重慶銀行董事長甘為民：正在探索投貸聯動
關于投貸聯動，可以分段設計 不同的利率。比如說科創企業在初創 的時候，我們貸款利率很低，當科創企 業發展到成長階段的時候，把利率收 得高一些。通過這樣的設定，在企業 不同發展階段給與不同的利率，支持 創新企業發展。
另外，可以考慮做選擇權貸款。 適當時候由債權轉為股權。
本報記者 閆沁波 重慶報道
盡管重慶銀行三季報披露其凈利潤同比增長10.4%，但重慶銀行董事長甘為民還是覺得“銀行日子難過”。甘為民認為，如果不變革，5到8年內傳統銀行將消失。而作為內地首家在港上市城商行，以及銀監會城商行領頭羊計劃一員，重慶銀行正在經歷一場深刻的變革。
11月5日，21世紀經濟報道記者專訪重慶銀行董事長甘為民。
由于受限上市公司信披制度，甘為民并未透露重慶銀行下一步具體戰略布局，但在回應今后是否會繼續尋求獲取金融牌照時，甘為民果斷回應“肯定會”。同時在談及發行8.1億股，以引進上汽集團、世茂股份、生命人壽等實力股東時，甘為民表示：新引進股東肯定不是單純財務投資，而是會與重慶銀行產生協同效應。
銀行日子難過，如何轉型
《21世紀》：為什么你會有“如果不變革，未來5到8年傳統銀行將消失”的論斷？
甘為民：銀行的外部環境，正在發生深刻的變化。比如利率市場化，銀行存款利率的上升空間全部打開，貸款利率完全市場化?？偟膩碚f整個銀行業負債上升了，利差收窄了。
另一方面，整個銀行體系的在社會融資結構中的占比會進一步降低，可能在未來10年下降到20%-30%。在10年前，銀行在整個融資結構中占據了絕大部分，而現在基本上僅占半壁江山，未來5年-10年可能還得下降。
說明兩個問題，第一個銀行在融資結構中重要性在下降；第二個，貸款客戶對銀行的依賴度也在同比降低。
傳統銀行業面臨各方挑戰，銀行傳統的“陣地”在不斷的丟失，銀行日子很難過。
上市銀行 1-9月的財務數據，我看了一下，大部分銀行的增速與前兩年相比都減緩了。
《21世紀》：重慶銀行拳頭產品是小微貸款，但今年來經濟下行壓力下，小微企業經營狀況令人擔憂，重慶銀行是否調整了在小微貸款領域的信貸政策？
甘為民：銀監會要求我們要有明確的市場定位，中小銀行就要做中小客戶。重慶銀行小微貸款占比達38%左右，我們支持小微的發展戰略是要堅定不移走下去的。
現在的經濟形勢下，小微企業最先受到經濟下行影響。因為它是給核心客戶，或者大企業做配套的。小微企業在整個生態鏈的低端，或者價值曲線的低端，所以小微企業受到的沖擊最大。
這種情況下，銀行考慮到風險、資產質量，肯定有較為審慎的想法。同時由于產能過剩等原因，我們了解到小微企業的融資需求也在減少，特別是在諸如化工、冶金、鋼鐵等產能過剩領域的小微企業融資需求在減少。
《21世紀》：重慶銀行現在對小微企業放貸，有沒有一個行業上的傾斜？重慶銀行愿意將信貸資源投向那些小微企業？
甘為民：對就業拉動比較大的行業優先支持，同時支持大眾創業、萬眾創新戰略實施。大力支持科技創新企業，重慶銀行正在探索投貸聯動機制。
《21世紀》：能否講一下重慶銀行探索投貸聯動模式的背景？
甘為民：尚福林主席在今年上半年的經濟金融形勢分析會中提到，我國現在的風投也好，天使投資也好，是不足以支撐國家提出的創新驅動戰略實施和落地的。
比如說我們把企業整個生命周期看作初創期、發展期、成長期、成熟期，從審慎經營、風險控制的角度，銀行應該是在成長和成熟期介入。
如果我們真正探索投貸聯動機制以后，實際上我們在它的初創期，而且是它最需要資金的時候，可以介入。這對國家實施創新驅動戰略，是巨大的金融支持。
《21世紀》：可是重慶銀行沒有基金的牌照，怎么做投貸聯動？
甘為民：我覺得問題不大，我們也學習借鑒其他銀行的做法，分段設計不同的利率。比如說科創企業在初創的時候，我們貸款利率很低，當科創企業發展到成長階段的時候，把利率收得高一些。通過這樣的設定，在企業不同發展階段給與不同的利率，支持創新企業發展。
另外，可以考慮做選擇權貸款。適當時候由債權轉為股權。
科創企業發展肯定有成功的，有失敗的。如果成功了，科創企業發展起來了以后，溢價、估值高了，通過選擇權貸款獲得的溢價收益，來覆蓋對那些科創企業融資的風險損失。
這塊股權溢價不進入銀行的損益表，但可以進入銀行的撥備。如果銀行下一次科創企業融資，出現了風險損失，可以用這部分撥備覆蓋。
第一個方法相當于施行彈性利率，第二個就是所謂的選擇權貸款，都是對科創企業的一種金融支持。
爭取更多牌照
《21世紀》：重慶銀行將來還是想獲取更多的金融牌照嗎？
甘為民：那是肯定的，獲取金融牌照的目的在滿足客戶多樣性的金融服務需求，保持我們的市場競爭力。
你可以整合資源，但大家看法不一帶來的溝通成本太高，銀行要去整合保險，要去整合基金，有時候很難形成共識，而且在效率上也滿足不了客戶的需要。如果說重慶銀行有這些金融牌照以后，我的內部協調成本就低了。
國有大行現在牌照很多，什么都能干，就是說他手里能為客戶提供服務的手段和工具豐富了，而我們就比較單一，這種單一實際上會降低我們服務的品質，不能滿足客戶多樣化的需要。
舉個例子，現在就算是中型客戶，它也有短融、中期票據的需求，但是我們銀行做不了，雖然這個客戶是我們從小到大培育出來的，它到了一定發展階段以后，需求增加了，但是你要是不能提供相應的服務，它就得去找另外的銀行，對我們來說，客戶流失影響重慶銀行的市場競爭力。
《21世紀》：銀行在轉型發展過程中需要監管提供那些支持？
甘為民：比如牌照的獲取舉個例子，現在監管也提出，銀行可以設立財富管理子公司、信用卡子公司，包括互聯網金融子公司，那你就得要拿這些牌照，就需要監管支持。
重慶銀行現在是銀監會確立的12個城商行領頭羊之一，有些政策方面，需要銀監會給予支持，比如做創新上，讓我們先行先試。先行先試對我們來說，也是一種光榮。同時，也能感覺到監管對我們的信任。
制度創新、理論創新、體制創新是國家層面，就我們來講，從提供服務的角度，那肯定是模式創新、服務創新、產品創新，內部也有激發活力的機制創新，這都需要得到監管的支持。
《21世紀》：重慶銀行參股設立馬上消費金融公司，持有18%股權的目的是什么？
甘為民：咱們國內消費市場是比較龐大的，單靠銀行的力量，從服務的覆蓋面來說，是遠遠不夠的。
馬上消費金融公司通過純粹的線上系統，解決了銀行消費金融群體覆蓋不足問題，同時依靠批量化、規?；瘮偙〕杀尽?/p>
重慶銀行和馬上消費金融公司在客戶群體的培育和共享上，也已經有了合作。
新股東不僅是財務投資者
《21世紀》：6月25日早間，重慶銀行宣布擬進行一輪總規模近62億元的增資擴股，擬新增發行8.1億股H股，引入5名承配人，包括上海世茂(2.11億股)、生命人壽(2.11億股)、上汽集團(2.11億股)、國民控股(1.55億股)、中融國際(0.22億股)。上述承配人未來和重慶銀行會有一些什么樣的合作？
甘為民：會形成資源共享的協同效應，這是肯定的。
比如說現在上汽集團一年銷售額6000億左右，重慶銀行可以給上汽客戶提供車貸，除了車貸以外，我們的客戶還可以有交叉銷售，重慶銀行還可以提供其他的金融產品服務，實現客戶收益的最大化，客戶價值最大化。
重慶銀行董事會做決策時沒有讓老股東增資，而是全部引進新股東，其目的就是為了引進新的投資者，對重慶銀行有更大的價值貢獻 。
(重慶銀行與新股東之間)會有一個合作協議，因為這幾家投資者，不僅想作為財務投資者，他們其實也希望有更多的合作，能夠通過這個合作，為雙方帶來更大的價值貢獻。
《21世紀》：繼去年重慶銀行推出高管股權激勵計劃后，近期重慶銀行又推出了中層管理人員及員工利用延期支付薪酬和預付風險獎金在二級市場增持公司股票的計劃，其目的是什么？
甘為民：首先員工持股有利于增強投資者的信心。同時，把員工的個人利益和銀行的長遠發展目標有機結合。
我們銀行員工購買自己銀行的股票，員工把他的個人利益，比如說股票收益，和銀行長遠發展目標結合起來，銀行和員工真正形成利益共同體、命運共同體。此次員工購買本行股票還可以讓行內員工更好的分享銀行改革及轉型發展的成果，并且通過多種方式增加員工的財產性收入。
每一個員工都會對自己的這份工作認真履行崗位職責。那就是說，我們每個員工都關心銀行的發展，每個人都對自己在銀行這份工作更負責任了。
同時，員工持股和薪酬延期支付是結合起來。延期支付的目的就是增加了約束，是員工要對自己的經營行為負責。
我們把監管的薪酬延期支付要求，和我們員工持股結合起來，經營目標的實現更加有保障了，一舉多得。
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