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10月27日，溫州銀行因存在虛增存款、違反房地產行業政策等四項違法違規行為被銀保監會罰款145萬元。這是自原行長吳華被“雙開”后，溫州銀行收到的首份大額罰單。

據了解，原行長吳華曾任溫州銀行行長一職近10年之久，其任職期間，溫州銀行曾連續7年資產增長率超20%。在資產快速擴張之下隱患卻不少。近年來，該行資產質量呈不斷下滑趨勢，此外還面臨著“補血”難題。

截至目前，溫州銀行行長一職仍空缺，副行長張汝龍代為履職已一年有余。在不良貸款率連年攀升的情況下，溫州銀行的肅清之路還要走多遠?

集中度高房地產貸款再“踩坑”

10月27日，溫州銀行寧波分行因存在虛增存款、貸款“三查”不到位、違反房地產行業政策、貸款五級分類不準確等四項違法違規行為，被寧波銀保監局處罰款145萬元，該分行被責令對相關直接責任人給予紀律處分。

這不是溫州銀行第一次在房地產業務上“踩坑”。去年7月，溫州銀行因存在對主要股東、關聯方授信集中度管理嚴重不審慎;對關聯方融資業務管理不到位;對單一集團客戶授信余額管理嚴重不審慎;為企業收購商業銀行股權提供融資支持;虛增存貸款;以“明股實債”形式為房開企業提供用于繳納土地款的融資支持等6項違法違規事實，被銀保監會溫州監管分局罰款330萬元。

據2019年年報顯示，溫州銀行前十大股東行列中，第一、第二、第四以及第五名股東均屬于房地產開發業。截至2019年末，溫州銀行全部關聯方交易余額為 83.13億元，關聯度為 49.13%。重大關聯交易余額78.59億元，上述提及的四位股東合計重大關聯交易有73.61億元。

2019年末溫州銀行前十大股東持股情況 數據來源：2019年年報

此次涉及房地產業相關業務再被罰，或也與溫州銀行的貸款結構有所關系。從貸款投向看，2017—2019年，溫州銀行房地產業貸款占比分別為24.58%、25.92%和17.53%，雖然房地產業占比有所下降，但仍為貸款主要投放領域。2019年末，建筑業和房地產業分列貸款投向第一和第二位，合計占比37.57%。

“商業銀行房地產貸款業務集中度過高，將對其他行業信貸資源構成明顯擠出效應，不利于經濟、產業轉型升級。”光大銀行(601818,股吧)金融市場部分析師周茂華表示，“一般來說，商業銀行主要通過控制房地產貸款額度總量與提升房地產商貸款準入門檻。一方面，商業銀行根據監管相關要求，逐步壓降、控制個人按揭貸款、房地產開發貸等房地產貸款額度;另一方面是，商業銀行加大對房地產商信用狀況要求，提升房地產企業貸款準入門檻，建立授信名單。”

在房地產業貸款風險管控不斷從嚴的情況下，如何消解房地產業貸款風險以及降低房地產貸款集中度，對溫州銀行來說仍需加以重視。《投資者網》就上述問題向溫州銀行求證，未獲得有效回復。

快速擴張不良率連升

溫州銀行原行長吳華自2010年4月起擔任行長，在其任職期間，溫州銀行走上快速擴張的道路。

自2010年至2016年末，溫州銀行總資產年增長率均超過20%。不過，自2017年起，溫州銀行資產總額增速明顯放緩，此后兩年，資產增速繼續下跌。相比2017年的總資產增幅11.31%，2018年、2019年總資產增長率分別為1.64%和1.18%。根據最新三季報顯示，目前溫州銀行總資產規模突破2400億元大關，約為2010年的4.7倍。

2010—2020年溫州銀行總資產變化趨勢 數據來源：Wind

從資產結構來看，在銀行業監管倡導“回歸本源”主旋律下，2019年溫州銀行貸款及墊款凈額占資產總額的51.47%，較2017年增加17.16個百分點;同業及投資資產規模持續降低，2019年溫州銀行投資資產凈額占比下降至30.62%。

聯合資信評級報告指出，由于2019年減少非標投資規模以及增加減值準備計提力度，溫州銀行盈利能力承壓較大。具體指標來看，2017—2019年，溫州銀行平均凈資產收益率分別為7.43%、3.8%和5.49%，2019年凈資產收益率雖有所提高，但仍不及2017年水平。

然而，前期資產加速擴張為溫州銀行帶來不少隱患。2010年—2019年，溫州銀行的不良貸款率整體呈上升趨勢。截至2019年末，溫州銀行不良貸款率高至1.78%，較2010年提高了0.91個百分點。2020年以來，受疫情影響，溫州銀行資產質量持續承壓。截至3月末，不良貸款率上升至1.87%。

2010—2020年溫州銀行不良貸款率變化趨勢 數據來源：Wind

與此同時，溫州銀行的撥備覆蓋率不見明顯提升。截至2019年末，商業銀行整體信貸資產撥備覆蓋率為186%。而溫州銀行2018年、2019年的撥備覆蓋率分別為151.14%和153.62%，一度逼近監管“紅線”。

定增“補血”行長一職空缺一年多

2017—2019年商業銀行平均核心一級資本充足率分別為10.75%、11.03%和10.92%。同期溫州銀行一級資本充足率和核心一級資本充足率相同，分別為8.81%、8.7%和8.53%。截至2020年9月末，該比率也僅提高到9.15%。

上述評級報告提到，溫州銀行主要依賴利潤留存補充資本，且底層資產主要為類信貸資產，對資本消耗較為明顯。

為了緩解核心資本壓力，溫州銀行計劃通過增資擴股的方式實現資本補充。10月22日，溫州銀行定增申請獲證監會審核同意，預計擬募資不超過70億元。而此番定增落地或許能夠暫緩溫州銀行資金缺乏之渴。

除了定增之外，溫州銀行內部也經歷了重大人事變動。值得一提的是，去年8月，原行長吳華因涉嫌嚴重違法違紀被查;8月26日，溫州銀行第六屆董事會第四十次會議決議停止吳華行長職務，同時任命張汝龍副行長代為履行公司行長職責。

在此之前，溫州銀行經過兩輪市場化改革，選聘正職領導人與高管人員。2017年12月，溫州銀行通過社會市場化選聘董事長、行長及監事長。2018年3月，溫州銀行再次采取市場化招聘，職位包括3名副行長和2名首席官。張汝龍正是通過這輪選聘加入溫州銀行，擔任該行副行長一職。

據了解，加入溫州銀行之前，張汝龍曾擔任浙商銀行風險管理部副總經理，授信評審部副總經理、總經理，成都分行黨委書記、行長。目前溫州銀行行長一職仍舊空缺，在資產質量不斷下滑之際，選任有風控經驗的副行長張汝龍代任行長，是否有意對其內部進行肅清整頓、清理潛在風險?《投資者網》就相關問題向溫州銀行求證，未獲得有效回復。