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清徐，位于山西省中部，隸屬于山西省太原市;柳林，地處呂梁市西部、呂梁山西麓，黃河東岸，隸屬山西省呂梁市。

清徐，柳林，兩地相距約170公里，柳林老板為什么要投資入股清徐農商行呢?

2020年4月29日，山西清徐農村商業銀行股份有限公司披露了2019年年度報告。

截至2019年12月末，山西清徐農商行資產總額176.25億元，負債總額160.59億元，所有者權益15.66億元，實現營業收入11.53億元，凈利潤2.47億元。(總資產不占優的情況下創造的凈利潤竟然是榆次農商行的16倍多)

該行資本凈額201392.88萬元，資本充足率15.59%，核心一級資本凈額156597.8萬元，核心一級資本充足率12.12%，一級資本凈額156597.8萬元，一級資本充足率12.12%。

截至2019年末，該行各項貸款余額821594.80萬元，逾期貸款16838萬元，不良貸款12337.99萬元，不良貸款占比1.5%，貸款損失準備35622.62萬元，撥備覆蓋率為288.72%。

董事長崔靖違規代持股權

截至2019年末，山西清徐農商行前十一大股東是柳林縣鑫源選煤有限責任公司(持股16800萬股，占比28%)、柳林縣興家溝煤礦凌峰洗煤有限責任公司(持股15720萬股，占比26.2%)、柳林縣森澤煤鋁有限責任公司(持股8400萬股，占比14%)、山西太原藥業有限公司(持股6000萬股，占比10%)、柳林縣凝瑞機械有限公司(持股6000萬股，占比10%)、崔靖(持股1680萬股，占比2.8%)、陳富香(持股1200萬股，占比2%)、陳五平(持股1200萬股，占比2%)、賈保民(持股1000萬股，占比1.67%)、賈亞宏(持股1000萬股，占比1.67%)、陳富華(持股600萬股，占比1%)。

表中第六大股東崔靖，即為山西清徐農商行黨委書記、董事長崔靖，本科學歷，助理經濟師，山西交城人。自1984年5月參加工作始，歷任交城縣信用合作社多個崗位，2006年10月任交城縣農村信用合作聯社理事長、黨委書記;2009年12月任清徐縣農村信用合作聯社黨委書記、理事長;2013年7月至今任山西清徐農商行黨委書記、董事長。

需要注意的是，《清徐農商行2020年度同業存單發行計劃》披露，379名職工持股1680萬股，顯然歸在崔靖名下的2.8%的股權屬于代持。

《商業銀行股權管理暫行辦法》第二十六條規定商業銀行董事長是處理商業銀行股權事務的第一責任人。董事會秘書協助董事長工作，是處理股權事務的直接責任人。

崔靖作為清徐農商行董事長，該行股權事務的第一責任人，違規代持股權，無視監管，暴露了該行股權管理的松懈和漏洞。

實控人陳鴻志持股69.2%

企查查APP顯示，柳林縣鑫源選煤有限責任公司、柳林縣興家溝煤礦凌峰洗煤有限責任公司、柳林縣凝瑞機械有限公司股權穿透后，三家法人股東為關聯方，實際控制人為陳鴻志，此外自然人股東陳富香為陳鴻志姐姐、自然人股東陳富華為陳鴻志妹妹，自然人股東陳五平自2002年6月至今在柳林縣凝瑞物資有限公司(查無此公司)任出納，亦為關聯方。

柳林縣鑫源選煤有限責任公司、柳林縣興家溝煤礦凌峰洗煤有限責任公司、柳林縣凝瑞機械有限公司、陳富香、陳五平、陳富華等六股東為關聯方，持股合計69.2%。

2014年3月，銀監會發布《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》，規定“單個境內非金融機構及其關聯方合計投資入股比例不得超過農村商業銀行股本總額的10%。在此監管規定影響下，農商銀行大部分的股東，尤其是法人股東持股比例均控制在10%以下，有的甚至占比不到5%。

2019年銀保監會發布《關于開展“鞏固治亂象成果 促進合規建設”工作的通知》明確，銀行和監管派出機構要檢查是否存在股東資質不符合監管要求;以非自有資金入股;存在股權代持、超比例或超家數持有銀行股權等情形;對主要股東的穿透管理不符合監管要求;公司章程未按照監管要求載明股東權利義務;股權登記、質押、關聯交易等股權事務管理不符合監管要求;對濫用權利的股東未按照章程及相關要求采取限制措施。

時至今日，山西清徐農商行法人股東柳林縣鑫源選煤有限責任公司持股28%、柳林縣興家溝煤礦凌峰洗煤有限責任公司持股26.2%、柳林縣森澤煤鋁有限責任公司持股14%，全部超過監管規定的“農商行單個股東持股比例不得超過10%”。

銀保監會成立以來，持續開展股東股權和關聯交易整治，果斷清理高風險機構違規股東股權，并制定了《商業銀行股權管理暫行辦法》等一系列制度規則，強調嚴厲打擊股權亂象，清徐農商行都僥幸逃脫。

近日首次公開重大違法違規股東名單，旨在傳遞將進一步嚴格股東股權監管的信號。銀保監會表示，將繼續深入排查整治違法違規股東股權，依法清理規范股權關系，對股東嚴重違法違規行為，將堅決予以懲戒，發現一起、查處一起。

那么山西監管局何時采取監管措施限制清徐農商行股東權利、撤銷投資入股許可、清退違規股權呢?

市場監督是約束銀行機構及其股東行為的重要力量，與“監管部門的監督檢查”同等重要。公開違規者，旨在引導各銀行機構利益相關者以及社會公眾，共同關注和監督機構股東行為，營造全社會共同監督的良好氛圍，讓股東違法違規行為無處遁形，響應黨中央、國務院要求，打好防范化解金融風險攻堅戰。

千瘡百孔的董事會亟須改選

清徐農商行董事會由11名董事組成，其中職工董事崔靖、黃瑞霞，法人股東董事陳鴻志、劉福平、李寧波、岳俊斌，非職工自然人董事陳富香、賈保民、賈亞宏，獨立董事薛文麗、宋良榮。

崔靖、岳俊斌為交城人，陳鴻志、劉福平、李寧波、陳富香、薛文麗為柳林人，幸好賈保民、賈亞宏為清徐人。

2019年11月5日，山西省長治市中級人民法院經審理查明：自2005年以來，被告人陳鴻志、高海平、劉平等人，以陳鴻志經營的企業為依托，開始實施違法犯罪活動，2006年底正式形成以陳鴻志為組織、領導者的黑社會組織。該組織骨干成員基本固定，組織結構穩定、層級明晰、職責分工明確，組織成員達七十余人。

該組織以開辦公司、企業等方式“以商養黑”，通過尋釁滋事、故意傷害、強迫交易、非法采礦、騙取貸款和票據承兌、非法占用農用地、不報安全事故、妨害信用卡管理、隱匿、故意銷毀會計憑證、逃稅等違法犯罪活動“以黑護商”，攫取巨額經濟利益，具有強大的經濟實力。該組織將獲取的部分經濟利益用于違法犯罪活動和維系組織的生存、發展。該組織為確立、維護、擴大組織的勢力、影響和利益，以暴力、威脅或其他手段，作案百余起，其中犯罪事實91起、違法事實27起，涉及18個罪名，侵犯不特定多人的人身權利、民主權利、財產權利。

該組織通過操縱選舉把持農村基層政權;利用個別國家工作人員的包庇、縱容，稱霸一方;實施故意傷害6起，致1人死亡、8人輕傷，實施尋釁滋事11起，造成多名被害人輕傷、輕微傷，實施非法拘禁17起，30余人遭到拘禁，通過上述暴力犯罪在當地形成威懾力;越界盜采相鄰企業煤炭資源總量價值高達40億余元，對煤炭資源及生產秩序造成嚴重破壞;長期通過虛構合同及發票的手段騙取多家銀行貸款近600億元，嚴重破壞金融市場管理秩序。該組織在山西省柳林縣形成重大影響，嚴重破壞了柳林縣當地的經濟和社會生活秩序。

長治中院依法裁判，被告人陳鴻志犯組織、領導黑社會性質組織罪、故意傷害罪、強迫交易罪、窩藏罪、非法拘禁罪、尋釁滋事罪、搶奪罪、破壞生產經營罪、非法占用農用地罪、非法采礦罪、騙取貸款、票據承兌罪、不報安全事故罪、妨害作證罪、妨害信用卡管理罪、隱匿、故意銷毀會計憑證罪、幫助毀滅證據罪，數罪并罰決定執行死刑，緩期二年執行，剝奪政治權利終身，并處沒收個人全部財產;

馮彥軍、陳富香等68名被告分別被判處二十年至一年零二個月不等有期徒刑;

被告單位山西凌志能源投資集團有限公司和柳林縣孟門運銷有限公司被判處罰金共40.4億元;

對黑社會性質組織及其成員聚斂的約80億元財物及其收益，依法追繳、沒收。

2019年11月5日，公安部A級重要涉黑在逃犯罪嫌疑人陳富華，在呂梁市柳林縣公安局投案自首。

2020年5月21日，山西省長治市潞州區人民法院依照《中華人民共和國刑法》第三百一十條第一款、第六十七條第一款、第七十二條、第七十三條之規定，判決被告人陳富華犯窩藏罪，判處有期徒刑二年，緩刑二年。

依據相關法律法規，陳鴻志、陳富香、劉福平等已無法履行董事職責，基于聲譽考量，清徐農商行亟須改選董事會。

最大十家客戶貸款集中度

清徐農商行2014-2019年報均披露：無持有本公司5%及5%以上股份的關聯方及關聯方交易，當然清徐農商行年報也從未披露過貸款客戶名稱。

分支行觀察注意到，《2018年山西清徐農商行二級資本債券募集說明書》披露，2018年6月30日、2017年12月31日、2016年12月31日和2015年12月31日，山西清徐農商行最大十家客戶貸款集中度分別為41.27%、46.74%、44.63%和51.1%。2015年清徐農商行最大十戶貸款為49900萬元，集中度為51.10%，其中八筆貸款屬于收回再貸，貸款余額與2014年保持一致，新增客戶太原市三興煤炭氣化有限公司4800萬元，山西德義坊酒業有限公司4750萬元，單一企業的融資總額沒有超過資本金余額10%的監管要求，最大十戶貸款集中度高于監管要求 。

太原市三興煤炭氣化有限公司副董事長為股東賈亞宏，二者構成關聯關系;山西德義坊酒業有限公司為股東賈保明控股的企業，二者構成關聯關系。

那么這兩家貸款客戶與其他貸款客戶是否有關聯關系呢?清徐農商行未公布，分支行觀察無從得知。

銀保監會成立以來，高度重視股東股權監管工作，將查處違法違規股東作為防范化解金融風險、改進銀行保險機構公司治理結構的重要舉措，持續開展股東股權亂象整治，取得了明顯成效。但仍有少數銀行機構的股東入股不合規、違規開展關聯交易、謀取不當利益，甚至采取違法違規手段套取或挪用銀行機構資金，嚴重影響金融機構的穩健運行，這好像說的就是......

領導若不擔當，清徐農商行前路未卜。

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