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股份行、城商行、農(nóng)商行等中小銀行的普惠金融業(yè)務(wù)雖然“規(guī)模小、增速低”，但在下沉金融服務(wù)、支持當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)小微企業(yè)發(fā)展方面，數(shù)量眾多的城商行、農(nóng)商行依然發(fā)揮著不可替代的重要作用。

在新冠肺炎疫情背景下，普惠小微貸款的投放對(duì)穩(wěn)定市場(chǎng)主體起到重要作用。今年政府工作報(bào)告提出，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。這一目標(biāo)增速相比去年提升了10個(gè)百分點(diǎn)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者根據(jù)上市銀行半年報(bào)梳理發(fā)現(xiàn)，國(guó)有大行已成為服務(wù)小微企業(yè)的主力軍，上半年六大行(中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、交通銀行、中國(guó)銀行)普惠小微貸款余額為4.26萬(wàn)億，約占整個(gè)銀行業(yè)的31%，相比去年同期提升了4個(gè)百分點(diǎn)。從增速看，除了郵儲(chǔ)銀行外，其他五家大行增速均高于27%。

相比國(guó)有大行“規(guī)模大、增速高”的特點(diǎn)，股份行、城商行、農(nóng)商行等中小銀行整體呈現(xiàn)出“規(guī)模小、增速低”的特點(diǎn)。

“2020年是我國(guó)實(shí)施普惠金融發(fā)展五年規(guī)劃的最后一年。疫情發(fā)生后，我國(guó)中小微企業(yè)面臨較大困難，加快發(fā)展普惠金融、加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)服務(wù)，更具重要性和緊迫性。”新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼稱。

不過(guò)，在近期小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有所上升的背景下，普惠金融貸款的資產(chǎn)質(zhì)量也需引起關(guān)注。

六大行成主力

實(shí)際上，在政府工作報(bào)告提出要求之前，銀保監(jiān)會(huì)在4月下旬已下發(fā)《關(guān)于2020年推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)“增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本”有關(guān)工作的通知》(下稱“通知”)。通知要求，五家國(guó)有大型銀行力爭(zhēng)普惠型小微企業(yè)貸款余額上半年同比增速不低于30%;郵儲(chǔ)銀行、股份制銀行、地方城商行及農(nóng)商行要努力完成“兩增”目標(biāo)，即貸款較年初增速不低于各項(xiàng)貸款增速、有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)則顯示，截至6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額13.73萬(wàn)億，相比去年底增長(zhǎng)17.78%。

從上市銀行披露的數(shù)據(jù)看，6月末國(guó)有六大銀行普惠小微貸款余額為4.26萬(wàn)億，約占整個(gè)銀行業(yè)的31%，該占比相比去年同期提升了4個(gè)百分點(diǎn)。綜合財(cái)報(bào)來(lái)看，國(guó)有大行線上貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，是普惠型小微企業(yè)業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)的重要原因。

某股份行資產(chǎn)負(fù)債部人士表示，國(guó)有大行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式是圍繞大客戶、大行業(yè)、大企業(yè)來(lái)展開(kāi)，很少涉及小微企業(yè)業(yè)務(wù)，客觀上也缺乏小微企業(yè)的客戶基礎(chǔ)和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。因此，對(duì)六大行而言，普惠金融業(yè)務(wù)無(wú)疑是“開(kāi)拓新市場(chǎng)”。

不過(guò)近些年的拓展后，國(guó)有大行已成為服務(wù)小微企業(yè)的主力軍。具體來(lái)看，建行普惠金融貸款余額及貸款客戶均處于首位，緊隨其后的是農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、工行，中行、交行位于最末。

建行半年報(bào)顯示，截至6月末建行普惠金融貸款余額12589.09億元，較上年末增加2957.54億元;普惠金融貸款客戶159.07萬(wàn)戶，較上年末增加26.56萬(wàn)戶。資產(chǎn)規(guī)模最小的交行普惠小微貸款余額為2147.20億，其他四家銀行普惠小微貸款余額在5000-9000億之間。

從增速看，除郵儲(chǔ)銀行外，其他五家大行增速均高于27%，其中農(nóng)行增速最高達(dá)到46.2%。在下半年繼續(xù)投放普惠小微貸款后，五家大行全年增速超過(guò)40%應(yīng)無(wú)疑問(wèn)。

相比國(guó)有大行“規(guī)模大、增速高”的特點(diǎn)，股份行、城商行、農(nóng)商行等中小銀行整體呈現(xiàn)出“規(guī)模小、增速低”的特點(diǎn)。雖然它們“規(guī)模小、增速低”，但在下沉金融服務(wù)、支持當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)小微企業(yè)發(fā)展方面，數(shù)量眾多的城商行、農(nóng)商行依然發(fā)揮著不可替代的重要作用。

具體看，中小銀行普惠小微貸款規(guī)模大多低于2000億，增速大多低于20%，部分銀行增速為個(gè)位數(shù)。這可能因?yàn)橹行°y行體量整體偏小，且前期中小企業(yè)客戶多、基數(shù)大，增速相應(yīng)較低。不過(guò)，民生銀行(600016,股吧)、招商銀行(600036,股吧)、浦發(fā)銀行(600000,股吧)等股份行的普惠小微貸款余額超過(guò)了交行。這因?yàn)樗鼈冑Y產(chǎn)規(guī)模接近交行，且此前在小微業(yè)務(wù)方面有一些積淀。

中小行利率較高

從披露數(shù)據(jù)的樣本銀行看，普惠小微貸款利率呈現(xiàn)出國(guó)有大行低于股份行、股份行低于城商行及農(nóng)商行的特征。半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上半年國(guó)有大行小微貸款利率在4.2%左右，股份行在4.5%-5%之間，城商行利率超過(guò)5%。

“現(xiàn)在小微貸款市場(chǎng)，股份行完全沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力，資金成本比不過(guò)大行。” 某股份行資產(chǎn)負(fù)債部人士直言，“國(guó)有大行今年要求普惠金融貸款達(dá)到40%的增速，導(dǎo)致我們客戶流失掉一部分，股份行的市場(chǎng)份額被擠占。”

某上市城商行小企業(yè)事業(yè)部負(fù)責(zé)人則表示，中國(guó)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶數(shù)量幾千萬(wàn)家，但是銀行業(yè)能夠觸達(dá)的比例不高。如果都觸達(dá)了，就不會(huì)存在小微企業(yè)通過(guò)各類非持牌機(jī)構(gòu)或民間金融借貸的情況，因此小微貸款仍有空間。大銀行的服務(wù)下沉?xí)o中小銀行帶來(lái)內(nèi)生的動(dòng)力。

從資產(chǎn)質(zhì)量看，披露數(shù)據(jù)的各銀行普惠小微貸款不良率有高有低。比如農(nóng)行半年報(bào)顯示，6月末該行普惠型小微企業(yè)不良貸款余額72.10 億元，不良率 0.83%，實(shí)現(xiàn)雙降。這一不良率低于整體水平，其原因可能在于，加大普惠小微貸款投放后分母變大，對(duì)不良率形成稀釋。不良率較高的如民生銀行、交行，其普惠小微不良貸款率分別為3.05%、2.24%。

一些市場(chǎng)人士則擔(dān)心，不斷下沉的小微客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和種類繁多的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)普惠金融業(yè)務(wù)的隱憂。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至6月30日，不良普惠小微貸款余額0.4萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)9.25%，不良率2.99%，較各項(xiàng)貸款不良率高0.88個(gè)百分點(diǎn)。

“目前的不良率水平，已接近原來(lái)設(shè)定的容忍限度。但是，考慮新冠肺炎疫情，經(jīng)濟(jì)完全恢復(fù)正常，仍需金融做出更大貢獻(xiàn)。保企業(yè)、穩(wěn)就業(yè)也就是保銀行、穩(wěn)金融。所以近期的金融風(fēng)險(xiǎn)成本上升，既是正常的也是必要的。”銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人表示，“通過(guò)改革開(kāi)放、科技賦能和加強(qiáng)管理，普惠金融正逐步實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)滴灌，信用風(fēng)險(xiǎn)總體上完全可控。”

對(duì)于普惠金融的不良處理，農(nóng)行副行長(zhǎng)湛東升在該行業(yè)績(jī)會(huì)上表示，要持續(xù)加強(qiáng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、貸后管理，跟蹤研判疫情發(fā)展的影響，持續(xù)全面及時(shí)有效地排查小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。此外，對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)品、重點(diǎn)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，針對(duì)可能集中爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)隱患前瞻性地制定處置預(yù)案，確保風(fēng)險(xiǎn)整體可控，資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定。

(作者：楊志錦 編輯：包芳鳴)