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王博

日前，首家在港上市的內地城商行重慶銀行公布了第三季度業績報告。重慶銀行第三季盈利增速依然維持在了兩位數，業績表現較好。截至2015年9月30日，重慶銀行資產總額2929.73億元，比年初增長6.7%。今年前三季度，實現歸屬于該行股東的凈利潤26.75億元，同比增長10.4%，其中第三季度凈利潤8.367億元，同比增長10.6%。

不過，隨著宏觀經濟形勢的變化，整個銀行業正面臨著深刻的調整，重慶銀行也意識到需要改革轉型迎接挑戰，重慶銀行董事長甘為民認為，“如果不變革，未來5到8年傳統銀行將消失”。而中小金融機構只有不斷創新，才能在經濟新常態的競爭中闖出新路，開拓新局面。

這一年來，重慶銀行率先發展直銷銀行、組建馬上消費金融等搶占互聯網金融的高點，又探索投貸聯動模式等。甘為民此前曾表示，“重慶銀行要向輕資產轉型，做金融服務工具的整合者、金融服務的提供商，而不只是貸款的提供者。”

依然保持兩位數增長

最近，A股16家上市銀行相繼公布了它們的三季度報告，從這些數據來看，中國銀行業似乎進入了利潤增長的拐點。其中工行、農行、中行、建行、交行五大國有銀行業績慘淡，它們前三季度的凈利潤增速均跌落至1%左右，而從第三季度單季同比數據來看，中行的凈利潤已經出現了負增長。

股份制銀行的凈利潤增長雖然好過五大行，但是也普遍放緩。平安、興業、招商、民生、光大、華夏、中信銀行前三季的凈利潤增幅分別為13.04%、7.62%、5.57%、4.35%、2.73%、5.58%、2%。當然它們之間的差別也較大，平安銀行的增速是中信銀行的約6.5倍。

相比而言，城商行的表現最好。數據顯示，前三季度，北京銀行實現凈利潤141億元，同比增速達到了12.26%；寧波銀行實現凈利潤53.21億元，同比增幅16.06%；南京銀行凈利潤51.78億元，同比增幅24.48%。

導致銀行業凈利潤增速下降的原因之一就是利率市場化改革。在經濟下行壓力增大、貨幣寬松的大環境下，以傳統的息差收入為主要凈利來源的經營模式，使得國有大行的業績增長缺乏動力，而股份行和城商行則積極在資產端做更多靈活的配置，獲得更多盈利的機會。

與A股上市的城商行一樣，重慶銀行也表現較好。實際上，按照規定，在香港聯交所主板上市的公司一年只需要進行披露年度財務報告和半年度財務報告，而重慶銀行主動披露了自己的三季度報告，從數據來看，重慶銀行依然保持了兩位數增長。

重慶銀行報告分析了經營狀況稱，生息資產規模持續增長，凈利息收入穩步提升。凈利息收入人民幣51.76億元，較上年同期增加人民幣5.59億元，增幅12.1%；年化凈利息收益率為2.56%，較上年同期下降34個基點。

重慶銀行保持較高增長的重要原因在于手續費及傭金凈收入實現快速增長。實現手續費及傭金凈收入人民幣11.22億元，較上年同期增加人民幣4.46億元，增幅65.9%，主要得益于理財業務、信用卡業務的快速增長，其中：實現理財業務手續費收入人民幣6.98億元，較上年同期增長120.0%；信用卡手續費收入人民幣1.18億元，較上年同期增長103.1%。

在資產管理方面，在不良貸款數據上，重慶銀行雖然有所上升，但是仍處于低位。三季報顯示，截至2015年9月30日，重慶銀行不良貸款余額11.77億元，較2014年年末增加4.45億元；不良貸款率0.98%，上升0.29個百分點；撥備覆蓋率217.26%，較上年年末降低101.61個百分點。

交銀國際估算重慶銀行三季度單季年化不良凈生成率為1.03%，遠高于一季度的0.86%和二季度的0.43%。公司三季度不良生成速度升幅大，但考慮到重慶地區經濟增長仍非常強勁，它們判斷公司資產質量下行風險仍明顯好于全國水平。

相比較而言，五大行不良貸款狀況最為嚴峻。前三季度，農行不良貸款率高達2.02%，成為上輪剝離不良資產股改上市以來首家不良率突破2%的上市銀行，工行、建行、中行、交行不良貸款率分別為1.44%、1.45%、1.43%、1.42%。

股份制銀行也面臨很大壓力，招行、興業銀行不良貸款率突破1.5%，分別為1.60%、1.57%，較上年末大幅提升了49BP、47BP；民生、光大、中信銀行不良貸款率分別為1.45%、1.43%、1.42%，也出現了不同程度的上升；華夏、浦發、平安銀行不良貸款率分別為1.37%、1.36%、1.34%。

重慶銀行的轉型道路

不過，整個銀行業的“好日子”似乎就要過去了，傳統銀行業不僅面臨當前業績下滑和不良貸款率上升的問題，更面臨被淘汰出局的局面。甘為民就表示，“如果不變革，未來5到8年傳統銀行將消失。”

他認為，整個銀行體系在社會融資結構中的占比會進一步降低，可能在未來10年下降到20%~30%。在10年前，銀行在整個融資結構中占據了絕大部分，而現在基本上僅占半壁江山。這說明銀行在融資結構中的重要性在下降，以及貸款客戶對銀行的依賴度也在同比降低。

對于重慶銀行來說，它鮮明的為中小微企業服務的特色也面臨挑戰。因為在當前經濟形勢下，小微企業處在整個生態鏈的低端，或者價值曲線的低端，受到的沖擊最大。那么，如何在行業變局中繼續堅持特色，做好中小企業的業務呢？

甘為民認為，銀監會要求他們要有明確的市場定位，中小銀行就要做中小客戶。重慶銀行小微的貸款占比達38%左右，他們支持小微的發展戰略是要堅定不移走下去的。只不過，重慶銀行在探索新的支持方式。

實際上，重慶銀行的小微貸款余額從2009年的25億元增長到2015年6月末的432億元，五年翻四番，年均復合增長率103%；占比從8%提高到38%。二是客戶數增長快。小微客戶數量從2009年的4500余戶增長到2015年6月末的近2萬戶，五年翻兩番；在公司類客戶中的占比從47%提高到82%。

目前，重慶銀行正在探索投貸聯動模式，就是根據企業的成長階段分段設計不同的利率。比如科創企業在初創的時候，貸款利率很低，發展到成長階段的時候，把利率收得高一些。通過這樣的設定，在企業不同發展階段給予不同的利率，支持創新企業發展。

另外，重慶銀行可以考慮做選擇權貸款。適當時候由債權轉為股權。科創企業發展肯定有成功的，有失敗的。如果成功了，科創企業發展起來了以后，溢價、估值高了，通過選擇權貸款獲得的溢價收益，來覆蓋對那些科創企業融資的風險損失。

甘為民表示，他們把企業整個生命周期看作初創期、發展期、成長期、成熟期，從審慎經營、風險控制的角度，銀行應該是在成長和成熟期介入。如果他們真正探索投貸聯動機制以后，實際上他們在它的初創期，而且是它最需要資金的時候，可以介入。這對國家實施創新驅動戰略，是巨大的金融支持。

與此同時，面對如火如荼的互聯網金融，重慶銀行也在積極布局。2014年7月，重慶銀行的直銷銀行上線，成為最早推出直銷銀行的城商行之一。截至今年上半年，重慶銀行直銷銀行電子賬戶簽約客戶已達9.4萬戶，客戶涵蓋全國31個省區市，其中他行卡綁定客戶近4萬戶。

另外，截至2015年6月30日，重慶銀行網上銀行交易總額達1124.04億元；自助銀行交易462萬宗，交易總額為79.5億元。該行的電話銀行系統在國內較為先進，增加了理財產品和基金的投資、商旅服務、個性化增值服務、在線辦理部分分期等新業務；重慶銀行還與當地廣電部門合作，引入世界先進技術，開發電視銀行，以電視為界面，用遙控器操作，具備查詢、存取等功能。

2014年8月15日，重慶銀行作為發起人和一般出資人，與包括重慶百貨大樓股份有限公司在內的其他出資人共同投資設立馬上消費金融股份有限公司，公司注冊資本為人民幣3億元，重慶銀行占總股本的18%。馬上消費金融股份有限公司已于2015年6月18日正式開業。

重慶銀行表示，馬上消費金融是基于互聯網平臺建立的消費金融服務提供商，與現有的以傳統線下模式在客戶群體和服務方式方面形成互補；該公司以大