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據不完全統計，濰坊銀行股份有限公司(下稱"濰坊銀行")2020年收到多張罰單，涉及罰款約300萬。

此外，該行資產質量存在下行風險，不良貸款集中，資產充足指標和凈利潤趨勢堪憂。

《投資者網》就上述問題多次致電致函向濰坊銀行辦公室，并未收到回復。

凈利潤"逆勢"同比下滑

濰坊銀行成立于1997年8月，前身為濰坊市城市合作銀行，2009年更為現名，2018年完成股權結構優化，成為地方國有控股商業銀行。

2020年前三季度，在山東省多數城商行凈利潤上升，更有泰安銀行增速近30%的同時，濰坊銀行前三季凈利潤卻同比下滑，有點尷尬。

具體來看，2020年前三季度，濰坊銀行凈利潤6.08億元，同比下滑2.97%;而同期青島銀行實現歸母凈利潤20.08億元，同比增長3.14%;齊魯銀行實現歸母凈利潤18.48億元，同比增長9.68%;日照銀行凈利潤8.26億元，同比增長14.91%;泰安銀行實現凈利潤4.28億元，同比增長26.88%。

同期，濰坊銀行資產總額為1630.15億元，負債總額為1493.10億元，其中貸款總額為791.13億元，較年初增長125.66億元。

資產負債雙雙增長的同時，濰坊銀行的凈利潤卻 "逆勢"下滑，這與其下行的資產質量不無關系。

貸款集中資產質量"藏風險"

截至2020年三季度末，濰坊銀行不良貸款率為1.73%，而且其近幾年不良貸款規模持續增長，不良貸款行業集中的情況也不容忽視，其貸款主要集中在制造業、批發零售業以及建筑業，貸款行業集中度較高的現象較為突出。

數據顯示，2017年至2020年三季度末，該行不良貸款余額由7.94億元上漲至13.70億元，不良貸款規模持續增長(見圖1)。

其中，占比較高的制造業受疫情影響較大。對此，東方金城在研報中提到，"截至2020 年 6月末，(濰坊銀行)前十大不良貸款余額占全行不良貸款的比重為25.59%，貸款客戶主要為化工、材料等制造企業。其中，7家已無經營，借款人已進入破產程序，抵質押物不足，預計將產生較大損失;其余3家維持經營，但經營壓力較大，無力歸還貸款本息。"

此前，濰坊銀行也曾公開表示，自2020年以來，為緩解實體經濟受新冠疫情影響的沖擊，積極落實國家政策，通過降低利率、減少收費、貸款延期還本付息等措施，持續向實體經濟讓利。

去年受疫情以及宏觀經濟影響，濰坊市當地紡織、機械、化工等傳統企業受到較大沖擊，部分企業出現經營困難，風險逐步暴露，有的已經還貸困難。在此情形下，為增強風險抵御能力，濰坊銀行主動加大了資產減值計提力度，一定程度上使得凈利潤下滑。

值得一提的是撥備覆蓋率方面，濰坊銀行不良貸款規模持續增長的同時，撥備覆蓋率水平呈下降趨勢。截至2020年9月末，該行撥備覆蓋率降為131.88%，緊貼時下的監管指標130%(4月21日，國務院常務會議確定，將中小銀行撥備覆蓋率監管要求階段性下調20個百分點，釋放更多信貸資源)。

資本充足率方面，除了一級資本充足率在發債補充之后有所提升，資本充足率和核心一級資本充足率在三季度末均有下降(見表1)。

據公告，該行9 月 28 日發行"濰坊銀行股份有限公司 2020 年無固定期限資本債券"主要用于補充"其他一級資本"，因此三季度末，該行一級資本充足率上升，但核心一級資本充足率延續下降趨勢，僅略高于監管要求。

《投資者網》就核心一級資本的補充措施等問題致函咨詢，但濰坊銀行方面一直未有回復。

多次遭罰且管控堪憂

據不完全統計，2020年濰坊銀行收到多張罰單，涉及罰款共計約300萬。

最近的一次，12月2日處罰顯示，濰坊銀行存在超過期限或未向中國人民銀行報送賬戶開立資料、未按規定收繳假幣、與身份不明的客戶進行交易三項違法行為，人民銀行濰坊支行給予警告處分，并處以罰款94.5萬元，同時相關人員每人罰款4.1萬元(見圖2)。

對于中小銀行如何在未來的競爭中取勝，獲得穩定的增長?銀行從業人士吳洪君告訴《投資者網》，"銀行存量紅利時代已結束，對中小銀行來說，新增的機會主要是業務模式的創新和本地化的精耕細作，而創新往往游走在合規的邊緣。濰坊銀行地處山東濰坊，屬于四五線城市，且周邊強手林立(青島銀行、日照銀行、煙臺恒豐銀行、淄博齊商銀行等)，大力發展創新業務是其最大的機會，然而同樣放大的是業務的合規風險和資產質量的壓力。"

另一方面，自2019年全面啟動數字化建設以來，濰坊銀行啟動了智慧網點、視頻銀行、智能客服和智慧風控等多項重點項目建設。2020年12月27日，山東省首家全場景5G智慧銀行"濰坊銀行東城支行"正式開業，作為山東省首家上線視頻銀行、全功能智能客服的銀行，濰坊銀行在創新方面確有可圈可點之處。

然而，從某種程度上講，屢次收罰單反映了該行內部管控問題亦不容忽視。那么，未來如何在合規合法的框架內實現創新和突破，是濰坊銀行面臨的重要挑戰。另外，貸款較為集中，資產質量下行的風險漸漸顯露，加上資本充足率總體未見明顯改善等，都將成為濰坊銀行創新發展路上的隱憂。(思維財經出品)