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整治金融亂象，要狠抓股權排查，整治關聯交易。

《遼寧鳳城農村商業銀行股份有限公司2019年度報告》披露，截至2019年末，鳳城農商行資產總額145.38億元，負債總額134.62億元，所有者權益10.76億元。資本充足率為13.86%，貸款撥備覆蓋率172.40%，不良貸款率2.44%，表內不良貸款余額19,705萬元，較年初減少38萬元。

報告期末，鳳城農商行實現營業收入36,511.21萬元;實現營業利潤12,631.61萬元，利潤總額12,670.95萬元，凈利潤15,801.20萬元，同比增加3,964.84萬元，增幅33.50%。

截至2019年6月末，各項數據是營業收入38,658.04萬元，利潤總額7,243.31萬元，凈利潤5,274.57萬元，資本充足率為12.02%，貸款撥備覆蓋率154.29%，不良貸款率2.68%。除表內不良貸款余額20,428萬元外，表外不良貸款余額為43,702萬元。

相較之下，鳳城農商行2019年下半年經營狀況大有改觀。

截至2019年末，鳳城農商行股東共計1,351戶。其中：自然人股東持股30,578.50萬元，占比47.63%(職工持股6,634.67萬元，占比10.33%);19戶企業法人股東持股33,619.20萬元，占比52.37%。

2019年3月22日，鳳城農商行召開第三屆董事會第八次會議，審議通過《鳳城農商銀行2018年度利潤分配方案》、《鳳城農商銀行2018年度股金分紅方案》。據悉，鳳城農商行2018年度股金分紅比例為16%，其中10%采取現金方式分紅，另外6%轉增股本(即每100股轉增6股)，按相應比例計算，不足1股不予分配。

2019年，鳳城農商行未變更工商信息，股本金總額仍為64,197.70萬元。

遼寧鳳城農商行前十大股東持股金額和持股比例分別是：鳳城市杰西卡建筑材料有限公司持股6419.78萬元(占比10%)、丹東金通實業發展有限公司持股6004.90萬元(占比9.35%)、遼寧丹鼎實業集團有限公司持股5459.00萬元(占比8.50%)、遼寧天楊置業有限公司持股2567.91萬元(占比4%)、鳳城市大通物流有限公司持股2348.94萬元(占比3.65%)、遼寧千銀實業有限責任公司持股1911.30萬元(占比2.98%)、丹東金山礦產有限公司持股1361.00萬元(占比2.12%)、鳳城市億林房地產發展有限責任公司持股1088.80萬元(占比1.7%)、丹東海工水泥有限公司持股1088.80萬元(占比1.7%)、鳳城市易升物流有限公司持股1000萬元(占比1.56%)。

信貸員頭頂達摩克利斯之劍

鳳城農商行第三屆第八次董事會會議還審議通過了《關于核銷沈陽樂天生態農業科技有限公司貸款5000萬元的議案》。

企查查APP顯示，沈陽樂天生態農業科技有限公司注冊資本25000萬元，法定代表人、實際控制人楊凱，即輝山乳業董事長，有關楊凱的風險信息超過2500條，其因多宗案件被列入失信被執行人及限制高消費。

登陸中國裁判文書網，截至2017年11月30日，樂天生態欠法庫縣聯社本金2.7億元及利息不能清償，法庫縣聯社訴請樂天生態破產重整。此外，沒有其他金融機構起訴樂天生態，包括鳳城農商行。

那么，這筆5000萬元貸款是質押貸、抵押貸、擔保貸還是信用貸，分支行觀察未找到相關的質押、抵押登記信息。多有報道

近來，銀行職員違法發放貸款的新聞報道頗多。例如2015年10月，晉中某輪胎銷售有限公司與某市鵬途貿易有限公司簽訂虛假輪胎購銷合同，晉中某輪胎銷售有限公司憑此假合同向某農商行支行申請3000萬元貸款，時任行長張某萍安排了信貸員杜某和劉某，對該公司貸款進行審核調查。

而信貸員杜某身為該筆貸款的主調人員，并未對晉中某輪胎銷售有限公司的經營情況、貸款資格、還款能力進行實質性調查，僅根據該公司提供的財務報表、審計報告來判斷貸款主體的經營情況、貸款資格、還款能力，沒有審核該公司提供的5751萬元的輪胎銷售合同的真實性。

同時，對于擔保方太原某運動服飾連鎖有限公司負債經營，并不具備3000萬元貸款的擔保條件，且無償還能力的情況，杜某也未進行實質性審核。對該筆貸款另一擔保方山西某實業有限公司無實際經營能力，系空殼公司的情況也未被進行實質性審核。

杜某、劉某對擔保公司的經營情況、貸款資格、擔保資質、擔保能力沒有進行實際調查，僅根據提供的擔保企業的財務報表、審計報告來判斷擔保企業的經營情況、貸款資格、擔保資質、擔保能力，出具了貸前調查報告。

作為時任支行長的張某萍，在并沒有審查出虛假資料的情況下就簽署了調查報告，審批通過后，貸款資料被提交至總行貸審會，張某萍出席并匯報后，該筆貸款通過某農商行貸審會審批。

該筆貸款發放后，被擔保方山西某實業有限公司的實際控制人岳某挪用，杜某未履行職責進行貸后管理。至案發前尚欠本金3000萬元，欠息1147.68萬元。

法院認為，被告人張某萍、杜某作為銀行工作人員，違反國家規定未對貸款申請人提交的材料進行實質審查，導致違法發放貸款三千萬元且該款項未能追回，數額特別巨大同時造成了特別重大損失。

該案終審判決顯示，張某萍因犯違法發放貸款罪，被判處有期徒刑六年，并處罰金人民幣十三萬元;杜某因犯違法發放貸款罪，被判處有期徒刑五年，并處罰金人民幣十萬元。

回頭看，該筆貸款的信貸員要慌，頭頂達摩克里斯之劍。

股東與關聯企業貸款

鳳城市大通物流有限公司成立于2010年01月05日，注冊資本500萬元，股東袁清龍出資340萬元、王海燕出資160萬元。大通物流持有鳳城農商行股權金額2348.94萬元，持股比例為3.65%，2017年報、2018年中報、2018年報、2019年中報披露大通物流貸款余額均為4750萬元。

鳳城市杰西卡建筑材料有限公司持有鳳城農商行股權金額6419.78萬元，持股比例為10%，為該行最大股東。鳳城農商行財報披露，杰西卡建材貸款余額為5200萬元。

遼寧天楊置業有限公司持有鳳城農商行股權金額2567.91萬元，持股比例為4%，為該行第五大股東。遼寧鳳城農商行財報披露，天楊置業貸款余額均為2000萬元。

上述股東中，鳳城市杰西卡建筑材料有限公司薛志杰、遼寧丹鼎實業集團有限公司張忠厚、遼寧千銀實業有限責任公司文乾銀等任遼寧鳳城農商行董事;遼寧天楊置業有限公司楊鑫任該行股東監事。

多家企業貸款借新還舊

借新還舊，續貸原本正常的業務，現在開始有些不正常了。

連續三年貸款的企業有丹東海納置業有限公司、深圳天欣鋁業有限公司、丹東金城路橋工程建設有限公司、丹東市福春大市場有限公司、丹東市榮順貿易有限公司。

丹東海納置業有限公司2016-2018年貸款余額分別是7000萬、6000萬、6000萬。

丹東市海納置業有限公司投資的丹東海納置業國門灣家居廣場以中高端為經營定位，為顧客提供設計、材料、家具、家居用品及飾品等“一站式”服務，融家裝設計中心、家具建材品牌專賣店、家居商場等多種業態為一體的大型家居建材主題購物中心。

海納置業成立于2009年9月2日，初始股東為隋生、楊廣東、付鴻濤，多次變更后目前股東為隋生(持股90%)、楊廣東(持股10%)，隋生擔任執行董事兼總經理，楊廣東擔任監事。

企查查APP顯示，楊廣東另擔任錦州銀行股份有限公司丹東振興支行負責人。

天欣鋁業成立于2016年8月24日，成立當年即獲巨額貸款，可謂含著金鑰匙出生。

深圳天欣鋁業有限公司2016-2018年貸款余額分別是7000萬、7000萬、7000萬。

據聯儲證券《關于中房股份(600890,股吧)重大資產置換及發行股份購買資產暨關聯交易之獨立財務顧問報告》披露，2018年、2019年1-10月份深圳天欣鋁業有限公司及深圳景天勤業商貿有限公司、深圳鴻欣華盛商貿有限公司、深圳天欣鋁業有限公司與深圳天澤鋁業發展有限公司等一致行動人為忠旺集團第一大供應商，采購金額分別為322,961.14萬元、322,262.40萬元。

丹東市榮順貿易有限公司2016-2018年貸款余額分別是6000萬、6000萬、6000萬。(2018)遼0682民初3177號民事裁定書載明，2017年7月10日，榮順貿易為借新還舊向遼寧鳳城農商行申請貸款6000萬元，提供某房地產公司四套房屋及土地作抵押。同月23日，借貸雙方簽訂了鳳農商2017年流貸字第339115-1254-040號、鳳農商2017年流貸字第339115-1254-041號兩份借款合同并發放了貸款。該款逾期后，榮順貿易未償還借款本息，鳳城農商行為規避級別管轄的規定，故意拆分案件達到訴訟目的，在鳳城市人民法院提起四宗訴訟，違反了級別管轄的有關規定，鳳城市人民法院駁回了遼寧鳳城農商行的起訴。

說到不良，分支行觀察最后分析2018年最大貸款企業丹東作義貿易有限公司，貸款余額7000萬元。

丹東作義貿易有限公司成立于2016年12月13日，至今已多次變更注冊資本。2019年8月19日注冊資本由100萬元變更為9600萬元，緊接著第2天再變更為16000萬元。

2019年9月19日，徐亮分15筆將所持丹東作義貿易有限公司股權質押給丹東福匯村鎮銀行股份有限公司，每筆出質股權數額為1066.67萬元。

顯而易見，徐亮質押貸款金額雖無從得知，但丹東福匯村鎮銀行風控已然失守。

“作義貿易”得名于首任股東、法定代表人王作義，目前法人徐亮與丹東金通實業發展有限公司為關聯人，丹東金通實業發展有限公司已質押所持鳳城農商行股份5664.9983萬股，質押比94.34%，質權人為沈陽農村商業銀行東陵支行。

遼寧省阜新市中級人民法院刑事裁定書(2018)遼09刑終182號載明，丹東作義貿易有限公司以變賣價88296615.25元買受抵押物。該抵押物為遼寧鳳城農商行向鳳城市人民法院申請執行，案件進入執行程序后經三次拍賣均流拍的抵押物。

丹東作義貿易高價接手不良資產，換得鳳城農商行高額貸款，多方受益。

集團客戶貸款集中度超比例

分支行觀察仔細研讀了鳳城農商行2016、2017、2018年報，尤其是最大十家貸款客戶的情況。

遼寧鳳城農商行2016年報披露，大連朗瑪金屬材料有限公司貸款余額7000萬元，占資本凈額比例為8.33%;大連威華鋁業有限公司貸款余額7000萬元，占資本凈額比例為8.33%。

企查查APP顯示，大連朗瑪金屬材料有限公司注冊成立于2015年12月15日，注冊資本6000萬元，實繳資本為0，股東為大連乾文金屬材料有限公司;大連威華鋁業有限公司注冊成立于2015年12月15日，注冊資本2000萬元，實繳資本為0，股東為大連歐聯鋁業有限公司。

經查，朗瑪金屬和威華鋁業在企業年報中所留電話號碼相同，二公司注冊地址更是緊密相鄰。

此外，進一步探索發現，朗瑪金屬公司原監事柳相飛任遼寧宏程塑料型材有限公司董事，宏程公司由遼寧忠旺投資有限公司持股99.42%;威華鋁業時任法人、執行董事兼總經理于剛還擔任遼寧程程塑料有限公司監事，程程塑料由遼寧忠旺投資有限公司持股60%。

綜上，朗瑪金屬和威華鋁業應為單一集團客戶，貸款余額占資本凈額比例為16.66%，已踏過15%的監管紅線。

另外，2018年報披露的丹東濱建物業公司、丹東金城路橋工程建設有限公司、丹東市福春大市場有限公司貸款金額分別為6300萬、6000萬、6000萬，占資本凈額比例分別為6.1%、5.8%、5.8%，合計17.7%。

經查，上述三公司年報公示電話號碼相同，或可視為關聯企業，遼寧鳳城農商行再一次突破監管紅線。

“單一集團客戶貸款集中度超比例”是指向銀行貸款的同一集團客戶貸款額度占商業銀行資本金額度的比例超過了法律規定額度的上限，按照《商業銀行法》的規定，比例不應超過15%。

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