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苦等多年A股上市無果后，威海銀行赴港上市并于近日通過港交所聆訊。轉道港股的背后，是威海銀行資本充足率各項指標均處于下滑通道，“補血”之心熱切，同時該行還面臨著資產質量承壓，撥備覆蓋水平偏低，收入結構待改善等“后顧之憂”。如何破題，增強市場信心亦成為威海銀行需要應對的考驗。

轉道港股“補血”

9月23日，港交所官網披露的消息顯示，威海銀行已通過上市聆訊。此前9月9日，證監會官網披露《關于核準威海市商業銀行股份有限公司發行境外上市外資股的批復》顯示，證監會核準威海銀行發行不超過16.57億股境外上市外資股，這意味著威海銀行正式拿到港股上市的"通行證"，而此時距其邁出上市腳步已經過了四年時間。

2016年4月，該行向證監會遞交A股申報稿，正式加入排隊序列。而在排隊等待多年無果后，該行轉而尋求港股上市并在今年3月被證監會接收材料。

對于威海銀行由A股轉道港股上市，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，監管對目前銀行IPO保持一種較為審慎的態度。嚴監管下，銀行補充資本金的需求未能得到充分滿足，當其在A股市場上的IPO進展緩慢之時，曲線港股亦是無奈之舉，“速度”是港股的優勢，也是銀行考慮的重點因素。

事實上，資本充足率承壓或是該行急于上市的一大原因。目前來看，威海銀行的各項資本充足率指標均存在下滑跡象。截至6月末，該行的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為14.39%、10.65%和8.87%，對比來看，2019年末，三項指標分別為16.06%、12%、9.98%。

“6月末，威海銀行的核心一級資本充足率降至8.87%，這一數據與目前A股上市銀行相比處于較低水平，顯示其擴充資本的需求比較強烈。”零壹研究院院長于百程如是說。

風險抵御能力待提升

作為一家地方城商行，威海銀行在威海市擁有很強的網點優勢和品牌知名度，并且是山東省地方銀行中第一家機構全省全覆蓋的城商行，從股東背景來看，該行實際控制人山東高速(600350,股吧)集團為特大型國有企業，山東高速集團直接及通過子公司間接合計持股比例為47.16%。

需要關注的是，從資產質量指標來看，威海銀行的不良貸款率曾連續六年上升。2013年末至2018年末，威海銀行的不良貸款率分別為0.46%、0.70%、0.97%、1.42%、1.47%、1.82%。近兩年情況方有所改善，2019年末，該項指標維持1.82%，截至2020年6月，該行不良貸款率為1.79%，較上年末下降0.03個百分點。

面對信貸資產風險暴露增加壓力，近年來該行加大不良處置力度，整體撥備水平也有待提升。截至2020年6月末，該行撥備覆蓋率為151.82%，較2019年末的147.33%上升4.49個百分點，但仍處于偏低水平。

東方金誠2020年最新評級報告顯示，受“去產能”及擔保鏈風險傳導等影響，該行信貸及非信貸資產質量面臨一定壓力，將對未來盈利形成一定負面影響。同時該行撥備覆蓋水平偏低、風險緩釋效力較弱。

在蘇筱芮看來，一直以來監管的態度是及時提足撥備、做實利潤，但目前宏觀環境承壓，威海銀行又面臨IPO的現實背景下，撥備覆蓋水平偏低可能是銀行為了保住利潤的一種策略選擇。后續待威海銀行正式上市后，建議及時提足撥備、做實利潤，加大不良資產的核銷。

收入結構待改善

威海銀行的收入主要來源于利息收入、手續費、傭金收入和投資收入。根據半年報及招股書，威海銀行今年上半年利息凈收入為26.96億元，占營業收入的比重為89.8%，而2017年至2019年，這一占比分別為93.3%、49.6%、66.8%。

中誠信國際在2020年最新發布的評級報告指出，威海銀行的收入來源以利息收入為主，非利息收入對總收入的貢獻度相對較低。業務和收入結構有待改善。

在銀行經營模式轉型、做大中間業務收入的背景下，近年來，大中型銀行非利息收入已現穩步攀升，不再過于依賴利息凈收入，而中小銀行想要在競爭中取勝，拓展非利息收入，加大中間業務收入比例就成為了大勢所趨。

于百程指出，在銀行業務輕型化的趨勢下，獲取非利息收入的能力體現了銀行的經營水平，為此，威海銀行需要加以改善，一方面可以利用技術手段，提升產品創新和服務能力;另一方面挖掘客戶潛力，滿足客戶的多元化需求。

在蘇寧金融研究院研究員陶金看來，中小銀行普遍面臨的問題是客戶信用條件不如大型銀行，同時風控能力不足以覆蓋相對高風險客戶的矛盾。因此，在市場環境很難在短期內改變的情況下，加強自身風控能力、深度利用金融科技是保證收入可持續的必由之舉，尤其是對于更偏向服務中小微企業和當地實體經濟的中小銀行而言。對于這些銀行，在改善收入結構上，首先可考慮為客戶提供結算、財務管理等衍生服務，這一方面能夠增加客戶黏性、更加熟悉企業，從而提高風控效率，另一方面還能夠開發更多收入渠道。

需要指出的是，作為一家中小城商行，威海銀行的港漂之路仍要面臨重重挑戰。“在港股上市內地中小銀行，其股票估值可能會承壓、交易可能不充分，甚至認購也會面臨不足的可能。但港股上市后，威海銀行的資本充足情況應該會得到改善，不過其仍需注重提高其資產質量，尤其是在其上市后業務進一步擴張的情況下。”陶金如是說。

蘇筱芮指出，港股市場的估值普遍低于A股市場，港股銀行股破凈已成為一種常態，銀行應當加強公司內部治理、加大科技創新，通過優質的服務、良好的資產質量表現與多元化的收入結構來增強市場信心。

就提高資本充足率方面會采取哪些舉措、如何應對不良貸款壓力、如何優化收入結構等問題，北京商報記者聯系到威海銀行，但截至發稿尚未獲得對方回復。

北京商報記者 孟凡霞 馬嫡