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又一家銀行終止靠檔計(jì)息類存款產(chǎn)品。北京農(nóng)商行日前發(fā)布公告稱，自9月21日起將陸續(xù)終止“金色時(shí)光·悠享”系列靠檔計(jì)息類產(chǎn)品業(yè)務(wù)。在監(jiān)管壓降要求下，靠檔計(jì)息類存款產(chǎn)品正在逐步退出市場(chǎng)，但分析人士指出，中小銀行“攬儲(chǔ)”壓力不減，亟需找到新的替代方式來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

公告顯示，北京農(nóng)商行9月21日起終止該行金色時(shí)光·悠享C款、悠享C+款業(yè)務(wù)，于次日起根據(jù)已存期限統(tǒng)一結(jié)算利息;并將于2021年1月1日起終止金色時(shí)光·悠享A款、悠享B款業(yè)務(wù)，終止后不影響原業(yè)務(wù)產(chǎn)品到期正常支取利息，但如果發(fā)生提前支取，提前支取部分將按支取日該行掛牌活期存款利率付息。

公開(kāi)資料顯示，金色時(shí)光·悠享系列產(chǎn)品面向的客戶群體是50歲以上的中老年人，其一大特色就是靠檔計(jì)息，即客戶簽約后，如果提前支取，則按照實(shí)際存期滿足的最長(zhǎng)期限產(chǎn)品定期存款利率結(jié)轉(zhuǎn)利息。

北京商報(bào)記者注意到，北京農(nóng)商行還有一款“定活兩便”存款產(chǎn)品仍然在架。據(jù)介紹，該產(chǎn)品是一種介于活期和定期之間的儲(chǔ)蓄方式，對(duì)不滿三個(gè)月的存款按活期存款利率計(jì)息，三個(gè)月以上的存款每滿足一個(gè)定期存款周期，發(fā)生提前支取時(shí)則可滿期定期存款利率的六折計(jì)息。該行客服表示，金色時(shí)光·悠享C款業(yè)務(wù)結(jié)息完成后，可轉(zhuǎn)存為“定活兩便”。

兼顧活期存款流動(dòng)性和定期存款高利率的靠檔計(jì)息類產(chǎn)品曾一度成為中小銀行的攬儲(chǔ)利器。方正證券(601901,股吧)9月發(fā)布的銀行負(fù)債端深度研究報(bào)告顯示，2019年，股份行、城商行定期存款利率均在3%以上，活期存款利率則在0.37%-0.92%之間。但如果嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定，定期存款發(fā)生提前支取的，提前支取部分應(yīng)按照活期利率計(jì)息。因此，今年3月，央行曾下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，要求各存款類金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。事實(shí)上，據(jù)北京商報(bào)記者了解到，早在去年年底，監(jiān)管就已窗口指導(dǎo)各銀行立即停止新辦并逐步壓降存量靠檔計(jì)息類產(chǎn)品。此后，多家銀行也調(diào)整了大額存單產(chǎn)品規(guī)則，不再靠檔計(jì)息。

在監(jiān)管多次指導(dǎo)下，目前市面上已難覓靠檔計(jì)息類產(chǎn)品的蹤跡。存量產(chǎn)品的處置也正在推進(jìn)中。此前，廣發(fā)銀行已終止“定活智能通”及“智能分段計(jì)息”業(yè)務(wù)。據(jù)《中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》披露，截至2020年8月末，不定期存款提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品較去年年底壓降38%，壓降效果顯著。

然而，由于定期存款利率和活期存款利率之間存在較大差異，部分銀行在處理靠檔計(jì)息存款存量產(chǎn)品時(shí)也容易引發(fā)用戶質(zhì)疑。例如，億聯(lián)銀行此前針對(duì)一款智能存款產(chǎn)品“億聯(lián)智存(利添利A款)”計(jì)息方式進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研的事件就曾受到廣泛關(guān)注。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮表示，考慮到銀行的攬儲(chǔ)需求依然旺盛，促使銀行主動(dòng)下架高息類存款產(chǎn)品主要因素還是在于監(jiān)管。她指出，過(guò)往中小銀行通過(guò)“高息”來(lái)吸引客戶的途徑被阻斷，中小銀行亟需通過(guò)其他方式來(lái)應(yīng)對(duì)大行競(jìng)爭(zhēng)與緩解攬儲(chǔ)壓力。

事實(shí)上，相比于大行，中小銀行負(fù)債端更加依賴“攬儲(chǔ)”改善成本。方正證券首席分析師楊仁文在研報(bào)中指出，今年上半年，在同業(yè)存單發(fā)行利息降低的情況下，城商行沒(méi)有順勢(shì)做多同業(yè)往來(lái)負(fù)債，而是出現(xiàn)存款占比提升，尤其是個(gè)人定期存款增加，其實(shí)也反映出其對(duì)存款的渴求。

楊仁文寫(xiě)道，銀行負(fù)債端成本主要由存款付息成本和同業(yè)負(fù)債付息成本構(gòu)成，對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，“盡管個(gè)人定期存款付息率較高，但仍明顯低于城商行、農(nóng)商行發(fā)行存單的成本”。但需要注意的是，個(gè)人定期存款要面臨基金、理財(cái)?shù)母?jìng)爭(zhēng)，利率存在上行壓力。

對(duì)此，蘇筱芮建議，中小銀行需要逐步減少對(duì)此類高息產(chǎn)品的依賴，努力加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與投研水平以推出替代產(chǎn)品，例如，在靠檔計(jì)息類產(chǎn)品下架以后，有銀行用“按月付息”、“分期付息”類產(chǎn)品作為對(duì)靠檔計(jì)息產(chǎn)品的一種替代，還有銀行上線產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓功能，以滿足客戶對(duì)流動(dòng)性的需求。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)后續(xù)的客戶服務(wù)，與客戶加深互動(dòng)交流，加強(qiáng)品牌建設(shè)和輿情管理。此外，在渠道建設(shè)方面，中小銀行在加強(qiáng)與外部第三方平臺(tái)合作的同時(shí)，也需要拓展自有營(yíng)銷渠道以提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。(記者 孟凡霞 實(shí)習(xí)記者 杜曉彤)