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吸引了銀行、持牌消費(fèi)金融公司、信托公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等機(jī)構(gòu)的爭(zhēng)相涌入的消費(fèi)金融市場(chǎng)，在2019年上半年呈現(xiàn)出了怎樣的戰(zhàn)況?

記者根據(jù)中報(bào)不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在公布個(gè)人消費(fèi)貸款數(shù)據(jù)的上市銀行中，大都呈現(xiàn)了不同程度的收縮，尤其是工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六大行的個(gè)人消費(fèi)貸款在個(gè)人貸款中的占比均呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。此外，多家銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款不良率出現(xiàn)反彈。

不過(guò)，在銀行出現(xiàn)收縮之時(shí)，部分消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)?cè)鏊倭裂郏趥€(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)攻城掠地。其中，已有6家消費(fèi)金融公司總資產(chǎn)破百億，營(yíng)收與凈利潤(rùn)增速同樣迅猛。

銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)收縮戰(zhàn)線

從過(guò)去到現(xiàn)在很長(zhǎng)一段時(shí)間，我國(guó)的消費(fèi)金融行業(yè)均由商業(yè)銀行主導(dǎo)。曾經(jīng)，信用卡憑借支付便捷、使用范圍廣等特點(diǎn)，成為銀行零售業(yè)務(wù)主力軍之一。

同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融興起，多家銀行開(kāi)始重點(diǎn)發(fā)力消費(fèi)信貸領(lǐng)域，推出相關(guān)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，以彌補(bǔ)在消費(fèi)場(chǎng)景及用戶體驗(yàn)上的短板。但是，在延續(xù)了幾年高增長(zhǎng)之后，多家銀行陸續(xù)呈現(xiàn)收縮趨勢(shì)，尤其在2019年中期報(bào)告中，愈加明顯。

根據(jù)中報(bào)，今年上半年，“宇宙行”工行的個(gè)人消費(fèi)貸款份額出現(xiàn)減少。工行個(gè)人消費(fèi)貸款1927.87億，比上年末減少113.75億。在個(gè)人貸款中占比從3.6%進(jìn)一步下滑到3.2%。

此外，建行2019上半年個(gè)人消費(fèi)貸款1682.70億元，較上年末減少418.55億元，降幅19.92%。

與此同時(shí)，報(bào)告期內(nèi)建行個(gè)人消費(fèi)貸款的不良貸款率由去年末的1.10%攀升至本次報(bào)告期末的1.45%。對(duì)此，建行首席風(fēng)險(xiǎn)官靳彥民在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上回答經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者提問(wèn)時(shí)表示，這是因?yàn)榻ㄐ性趫?bào)告期內(nèi)進(jìn)一步強(qiáng)化了風(fēng)控模型。

對(duì)于不良率攀升，靳彥民表示，報(bào)告期內(nèi)建設(shè)銀行對(duì)公貸款不良率有所下降，零售貸款不良率上升，緣于近年來(lái)零售業(yè)務(wù)存量大、增長(zhǎng)快，而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈且受一定政策影響，所以準(zhǔn)入門(mén)檻發(fā)生了一些變化，違約概率有所提升。

靳彥民稱，這一現(xiàn)象有一定的階段性，但不具備發(fā)酵性，消費(fèi)貸款的不良率上升較快，但其表示今年總體趨勢(shì)可保持穩(wěn)定。

中報(bào)顯示，農(nóng)行個(gè)人消費(fèi)貸款余額1655.7億，以75.61億增量居四大行首位，但在個(gè)人貸款中的占比從3.4%下滑到3.3%;不良率也在提升，從0.81%上升到1.03%。郵儲(chǔ)銀行其他個(gè)人消費(fèi)貸款(除個(gè)人住房貸款外的個(gè)人消費(fèi)貸款)微增10億左右，占比也從2018年末11.88%下滑到10.84%。

而中行和交行未披露個(gè)人消費(fèi)貸款余額。

在股份制銀行中，“新一貸”是平安銀行主要個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，2019年中的余額達(dá)1533億，較去年年末貸款余額略有下降，在全部貸款中占比從7.7%下滑到7.4%，同時(shí)不良率從去年年末1.0%增加到1.13%。

對(duì)此，平安銀行在年報(bào)中表示，“新一貸”通過(guò)在銷售、面談面簽、審批、貸后管理等方面層層把關(guān)、相互銜接，利用行業(yè)先進(jìn)的評(píng)分卡技術(shù)和多維度的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系動(dòng)態(tài)地調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)政策。“本行主動(dòng)嚴(yán)控共債客戶，全面升級(jí)排查手段與防控力度，同時(shí)加大催清收資源投入，強(qiáng)化、細(xì)化多維度催清收舉措，將資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定在合理水平上。”平安銀行稱。

中信銀行2019年中個(gè)人消費(fèi)貸款余額則達(dá)到2081億，增長(zhǎng)42.51億，但是在個(gè)人貸款中的占比也出現(xiàn)下降，從2018年末13.7%下降到12.6%;光大銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額1235.8億，較上年末減少18.45億。

曾經(jīng)，A股上市銀行中，光大銀行、上海銀行、寧波銀行、江蘇銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款在2018年表現(xiàn)迅猛，均突破千億大關(guān)，光大銀行由2017年末的 361.66億增加到 2018年末的1254.25億;上海銀行692.53億增加到1574.76億，實(shí)現(xiàn)翻倍;江蘇銀行從584.80億增加到1056.46億，幾近翻倍;寧波銀行由 873.01億增加到1149.75億。

而根據(jù)2019年中報(bào)，上述五家銀行僅江蘇銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額有所上升，余額1299.9億，增加243億，在所有貸款中占比有所上升，從11.88%提高到13.45%。

寧波銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額較年初下降118.95億，在所有貸款中的占比從26.80%下降到21.90%。上海銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額1624.47億，較年初略增，但占比下滑，從18.51%下降到17.66%，同時(shí)不良率也從去年底0.52%上升到0.89%。

消費(fèi)金融公司進(jìn)擊

不同于銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的收縮，公布經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的持牌消費(fèi)金融公司中，多家在總資產(chǎn)、營(yíng)收和凈利潤(rùn)方面增長(zhǎng)較快。

作為商業(yè)銀行消金業(yè)務(wù)展業(yè)的重要補(bǔ)充，持牌消費(fèi)金融公司主要經(jīng)營(yíng)除房貸和車(chē)貸以外的以消費(fèi)為目的的信用貸款，如用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等事項(xiàng)的貸款。

總體來(lái)說(shuō)，頭部消費(fèi)金融公司依然保持較高增速，中小消費(fèi)金融公司增速仍迅猛。截至2019年年中，公布總資產(chǎn)數(shù)據(jù)的消費(fèi)金融公司中，除了海爾消費(fèi)金融、華融消費(fèi)金融外，14家消金公司總資產(chǎn)同比2018年末呈現(xiàn)增長(zhǎng)。

位于第一梯隊(duì)的招聯(lián)消費(fèi)金融總資產(chǎn)同比增長(zhǎng)26.10%，馬上消費(fèi)金融總資產(chǎn)同比增長(zhǎng)46.78%;而錦程消費(fèi)金融、上海尚誠(chéng)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融總資產(chǎn)增速分別為 176.66%、146.82%、101.92%。

共有6家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)破“百億”，分別是招聯(lián)消費(fèi)金融，馬上消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、哈銀消費(fèi)金融和上海尚誠(chéng)消費(fèi)金融。其中，招聯(lián)消費(fèi)金融為766.346億元，其次為馬上消費(fèi)金融總資產(chǎn)511.112億元，第三位興業(yè)消費(fèi)金融的總資產(chǎn)309.79億元。

除了總資產(chǎn)，上述三家消費(fèi)金融公司營(yíng)收也排在前三位。招聯(lián)消費(fèi)金融和馬上消費(fèi)金融營(yíng)業(yè)收入分別為46.061億元、44.085億元，排名第三的興業(yè)消費(fèi)金融營(yíng)收20.88億元。

凈利潤(rùn)方面，2019上半年，凈利潤(rùn)排行前五名的分別為招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融，凈利潤(rùn)分別為7.098億元、4.42億元、3.016億元、1.388億元、1.281億元。

對(duì)于馬上消費(fèi)金融凈利潤(rùn)較上年同期下降17.6%，馬上消費(fèi)金融CEO趙國(guó)慶表示，2019上半年，馬上消費(fèi)金融主動(dòng)降息讓利，息費(fèi)同比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)，下降19.03%。“在息費(fèi)定價(jià)主動(dòng)調(diào)整情況下還能夠收入保持一定增長(zhǎng)是不容易的一件事。凈利潤(rùn)3億多這是有含金量的盈利，因?yàn)檫@是在息費(fèi)調(diào)整、貸后成本、融資成本、科技和銀行成本不斷上漲情況下所取得的成績(jī)。”

值得一提的是，部分公司凈利潤(rùn)增速超100%，其中錦程消費(fèi)金融、哈銀消費(fèi)金融、尚誠(chéng)消費(fèi)金融、杭銀消費(fèi)金融、幸福消費(fèi)金融5家公司2019上半年的凈利潤(rùn)超過(guò)該公司2018年全年的凈利潤(rùn)。

攻守與進(jìn)退

雖然呈現(xiàn)較高的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但是消費(fèi)金融公司的體量與部分大中型銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款余額仍有一定的差距。

雖然大多數(shù)消費(fèi)金融公司的總資產(chǎn)保持了增長(zhǎng)，但與銀行優(yōu)勢(shì)的資金成本不同，消費(fèi)金融公司在資金成本方面不及銀行具有先天優(yōu)勢(shì)。融360大數(shù)據(jù)研究院分析師艾亞文認(rèn)為，在總資產(chǎn)增長(zhǎng)的同時(shí)，消費(fèi)金融公司仍然面臨融資渠道缺乏、資產(chǎn)端受制于銀行，獲客成本高，消費(fèi)場(chǎng)景競(jìng)爭(zhēng)趨于飽和等問(wèn)題。

其中，資金成本成為消費(fèi)金融公司難題之一。除了股東增資，消費(fèi)金融公司也在積極探尋多元化融資渠道，部分實(shí)力較強(qiáng)的公司還可通過(guò)銀行間同業(yè)拆借、發(fā)行ABS、金融債券和銀團(tuán)貸款等多種方式融得資金。

截至目前，已有12家消費(fèi)金融公司獲準(zhǔn)進(jìn)入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)。發(fā)行ABS也是消費(fèi)金融公司又一融資的重要渠道。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前共8家持牌消費(fèi)金融公司獲批發(fā)行ABS。

趙國(guó)慶透露，馬上消費(fèi)金融在10月初前后將發(fā)行首期規(guī)模20億以上的ABS，目前已獲得銀行同業(yè)授信及聯(lián)合貸款授信的金融機(jī)構(gòu)近200家，還計(jì)劃引進(jìn)持牌金融機(jī)構(gòu)股東，并進(jìn)行增資。

盡管份額在收縮，銀行似乎仍然透露出不會(huì)放松個(gè)人消費(fèi)貸款的份額的信號(hào)。“大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款，包括現(xiàn)在推進(jìn)的個(gè)人快貸，包括信用卡部分、小微快貸部分，形成零售板塊上的百花齊放。”建行副行長(zhǎng)廖林在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示。

同時(shí)，消費(fèi)金融公司也希望挖掘更優(yōu)質(zhì)客戶。面對(duì)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，“我們選擇客群上移。”馬上消費(fèi)金融CEO趙國(guó)慶稱，未來(lái)要主動(dòng)客戶上移，少掙錢(qián)，保護(hù)好風(fēng)險(xiǎn)。

趙國(guó)慶分析認(rèn)為，“效率指標(biāo)和成本指標(biāo)綜合起來(lái)，會(huì)讓有能力的消費(fèi)金融公司存在客戶上移可能。否則消費(fèi)金融公司一味的下沉，那最終就是死路一條。越下沉客戶不良越高，融資成本還高，風(fēng)險(xiǎn)也高。”

一邊是銀行的業(yè)務(wù)收縮;一邊是消費(fèi)金融面對(duì)著的巨大的發(fā)力空間。未來(lái)，銀行與消費(fèi)金融公司的客群是否會(huì)呈現(xiàn)交集，仍有待觀察。

另外，對(duì)于消費(fèi)信貸及部分信用卡不良率上升問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官、新聞發(fā)言人、辦公廳主任肖遠(yuǎn)企9月11日表示，監(jiān)管支持消費(fèi)信貸發(fā)展，這與當(dāng)前擴(kuò)大內(nèi)需、支持消費(fèi)升級(jí)的大環(huán)境相匹配。銀保監(jiān)會(huì)也支持金融機(jī)構(gòu)去挖掘這一市場(chǎng)。他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展必須符合規(guī)律，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定和銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的政策來(lái)進(jìn)行。

肖遠(yuǎn)企表示，消費(fèi)金融、消費(fèi)信貸不能因?yàn)樾庞每ú涣假J款率高了就不做，“銀行不做還有別人做”。在他看來(lái)，如果銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)做好消費(fèi)金融貸款，能夠?qū)Σ涣嫉氖袌?chǎng)參與者形成“擠出效應(yīng)”，形成“良幣驅(qū)逐劣幣”的良性循環(huán)。