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復雜嚴峻的全球疫情和世界經濟形勢帶來較大的風險和挑戰，疫情的滯后影響和不確定性風險預計將進一步向銀行業傳導，在讓利實體經濟和資產質量承壓的背景下，銀行業經營業績或將面臨更大的下行壓力。

截至目前，6家國有大行半年報已經披露完畢。據第一財經記者統計，2020年上半年，六大行實現凈利潤共計6483億元。其中，工行凈利潤最多，為1497.96億元。其后依次為建設銀行1389.39億元、農業銀行1091.90億元、中國銀行1078.12億元、交通銀行365.05億元、郵儲銀行336.73億元，與去年同期相比，六大行凈利潤減少724億元。

在資產質量上，今年上半年，六大行不良率全線上升，上升幅度最大的為交通銀行，截至6月末不良率為1.68%，較年初上升0.21個百分點。不良率最低的是郵儲銀行，為0.89%，較年初上升0.03個百分點。

六大行較去年同期少賺724億

上半年，為應對新冠肺炎疫情影響，銀行持續提升經營發展質效，基于前瞻審慎原則，加大了減值準備計提力度，國有大行也不例外。

以建設銀行為例，上半年該行實現利潤總額1687.73億元，較上年同期下降11.72%;凈利潤1389.39億元，較上年同期下降10.77%。建行稱，主要影響因素包括，生息資產增長帶動利息凈收入實現平穩增長，利息凈收入較上年同期增加160.57億元，增幅6.41%。手續費及傭金凈收入較上年同期增加33.26億元，增幅4.34%。業務及管理費較上年同期增長0.98%，主要受疫情因素影響，費用列支進度有所放緩。6月末，該行成本收入比為21.09%，較上年同期下降0.74個百分點。

值得注意的是，考慮疫情的影響，建行加大了貸款和墊款損失準備計提力度，計提減值損失總額1115.66億元，較上年同期大幅增長49.18%。

同期，工商銀行實現凈利潤1497.96億元，同比下降11.2%;計提資產減值損失1254.56億元，增長26.5%。中國銀行上半年計提減值損失664.84億元，同比增加328.14億元，大幅增長97.46%，其中，貸款減值損失達607.28億元，同比增加250.07億元，增長70.01%。

郵儲銀行上半年計提信用減值損失為335.90億元，較上年同期增加58.97億元，增長21.29%。其中，客戶貸款減值損失337.60億元，較上年同期增長30.60%。“減值損失的增加主要是審慎的風險管理政策，為增強未來風險抵御能力，對受疫情影響的重點區域和重點領域的資產減值進行前瞻性計提，以及貸款規模的增長所致。”郵儲銀行半年報稱。

隨著國內疫情防控常態化，復工復產持續推進，中國經濟正在逐步恢復，但防范疫情輸入和世界經濟風險的壓力仍然較大，疫情對國內經濟運行的沖擊仍在。有分析人士稱，下半年銀行業將面臨更加復雜多變的外部環境：全球疫情仍在蔓延，中國經濟下行壓力仍存，銀行資產質量承壓，收入和利潤增長都受到影響;外部經貿摩擦持續，不確定性較大，全球化進程受阻，銀行發展面臨的不確定性也在增大;銀行在移動支付、消費金融、小額信貸等業務領域面臨的跨界競爭加劇，對業務結構和收入結構將產生一定影響。

“不過，兩新一重、先進制造業、產業鏈供應鏈、普惠金融等重點領域蘊含巨大的金融服務需求。疫情對數字化技術的發展和應用產生了明顯的催化作用，銀行數字化轉型加速。”上述人士稱。

中行非息收入下滑最大，建行增速最快

非息收入主要是銀行中間業務收入和咨詢、投資等活動產生的收入。在當前銀行收入結構中，利息收入仍占據主體。但由于受經濟周期影響很大，不少銀行為謀求安全、穩定、較高的收益，前些年開始加碼非息收入。

因受疫情影響，六大行中多家銀行的非息收入呈現下滑。例如，今年上半年，工商銀行實現非利息收入1419.07億元，同比減少17.07億元，下降1.2%，占營業收入的比重為31.6%。其中，手續費及傭金凈收入為889.00億元，增長0.5%，其他非利息收益530.07億元，同比減少21.06億元，下降3.8%。

與工行相似，農業銀行非息收入同比也出現下滑。上半年，農業銀行實現手續費及傭金凈收入523.50億元，增長2.9%。不過，其他非利息收入279.25億元，同比減少67.23億元。其中，投資損益減少89.86億元，主要是由于衍生金融工具投資損失增加。公允價值變動損益增加20.67億元，主要是由于衍生金融工具公允價值變動損益增加。匯兌損益減少17.27億元，主要是由于匯率波動導致外匯相關業務產生匯兌損失。

非利息收入下滑最大的是中國銀行。上半年，中國銀行實現非利息收入888.15億元，同比減少62.34億元，下降6.56%。其中，實現手續費及傭金凈收入同比減少2.22億元，下降0.44%;外匯買賣、結算相關業務等收入下降。其他非利息收入384.73億元，同比減少60.12億元，下降13.51%。

非利息收入增速最快的是建設銀行。上半年，建設銀行實現非利息收入1226.16億元，較上年同期增加115.81億元，增幅10.43%。

郵儲銀行普惠金融增速墊底

今年政府工作報告提出，國有大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高于40%。

國有大行開展普惠金融的進展如何?第一財經記者梳理六大行半年報發現，工行、農行、中行、建行、交行這5家大行的普惠型小微企業貸款較年初增速均超過30%。

截至6月末，工行普惠型小微企業貸款余額6399.29億元，比年初增加1684.08億元，增長35.7%。客戶數53.1萬戶，增加10.8萬戶。當年累計發放貸款平均利率4.15%，比上年下降37個基點。

上半年，建行普惠金融貸款余額12589.09億元，較上年末增加2957.54億元，增速為23.4%;普惠金融貸款客戶159.07萬戶，較上年末增加26.56萬戶;發放普惠型小微企業貸款平均利率為4.41%。

中行上半年普惠型小微企業貸款余額5254億元，同比增長39%，比上年末增長27%，上半年累計發放貸款年化利率為4.04%。交行上半年普惠金融“兩增”口徑貸款余額2147.20億元，較上年末增加507.69億元，增幅30.97%。

普惠型小微企業貸款余額上半年增速最快的要數農業銀行。截至6月末，農業銀行普惠型小微企業貸款余額8661.42億元，較上年末增加2738.35億元，增速46.2%，高于全行貸款增速37.3個百分點;有貸客戶數150.34萬戶，較上年末增加39.43萬戶;普惠型小微企業不良貸款余額72.10億元，不良率0.83%;累計發放貸款年化利率4.26%，同比下降41個基點。

郵儲銀行上半年的普惠型小微企業貸款余額7566.12億元，較上年末增加1034.27億元，增幅為13.7%。

近日，銀保監會普惠金融部主任李均鋒表示，從今年前7個月的情況看，普惠型小微企業貸款“量增、面擴、價降”。截至7月末，5家大型國有銀行普惠型小微企業貸款余額達3.57萬億元，較上年末增長37.1%。