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在互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品集體下架后，失去一大攬儲(chǔ)“臂膀”的民營(yíng)銀行開(kāi)始調(diào)轉(zhuǎn)船頭，回歸自營(yíng)模式，以此來(lái)吸引客戶。12月28日，北京商報(bào)記者注意到，已有民營(yíng)銀行開(kāi)始推出服務(wù)新渠道，也有部分民營(yíng)銀行向用戶打出“可享高收益”口號(hào)推廣自營(yíng)App渠道。在分析人士看來(lái)，民營(yíng)銀行轉(zhuǎn)向第三方社交平臺(tái)或者銀行App是一種有益的探索，但仍然存在較大的不確定性。

發(fā)力自營(yíng)全渠道

網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售渠道被堵，民營(yíng)銀行開(kāi)始另尋出路。近日，北京商報(bào)記者收到了來(lái)自武漢眾邦銀行推送的信息，武漢眾邦銀行在短信中表示，“我行服務(wù)重磅再升級(jí)，現(xiàn)推出服務(wù)新渠道，您可登錄我行小程序查詢?cè)谖倚兴钟械拇婵町a(chǎn)品信息”。

武漢眾邦銀行所指的新渠道為該行推出的“武漢眾邦銀行”小程序，北京商報(bào)記者注冊(cè)后發(fā)現(xiàn)，在小程序中，該行一共推出了4款“眾惠存”系列產(chǎn)品，分為每滿7天、90天、180天、30天付息，年利率在3.65%-4%之間。

無(wú)獨(dú)有偶，威海藍(lán)海銀行近日也向用戶發(fā)送信息稱，根據(jù)監(jiān)管要求，該行存款業(yè)務(wù)在部分第三方平臺(tái)額度受限，為給用戶提供更加安全、便捷的服務(wù)，所有存款業(yè)務(wù)均可下載威海藍(lán)海銀行App或通過(guò)微信銀行辦理，并打出了可享高收益的“口號(hào)”。從威海藍(lán)海銀行App中可以看到，該行熱銷(xiāo)產(chǎn)品主要包括周期付息存款、定期存款多種，年利率普遍在1.65%-4.12%之間，其中最新推出的五年期定期存款，最高年利率已經(jīng)達(dá)到了4.8%。

在上述兩家銀行發(fā)力自營(yíng)渠道的動(dòng)作背后，是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推廣銀行存款產(chǎn)品的被叫停，12月15日，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上直言，“近兩年來(lái)，多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上推出了存款產(chǎn)品，開(kāi)展此類金融業(yè)務(wù)，屬‘無(wú)照駕駛’的非法金融活動(dòng)，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍”。

在監(jiān)管喊話后沒(méi)多久，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品幾近“全軍覆沒(méi)”。而上述兩家銀行的動(dòng)作無(wú)疑為市場(chǎng)透露了一個(gè)信號(hào)，那就是民營(yíng)銀行開(kāi)始逐步從網(wǎng)銷(xiāo)渠道向自營(yíng)渠道拓展發(fā)力。

看懂研究院研究員卜振興在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)渠道是民營(yíng)銀行的導(dǎo)流基礎(chǔ)，目前轉(zhuǎn)換渠道肯定會(huì)導(dǎo)致負(fù)債端資金來(lái)源的不穩(wěn)定性，民營(yíng)銀行轉(zhuǎn)向第三方社交平臺(tái)，或者銀行App，是一種有益的探索，尤其是社交平臺(tái)可能成為新的導(dǎo)流窗口，但是仍然存在較大的不確定性，App推廣時(shí)也會(huì)面臨著推廣費(fèi)用和推廣效果的問(wèn)題。

吸引力減弱

目前我國(guó)民營(yíng)銀行的隊(duì)伍正在持續(xù)擴(kuò)容。2014年12月，微眾銀行獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證，成為國(guó)內(nèi)首家開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行。2020年4月16日，無(wú)錫錫商銀行正式開(kāi)業(yè)，六年的時(shí)間，我國(guó)開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行已經(jīng)擴(kuò)容到19家。

而對(duì)于民營(yíng)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可謂重要的吸引客戶的渠道。在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道推廣存款產(chǎn)品方面，一家民營(yíng)銀行合作的平臺(tái)可達(dá)10多家，而多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也曾將民營(yíng)銀行的存款產(chǎn)品放在“C位”主要推薦。由于購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻低、交易靈活，民營(yíng)銀行的產(chǎn)品相比其他銀行來(lái)說(shuō)更具有吸引力，也一度受到投資者的追捧。

來(lái)自上海的投資者王蕊(化名)就是如此，她告訴北京商報(bào)記者，民營(yíng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)鋪設(shè)銷(xiāo)售渠道時(shí)，她就較為關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的產(chǎn)品“更好搶”，產(chǎn)品種類很多，方便挑選，時(shí)不時(shí)還有活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)品下線以后再挑選產(chǎn)品時(shí)需要下載很多銀行App，對(duì)各家銀行的存款利率也不好對(duì)比。

雖然民營(yíng)銀行存款產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道產(chǎn)生了沖擊，但由于存量的存款產(chǎn)品尚未到期，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)并未“一刀切”對(duì)產(chǎn)品強(qiáng)行終止。從王蕊提供的截圖來(lái)看，存量用戶依舊可以在第三方平臺(tái)上查看并購(gòu)買(mǎi)民營(yíng)銀行推出的存款產(chǎn)品，一家第三方平臺(tái)客服人員也證實(shí)了這一說(shuō)法，她表示，“目前平臺(tái)尚未對(duì)存量用戶取消產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)權(quán)限，存量用戶依舊可以購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品”。

但對(duì)比來(lái)看，一些銀行已對(duì)自有渠道的存款產(chǎn)品開(kāi)出了更高的利率“價(jià)格”。例如，威海藍(lán)海銀行存量客戶可以在第三方平臺(tái)選購(gòu)的存款產(chǎn)品年利率最高為3.8%，遠(yuǎn)不及該行App的4.8%更具有吸引力。

在麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮看來(lái)，民營(yíng)銀行發(fā)力自營(yíng)渠道，比借助第三方渠道能夠節(jié)省“導(dǎo)流費(fèi)”，有助于降低負(fù)債端成本，進(jìn)而傳導(dǎo)至資產(chǎn)端，對(duì)服務(wù)小微實(shí)體形成利好。但民營(yíng)銀行此類探路模式的前景有待觀察，此前部分中小銀行依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推廣存款產(chǎn)品，缺乏自身運(yùn)營(yíng)方面的精耕細(xì)作，此外，中小銀行缺乏像巨頭那樣的生態(tài)圈，在用戶留存上充滿挑戰(zhàn)。

提升金融服務(wù)附加值

在金融監(jiān)管整體趨于精細(xì)化、嚴(yán)格化方向發(fā)展的背景下，民營(yíng)銀行的攬儲(chǔ)渠道無(wú)疑受到?jīng)_擊。一方面是靠檔計(jì)息智能存款“退場(chǎng)”提速，另一方面是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品的集體下線，開(kāi)拓新的渠道和模式也成為擺在民營(yíng)銀行面前的難題。

光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出，民營(yíng)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)、品牌方面與全國(guó)性大中型銀行有差距，銀行存款面臨監(jiān)管規(guī)范，負(fù)債壓力，銀行通過(guò)“創(chuàng)新”攬儲(chǔ)方式可以理解，但通過(guò)自己開(kāi)發(fā)的App在全國(guó)范圍攬儲(chǔ)的做法一定程度上屬于打“擦邊球”，主要是監(jiān)管對(duì)貸款屬地原則有明確規(guī)定，但目前對(duì)銀行存款屬地原則尚未有明確界定;根據(jù)監(jiān)管要求，銀行開(kāi)展全國(guó)性業(yè)務(wù)，需要有相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)支持。

周茂華進(jìn)一步表示，小型民營(yíng)銀行面臨負(fù)債渠道收窄、品牌效應(yīng)不夠強(qiáng)、監(jiān)管強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等壓力。未來(lái)民營(yíng)銀行還是要健全管理制度，完善內(nèi)部治理，主責(zé)主業(yè)，深耕區(qū)域市場(chǎng)，培育差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，合規(guī)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，根據(jù)負(fù)債情況合理調(diào)整資產(chǎn)擴(kuò)張步伐，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

在卜振興看來(lái)，未來(lái)民營(yíng)銀行應(yīng)加大與合規(guī)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)和渠道的合作，逐步拓展客戶來(lái)源;提升金融服務(wù)質(zhì)量，在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)之外，可以通過(guò)提升金融服務(wù)的附加值吸引客戶;提升金融服務(wù)質(zhì)量，采用金融科技賦能提升金融服務(wù)的效率;同時(shí)發(fā)揮中小銀行的靈活優(yōu)勢(shì)，勇于探索，及時(shí)發(fā)掘新的銷(xiāo)售模式。