，《投資時報》研究員注意到，2019年、2020年江陰銀行分別核銷不良貸款11.74億元、17.53億元。

江陰銀行資本充足率指標

數據來源：江陰銀行2021年半年報

(文清)