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信用乃經營基石，聲譽是立身之本。在新形勢、新變化之下，銀行保險機構面臨更加復雜嚴峻的聲譽管理形勢。

為提高行業聲譽風險管理水平，指導銀行保險機構有效防范化解聲譽風險，維護金融穩定和市場信心，銀保監會近日印發《銀行保險機構聲譽風險管理辦法(試行)》(以下簡稱《辦法》)。

聲譽風險與《辦法》適用對象

2008年國際金融危機發生后，聲譽風險管理逐漸成為金融機構風險管理體系的重要組成部分。根據巴塞爾委員會2010年12月發布的第三版巴塞爾協議，聲譽風險是指利益相關方，包括顧客、債權人和交易對手等提出負面評價而對銀行的經營能力、發展客戶能力產生負面影響的風險。

原銀監會、原保監會分別于2009年和2014年出臺了專項聲譽風險管理指引，并在工作實踐中積累了大量具有中國特色的監管經驗，行業機構也在貫徹執行過程中探索總結出許多有益做法。此次銀保監會著眼于完善聲譽風險管理制度體系，吸收固化聲譽風險管理良好做法，對原先兩部聲譽風險管理指引進行修訂，制訂了《辦法》，形成融合統一的聲譽風險監管制度，指導行業機構加強聲譽風險管理、優化完善體制機制、有效防范應對聲譽風險。

據了解，《辦法》保留了原兩部指引的適用對象，即商業銀行和保險公司。同時，考慮到聲譽風險態勢和行業重要性，還增加了信托公司、保險集團(控股)公司作為直接適用對象。此外，還明確銀保監會及派出機構批準設立的其他金融機構參照《辦法》執行，引導各種類型的金融行業機構共同提高聲譽風險管理水平。

建立全流程聲譽風險管理體系

《辦法》共六章、三十條，主要內容包括：

一是明確了《辦法》的法律依據、適用對象、聲譽風險和聲譽事件定義、聲譽風險管理原則，要求銀行保險機構承擔聲譽風險管理的主體責任，銀保監會及其派出機構依法對銀行保險機構聲譽風險管理實施監管。

二是明確了銀行保險機構應以黨的政治建設為統領，強化公司治理在聲譽風險管理中的作用，規定了董事會、監事會、高級管理層、聲譽風險管理部門、相關職能部門、分支機構和子公司的職責分工，要求構建組織健全、職責清晰的聲譽風險治理架構和相互銜接、有效聯動的運行機制。

三是要求銀行保險機構從事前評估、風險監測、分級研判、應對處置、信息報告、考核問責、評估總結七個環節，建立全流程聲譽風險管理體系，形成聲譽風險管理完整閉環。

四是要求銀行保險機構從風險排查、應急演練、聯動機制、社會監督、聲譽資本積累、內部審計、同業協作七方面做好聲譽風險日常管理工作。

五是明確了銀行保險監督管理機構的監管責任、責任分工、監管措施、問責處罰、行業協作等，要求監管機構將銀行保險機構的聲譽風險管理納入法人監管體系，將機構的聲譽風險管理狀況作為監管評級及市場準入的考慮因素，并可針對發現的問題依據現行有關法律法規實施行政處罰。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛在接受《金融時報》記者采訪時表示，對于金融機構而言，近幾年聲譽風險的問題愈發突出。究其背后原因，一方面，隨著風險防范的加強，銀行業存量風險逐漸暴露;另一方面，部分金融機構在業務尤其是零售業務拓展過程中，沒有做好相應的消費者保護，導致輿論對其有所詬病。“在這種環境下，聲譽風險問題就愈發突出了，這對銀行穩健經營甚至社會穩定都有影響，所以監管部門從規則制度層面對機構提出更高要求，具有重要意義。”

對于《辦法》體現出的特點，銀保監會有關部門負責人指出，《辦法》首次明確了聲譽風險管理“前瞻性、匹配性、全覆蓋、有效性”四項重要原則。“前瞻性原則”重點強調樹立預防為主的聲譽風險管理理念，要求加強源頭防控、關口前移、定期審視，提升聲譽風險管理的預見性。“匹配性原則”要求聲譽風險管理工作不僅要與機構自身經營狀況、治理結構、業務特點等相適應，同時也要符合外部環境動態變化，不斷調整完善。“全覆蓋原則”明確機構各層級、各條線都應重視聲譽風險管理，建立完善的聲譽風險管理架構體系。“有效性原則”指出聲譽風險管理以防控風險、有效處置、修復形象為最終標準，制度設計、機制構建和組織落實都應圍繞這一標準來展開。四項原則從工作實際出發，統領行業聲譽風險管理各項工作任務，既通用于不同類型機構，同時也為各家機構結合自身特點開展有效聲譽風險管理留出空間，體現了務實為本、解決問題、面向未來的監管理念。

銀行保險機構承擔主體責任

值得關注的是，《辦法》明確規定，“銀行保險機構承擔聲譽風險管理的主體責任”，并對機構各層級、各部門的工作責任也進行了明確，力圖解決聲譽風險管理與業務經營發展“兩張皮”的問題。此外，《辦法》還將主體責任進一步落實落細，從全流程管理和常態化建設兩個維度提出監管要求，強調各機構要認真做好事前評估、事中應對、事后總結的七環節閉環管理工作，同時應開展著眼長遠的七方面日常基礎工作，建立長效管理機制。

去年，廈門國際銀行發生新入職員工“敬酒事件”后，中國銀行業協會在第一時間表示，涉事銀行要作為聲譽風險管理的第一責任人，堅持刀刃向內，嚴字當頭，對于此類有損行業形象并造成惡劣影響的行為，要“出重拳”“下狠手”“零容忍”，按照黨紀國法和銀行內部有關管理規定對相應當事人從嚴從重處理。

在采訪中，中小銀行的聲譽風險管理也被反復提及。去年，發生了個別農商行和城商行因為謠言引發集中取款事件，其背后的聲譽風險管理不夠完善的問題引發市場關注。招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼對《金融時報》記者表示，對中小銀行而言，信息披露和輿論引導都很重要，同時也要加強防范，主動澄清和抵制各類謠言。

對此，曾剛也認為，不少中小銀行在聲譽風險管理方面不夠規范，通過監管把聲譽管理流程標準化，把聲譽風險管理制度建立起來，對銀行業應對突發聲譽風險有重要意義。“過去，一些銀行在這方面的流程不清晰，每個環節沒有相應負責人，在突發事件面前經常錯失聲譽風險管理的最好時機。《辦法》給予金融機構聲譽風險全流程管理指引，能夠更好幫助沒有經驗的金融機構完善相關機制。此外，《辦法》提出了常態化建設要求，并從監管處罰的角度提高機構的聲譽風險管理意識，可謂多管齊下。”