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9月24日，成都銀行的可轉債發行獲得了證監會反饋。

在今年4月29日披露的預發行公告中，成都銀行確定發行可轉債規模不超過80億元。成都銀行表示，本次發行可轉債募集的資金，扣除發行費用后將全部用于支持公司未來各項業務發展，在可轉債持有人轉股后按照相關件要求用于補充公司核心一級資本。

多項業務風險需做進一步解釋

在經營層面，本次反饋證監會重點提及了理財業務、同業業務、表外業務等風險，要求成都銀行就上述業務作出進一步解釋。

關于理財業務風險，證監會要求成都銀行(1)說明主要理財業務表內核算、表外核算的規模及占比情況，保本理財產品和非保本理財產品的金額、期限、產品結構，是否單獨管理、單獨建賬、單獨核查，是否存在資金池;(2)結合報告期內主要理財投資業務底層資產情況，說明底層資產運行出現重大不利、不及預期的情況及風險;(3)說明資管新規發布后理財業務的核查、產品報備情況，過渡期安排。

關于同業業務，證監會要求成都銀行(1)說明各類同業投資的構成、金額、比例及其變動情況、期限結構;投資對手方涉及風險銀行的，說明同業投資減值準備的計提、對公司財務狀況的影響及后續收回情況;(2)說明同業投資中是否存在“非標”產品及其風險狀況，是否符合相關監管規定和要求。

關于表外業務，證監會要求成都銀行(1)說明各類表外業務的銷售方式、運作模式、收益情況、資產減值情況、杠桿情況、各自承擔的權利義務約定，結合投資標的資產質量及內控情況，說明表外業務是否存在重大經營風險;(2)說明報告期內使用表內資產購買表外資產、將表內業務轉表外業務發生的時間、金額、交易內容、交易對手方，相關業務是否合規，是否存在重大經營風險。

房地產貸款集中度超標受到關注

值得一提的是，證監會指出成都銀行房地產貸款余額占比較高，高于中國人民銀行、中國銀保監會《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》規定的集中度上限約8.63個百分點，個人住房貸款集中度也超過規定上限。

成都銀行應補充說明：(1)公司房地產貸款金額占比較高的原因及合理性，主要的房地產客戶情況，是否存在經營惡化、債務逾期等情況,是否存在重大經營風險。(2)后續規范擬采取的具體措施，規范行為是否對公司后續經營產生重大不利影響。

證監會關注成都銀行房地產貸款業務亦有跡可循。根據房地產貸款集中度管理要求，城市商業銀行房地產貸款占比上限22.5%，個人住房貸款占比上限17.5%。截至2021年6月末，成都銀行兩項貸款占比分別約為29.44%、22.2%。

這已經是成都銀行通過半年努力遏制房地產貸款集中度的結果。在銀保監會通知發放前，即2020年末，成都銀行房地產貸款占比、個人住房貸款占比分別約為34.64%、25.79%。

這個結果顯示集中度壓降略有成效，但實際情況并非壓降之功。因為成都銀行的個人住房貸款仍在穩定增長，房集中度的下降主要歸功于貸款規模的快速增長。半年報顯示，截至2021年6月末，成都銀行個人住房貸款共計762.71億元，較上年末增長4.45%，同比增長15.2%。截至2021年6月末，成都銀行貸款總額3436.24億元，及上年末增長21.38%。

截至2021年6月末，個人住房貸款仍是成都銀行全部貸款業務中占比最高的貸款。在規定期限內完成銀保監會要求，成都銀行任重道遠。

壓降房地產貸款非一日之功，就目前來看，成都銀行房地產貸款規模仍要保持一定程度的增長，那么使得貸款規模增速高于房地產貸款增速將持續一段時間，直到符合監管要求。如此，成都銀行資本充足程度將接受一系列考驗。

截至2021年6月末，成都銀行核心一級資本充足率8.23%，一級資本充足率9.42%，資本充足率12.67%。核心一級資本充足率處于接近監管紅線狀態，如果一直保持貸款高速擴張，該行風險加權資產勢必也會快速增加，核心一級資本充足率將承壓。

可轉債發行成功半年后，隨著債轉股的實施，可能在一定程度上緩解成都銀行資本充足壓力，但可轉債發行時間長、轉股具有不確定性的特點無法保障該行有序補充資本。如何補充資本將成為成都銀行下一階段面臨的問題之一。