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2020年末，因蛋殼公寓被推到風口浪尖的微眾銀行，隨著一紙“兜底”公告而擺脫輿論指責。半年時間過去，微眾銀行另一消費金融業務又出現大量逾期。開甲財經注意到，中國裁判文書網發布的多篇裁判文書顯示，來自燦谷的借款人出現大量逾期，且多位借款人一分未還微眾銀行。

7月30日，中國裁判文書網發布的《深圳前海微眾銀行股份有限公司與田保信金融借款合同糾紛一審民事判決書》顯示：

2019年12月18日，原告(微眾銀行)使用上海燦谷投資管理咨詢服務有限公司“燦谷盒子”APP與被告(田保信)以電子簽約方式簽訂《汽車金融借款抵押合同》，約定：原告向被告發放個人汽車消費貸款本金90000元用于支付購買指定車輛，發放個人消費貸款本金7200元用于支付購買車輛附加產品。

貸款總金額為97200元，貸款期限為36個月;采用固定利率方案，貸款年利率為12.99%;還款方式為等額本息還款，每月還款金額為3274.58元。如被告未及時償還貸款本息，原告有權對按合同貸款年利率上浮30%計收罰息，直至清償逾期款項為止;對未能按時支付的利息，原告有權向被告按罰息利率計收復利。

合同簽訂后，原告于2019年12月18日發放了貸款，且與被告辦理了機動車的抵押登記，抵押權人登記為原告。但被告自2020年1月起未按約履行付款義務，至2021年6月25日，尚欠原告《汽車金融借款抵押合同》項下個人貸款本金97200元、借款利息15037元、逾期利息5192元、復利2018元。

不難發現，被告田保信向原告微眾銀行分別申請借款97200元，但截至2021年6月，田保信一分錢未還微眾銀行。最終，法院支持微眾銀行訴求，判決田保信按年利率24%償還利息總和。

開甲財經注意到，7月30日，中國裁判文書網發布的另外4篇裁判文書顯示，微眾銀行通過 “燦谷盒子”APP與被告簽訂《汽車金融借款抵押合同》，但被告要么一分未還，要么只償還幾期貸款。

第一篇：《深圳前海微眾銀行股份有限公司與劉電華金融借款合同糾紛一審民事判決書》顯示：

2020年1月14日，原告微眾銀行向被告劉電華指定賬戶發放貸款34800元，但截至2021年6月16日，被告尚欠原告消費貸款本金34800元。也就是說，被告劉電華也一分錢未償還微眾銀行。

第二篇：《深圳前海微眾銀行股份有限公司與鄭現娥金融借款合同糾紛一審民事判決書》顯示：

2019年11月26日，原告微眾銀行向被告鄭現娥指定賬戶發放貸款75526元，但截至2021年3月19日，被告尚欠原告消費貸款本金73718元。也就是說，被告鄭現娥只償還微眾銀行1808元(還款不足1期)。

第三篇：《深圳前海微眾銀行股份有限公司與鄭錦秋金融借款合同糾紛一審民事判決書》顯示：

2019年11月26日，原告微眾銀行向被告鄭錦秋指定賬戶發放貸款108900元，但截至2021年3月19日，被告尚欠原告消費貸款本金95806元。也就是說，被告鄭錦秋只償還微眾銀行13094元(還款不足4期)。

第四篇：《深圳前海微眾銀行股份有限公司與鄭文平金融借款合同糾紛一審民事判決書》顯示：

2019年11月26日，原告微眾銀行向被告鄭文平指定賬戶發放貸款101304元，但截至2021年3月19日，被告尚欠原告消費貸款本金98879元。也就是說，被告鄭文平只償還微眾銀行2425元(還款不足1期)。

值得注意的是，以上5位微眾銀行的借款人，均來自汽車金融平臺“燦谷”。

公開資料顯示，燦谷是一家汽車金融服務平臺，隸屬于上海燦谷投資管理咨詢服務有限公司，成立于2010年，總部位于上海。2018年7月26日，燦谷在美國紐交所上市，發行價11美元。雪球數據顯示，自2018年7月26日收盤價9.09元至2021年8月6日收盤價4元，燦谷區間跌幅高達55.98%。

燦谷官網披露，公司主要有三塊業務：

一是汽車交易服務。燦谷連接汽車廠商、消費者和線下網絡，通過交易服務為三者服務。燦谷運用汽車廠商與線下網絡形成交易過程的前置倉，疊加區域公司布點及自建倉庫，燦谷可以更好地解決下沉市場的物流效率問題，縮短物流半徑。

二是汽車貸款促成服務。燦谷連接購車客戶、經銷商和金融機構，為購車用戶提供車貸解決方案，對金融機構提供從獲客到貸前、貸中、貸后的全流程服務。

三是汽車后市場服務。主要依托燦谷旗下福順保險經紀有限公司開展車險、非車險，以及健康險業務。

燦谷官網披露，其戰略股東陣容可謂豪華，包括騰訊、華平投資、滴滴、泰康人壽。也正是因為騰訊的投資，為燦谷帶來與微眾銀行的戰略合作。燦谷招股書披露，促成汽車貸款業務中25%資金來自微眾銀行。

燦谷招股書顯示，管理團隊持股情況為：燦谷CEO林佳元旗下MedwayBrilliantHoldingLimited持股20.8%，為最大股東;燦谷董事長張曉俊旗下EagleCentralHoldingLimited持股13.4%，為第四大股東。

主要(和獻售)股東的持股情況為：華平旗下WPFintech持有18.2%股權，為第二大股東;滴滴出行持有14.8%股權，為第三大股東;騰訊持有10.7%股權，為第五大股東;TaikangOffshoreEntities持股5.4%，HuaiyuanL.P.持股4.4%。

6月1日，燦谷發布2021年第一季度未經審計的財報顯示，一季度實現營業收入11.24億元，較去年同期的2.46億元增長356.8%，收入增長主要源于汽車交易服務和汽車貸款促成業務的增長。其中，汽車交易服務業務收入為5.72億元，汽車貸款促成業務收入4.12億元，汽車后市場服務收入6253萬元。

燦谷財報顯示，今年一季度，公司新增汽車貸款總額103.95億元。截至2021年3月31日，公司促成的汽車貸款在貸余額475.34億元。

截至2021年3月31日，公司已完成并在存續期的汽車貸款的M1+以及M3+逾期率分別為1.23%和0.54%。截至2020年12月31日，M1+以及M3+逾期率分別為0.98%和0.42%。

不難發現，燦谷促成汽車貸款規模在不斷擴大的同時，其逾期率也呈明顯上升趨勢。開甲財經翻看燦谷披露的2019年第一季度未經審計財報和2020年第一季度未經審計財報發現，雖然燦谷今年一季度逾期率與去年一季度相比有明顯下降，但與2019年一季度逾期率上升幅度較大。

截至2020年3月31日，公司已完成并在存續期的汽車貸款的M1+以及M3+逾期率分別為2.00%和0.56%。截至2019年3月31日，公司已完成并在存續期的汽車貸款的M1+以及M3+逾期率分別為0.77%和0.37%。

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