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一線調研

以結構性存款為例，截至今年4月末，單位存款中的結構性存款較2019年末大幅增加20099.26億元，遠高于截至7月末的8173.77億元。

在疫情、非常規性的貨幣政策以及存款市場競爭加劇等因素影響下，商業銀行存款迎來“變局”。

央行日前發布的數據顯示，截至7月末，商業銀行個人存款、單位存款合計增長8.01%，已經接近2019年全年增速。其中，個人存款、單位存款余額較2019年末分別增長9.69%、6.54%，改變了近兩年來個人存款增速不斷回升、單位存款增速顯著放緩的趨勢。從銀行類型看，工、農、中、建四大行上半年存款增量全部超過去年。

針對這一顯著變化，多位受訪人士對21世紀經濟報道記者表示，前7月個人存款增速放緩主要是與疫情背景下居民收入來源減少有關，單位存款增速較快或因信用擴張加速，而在此過程中也產生了如“套利”導致的結構性存款暴漲、暴跌等現象。

單位存款增速超去年全年

央行數據顯示，今年前7個月商業銀行單位存款增速就已經超過了2019年全年增速超1個百分點，增量為52351.33億元。

事實上，自2015年以來，單位存款增速不斷下降，由2015年的26.56%降至2018年的僅3.23%，而2019年雖有所反彈但并不明顯。

“總體來看，上半年單位存款增長較快與相對偏松的貨幣政策有關，寬信用下貸款增長較快，貸款創造存款，存款也會相應較快增長。”中國銀行研究院高級研究員李佩珈對21世紀經濟報道記者表示。數據顯示，截至7月末，貨幣乘數達到7.15再創歷史新高，也是首次破7。

不過，也有分析人士提醒，上半年在疫情影響下，商業企業活動受到較多限制，不能完全保證這些新增貸款都進入了實體經濟。

以結構性存款為例，截至今年4月末，單位存款中的結構性存款較2019年末大幅增加20099.26億元，遠高于截至7月末的8173.77億元。在監管部門政策出臺后，中小銀行單位結構性存款迎來大幅壓降。一位銀行業分析師表示，“中小銀行在存款競爭下負債壓力較大，加大了對結構性存款的招攬力度，部分企業資金可能僅僅是‘套利’。”

對于單位存款中占比較多的“其他存款”增速放緩，一位銀行業分析師對21世紀經濟報道記者表示，這部分存款可能包括機關團體存款等，“政府資金主要存在四大行，而前7月政府支出較多，可能拉低了增速”。

“還可能與企業持有的金融資產，如信托存款、貨幣基金、銀行表外理財資金等減少有關。”李佩珈補充表示。

顯著向國有大行聚集

從銀行類型看，上半年工、農、中、建存款余額較2019年末分別增加2.09萬億、2.04萬億、1.51萬億、1.27萬億元，而2019年全年為1.57萬億、1.26萬億、1.25萬億、0.93萬億元，即四大行上半年存款增量均已超過2019年全年，個別增速接近80%。

21世紀經濟報道記者從9月4日以來的調研中注意到，近期有個別國有大行開始主推三年期存款。某國有大行一網點經理介紹，9月初，他們推出一個活動，將其他行存款轉入他們銀行，存3年30萬定期存款利率可達3.905%。

粵開證券首席經濟學家李奇霖稱，受銀行大額存單、定期存款等其他產品的吸引，將到期的結構性存款轉為銀行其他形式的個人儲蓄存款與企業存款，個人和企業可能會因為其他銀行能夠提供更高的利率，而選擇將存款轉投其他銀行。

在調研中，也有城商行加大了對存款的營銷力度，一名城商行理財經理表示，“近期資本市場波動較大，存款等固收類產品比較穩健。”

不過，21世紀經濟報道記者從浙江地區的一家上市城商行了解到，7月、8月末，該行公司條線的存款仍在保持穩定增長。該行資產負債部人士稱，“得益于分行較為多元的負債結構，結構性存款占比較低，活期存款占比較高，結構性存款規模的壓降對負債規模影響有限。”

此外，對于前7月個人存款增速放緩，一位華北地區的城商行董事長對21世紀經濟報道記者解釋，主要還是受到疫情的影響。一方面疫情發生后，個人消費大幅減少了，但另一方面，不少人的收入也減少了。“2017年以前個人存款增速不斷下降，與此前快速興起的互聯網金融業務有關，2019年以來監管部門出手整治P2P等互聯網金融業務，不少存款開始回流到銀行體系。”

(作者：李愿 編輯：李伊琳)