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房地產貸款新規落地攪動著國內銀行業的神經，同時將成都銀行卷入風口浪尖。

2020年12月31日，央行、中國銀保監會發布《建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，建立了銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度，自2021年1月1日起實施。根據《通知》要求，房地產貸款余額占比上限和個人住房貸款余額占比上限分為五檔。成都銀行兩個指標適用上限分別為22.5%和17.5%。

數據顯示，截至2020年6月30日，成都銀行房地產貸款余額占比35.8%，個人住房貸款占比26.02%，分別超出監管部門要求 13.3個百分點和8.52個百分點。

對此，成都銀行回應稱：“我行將認真學習、積極研究央行、銀保監會發布的《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，按照監管要求做好相關工作，確保業務穩健發展。”

同時，從2020年業績表現來看，成都銀行還面臨凈利潤增速放緩、不良貸款余額增長、資本充足率指標下降等問題。

去年12月9日，成都銀行發布公告稱，四川銀保監局已核準王濤董事、行長的任職資格。資料顯示，王濤曾有工行多年任職經驗。因此新行長將帶領成都銀行實現怎樣的發展，備受投資者關注。

凈利潤增速放緩

從2020年三季報來看，成都銀行前三季度實現歸屬股東凈利潤42億元，同比上漲4.81%，增速明顯下降。2018年和2019年，該行分別實現歸屬股東凈利潤19.4%和18.95%。

營業收入方面，該行表現相對平穩，2020年前三季度為104.24億元，同比增長12.06%。浙商證券研報顯示，營收支撐因素主要是規模增速提升、非息收入好轉，拖累因素主要是息差環比走弱。2020年三季度凈息差1.86%，環比二季度下降5bp，主要拖累因素是資產端收益率下行幅度較大。

值得注意的是，在成都銀行的營業支出中，信用減值損失去年前三季度為33.33億元，同比增長29%，一定程度上拖累了業績。

成都銀行方面表示，2020年前三季度，該行貫徹落實減費讓利、支持實體經濟和加強風險防控等政策要求，與企業共渡難關，扎實做好金融服務工作，全力支持企業復工復產，為穩經濟穩發展作貢獻。與此同時，加大資產減值損失計提力度，增強風險防控的前瞻性與應對性。

該行同時稱，成都銀行自2019年1月1日起，根據《企業會計準則第22號——金融工具確認和計量》的規定，建立預期信用損失模型，基于客戶違約概率、違約損失率等風險量化參數，結合未來宏觀經濟變化，對本公司金融工具計提減值準備。

2020年前三季度信用減值損失較去年有所提升，一是當年該行貸款規模穩步增長，減值準備計提有所增加;二是受新冠疫情的影響，對未來銀行資產質量帶來了一定不確定性，為應對疫情的影響，增強風險緩釋能力，參照同業一般實踐經驗和相關監管要求，成都銀行在減值模型中考慮疫情下未來宏觀經濟變化的影響，減值準備計提有所增加。

不良風險仍需警惕

觀察成都銀行的資產質量情況，截至2020年三季度末，該行不良貸款率為1.38%，相比2019年末下降0.05個百分點。

但從半年報來看，該行不良貸款余額有所上升，從2019年末的33.05億元增加至2020年上半年末的36.13億元，增幅為9.3%。

成都銀行回應稱，該行始終把風險降控作為各項工作的重中之重，“及早”“全面”“扎實”部署風險降控工作，近年來信用風險降舊控新取得了顯著成效，資產質量持續向好。

一是順應市場及監管導向，及早在全行開展全量信貸客戶風險排查，并對排查出的風險客戶實施“一戶一策”化解方案，采取現金清收、重組轉化、司法處置、打包轉讓、呆賬核銷等多種方式積極、有效化解存量不良貸款。

二是制定信貸政策指引，通過精準營銷積極拓展優質客戶，持續優化新客戶質量，從客戶源上防范風險。

三是務實開展對信貸人員的培訓，提高“人防”能力;以大數據為支撐，構建智能風控體系，提高“技防”能力;同時扎實推動全行信貸“三查”工作落地、落實，多維度防范新增風險。

四是按照新會計準則要求，結合行內、外數據和對未來宏觀經濟的預測，持續加大撥備計提，增強風險緩釋能力。

具體到各行業貸款不良的情況，2020年半年報顯示，截至去年6月末，成都銀行居民服務、修理和其他服務業不良率高達27.24%，住宿和餐飲業不良率達19.55%，建筑業也達8.38%，

再分產品類型來看，去年6月末，成都銀行個人消費貸款不良率高達20.05%，個人經營貸款不良率也達到13.65%。

成都銀行表示，整體而言上述三個行業信貸資產質量可控，成都銀行一方面對不良貸款逐戶制定“一戶一策”，積極化解存量風險;另一方面，科學制定信貸政策指引，擇優支持各行業優質客戶，有效控制新增風險。

該行同時表示，其根據市場變化主動降控個人生產經營貸款發生額(包括到期續貸和新增)，整體個人生產經營貸規模逐步下降，由于整體基數變小，導致該行個人生產經營貸不良率高于全行整體不良率。

資本充足率指標下滑

近年來銀行紛紛多樣式“補血”增強資本實力，銀行的資本充足率水平也受到外界的注意。

數據顯示，截至2020年9月末，成都銀行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為13.18%、9.43%、9.42%，較2019年末分別下降2.51、0.71、0.71個百分點。

成都銀行解釋稱，2020年9月末資本充足率的變化主要是該行業務發展的正常需要以及2020年8月贖回50億元“15成都銀行二級”二級資本債券的影響，相關變化已在該行年度工作計劃中提前考慮，屬于正常的經營計劃安排。

2020年11月，成都銀行發行了60億元無固定期限資本債券，用于補充其它一級資本，完成補充后，其資本充足率進一步提升，資本結構進一步優化。而對于如何補充核心一級資本，該行沒有明確回應，僅表示未來將根據資本耗用情況、資本利用效率、資本結構優化等因素統籌考慮資本補充，確保資本充足率處于良好水平。　作者|鄭新