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銀行結構性存款壓降進展調查：去年壓降金額達5.7萬億元投資者購買熱度不減

來源：證券日報? 發布時間：2021-01-29 08:47:10

根據央行近期發布的數據顯示，2020年12月份結構性存款下降逾萬億元，為連續第8個月下滑，余額為6.44萬億元，距離監管部門“至年初規模的三分之二”壓降要求尚有440億元差距。那么，今年結構性存款規模是否還會繼續壓降?

近日，《證券日報》記者走訪北京地區多家銀行支行網點，發現目前大部分銀行結構性存款產品額度充足，但也有個別銀行出現了緊缺的現象。從購買情況看，個人投資者特別是保守型投資者對結構性存款的購買需求仍然較高。同時，在監管部門重拳整治下，目前各家銀行的結構性存款在產品設計、宣傳銷售等多方面發生了變化。

去年壓降金額達5.7萬億元

投資者購買熱度不減

近期央行公布的最新數據顯示，截至2020年末，全國商業銀行結構性存款余額為64426.56億元。按照此前監管部門要求，商業銀行2020年9月30日前結構性存款要壓降至年初規模，并在2020年12月31日前逐步壓降至年初規模的三分之二，去年年初結構性存款余額為95980.57億元，三分之二即為63987.047億元。

值得注意的是，2020年12月份結構性存款余額實現連續第8個月下滑，較上月下降10213.4億元，降幅再度擴大。去年5月份至11月份，銀行結構性存款規模每個月分別壓降3009.61億元、10109.2億元、6547.19億元、7523.93億元、4402.58億元、1.04萬億元、4807.49億元。據此計算，截至去年12月底，結構性存款年內已壓降5.7萬億元。

自監管機構明確壓降目標后，商業銀行結構性存款新增發行數量也出現相應變動。從今年1月份銀行新發產品情況來看，結構性存款“量價齊跌”。根據普益標準最新統計數據顯示，1月份商業銀行新發人民幣結構性存款理財產品842只，較上月下降了230只，平均預期最高收益率為3.89%，較上月下降了0.09%。

《證券日報》記者日前走訪多家銀行網點了解到，各銀行發行的結構性存款出現“量價齊跌”的局面，部分銀行甚至出現了“斷檔”情形，但多數銀行仍在銷售。從銀行網點銷售情況來看，目前大部分銀行結構性存款產品額度充足，但也有個別銀行出現了緊缺的現象，甚至出現“全國140億元額度不到3小時即告售罄”的現象。從投資者購買情況看，個人投資者購買熱度不減，成為保守型投資者的“最愛”。

多位理財經理對于投資者的“保本需求”，第一時間推薦了結構性存款或定期存款：“由于保本理財已經退出，理財產品也出現了負收益，引起了很多儲戶的抵觸，而結構性存款保本保最低收益，可以說是保本型理財產品最好的替代，特別是儲戶進行低風險投資的最好選擇。”

某國有大行理財經理告訴記者：“結構性存款產品確實賣得很快，目前每周定期只發行一次，近期購買的人較多，通常發行不到一小時就售罄。”

“目前結構性存款的額度是充足的，未來結構性存款是否會繼續壓降，主要還是看監管層對于結構性存款的規模控制。”一家股份行理財經理對記者表示。

“由于短期非保本理財和保本理財收益差不多，所以近期購買結構性存款的客戶很多。”在采訪中，數位理財經理對《證券日報》記者透露，比起非保本理財產品，推介結構性存款更為容易，投資者更易接受。由于名稱中自帶“存款”二字，無需過多解釋，投資者對產品的安全性有所了解。

也有部分銀行工作人員對《證券日報》記者表示，已經很久沒有發行結構性存款。

今年規模壓降有所緩解

未來更關注產品結構設計

此外，在監管部門重拳整治下，各家銀行的結構性存款在產品設計、宣傳銷售等多個方面發生了變化。

據《證券日報》記者了解，各銀行發行的結構性存款產品逐步向“真結構”轉型。此前各商業銀行更多地把結構性存款作為一種高息攬儲的工具，并創造性地設計出各種“假結構”以規避監管。但隨著監管進一步規范，結構性存款的收益率不斷下降，以往大概率能夠獲得最高收益率如今只能獲得浮動收益。

目前，多家銀行結構性存款預期最高收益率保持在3%左右，最低收益率維持在1%以上。從不同類型的銀行來看，中小銀行的利率普遍高于國有大行。

與此同時，銀行工作人員合規銷售意識更強。多家銀行理財經理在向記者介紹產品收益率時表示，該產品雖為“保證本金”類產品，但是浮動收益，并提示記者注意“低檔和高檔都有可能，目前有產品已經實現了最低收益。”

某國有大行客戶經理向《證券日報》記者介紹稱，已經沒有預期收益的概念，按照國家資管新規要求，產品都實現浮動收益。“近期到期的一款90天的結構性存款收益率僅為1.75%。”