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數據和科技已經成為銀行業不可或缺的一部分，尤其是在整個銀行業在向零售化、線上化轉型的過程中，對金融科技的接納和應用早已普遍，對銀行業務層面帶來的效果也已成為共識。

不過，近期21世紀經濟報道記者與多位為銀行提供科技服務的企業人士交流獲悉，雖然目前整個行業非常熱鬧，似乎每家都在大力投入金融科技。但事實上，主要是全國性銀行以及少部分城市商業銀行行動較多，對于數量更為龐大的農商行以及部分城商行而言，真正投入和布局才剛剛開始。

從基礎的銀行后臺底層系統來看，記者了解到，早在2015/2016年前后，全國性銀行和部分城商行已經升級過一批，但其余銀行仍是使用速度和效率要落后很多的舊系統，如今這部分銀行進行升級的動力越來越大。據記者了解，部分沿海發達地區的農商行也開始主動向科技公司尋求合作，試圖以科技化的方案來推進解決時下面臨的經營上的一些難題。

與此同時，部分金融科技企業也將目光轉向了這部分銀行機構，對他們而言，這是一個空間更為龐大的科技應用需求市場。“全國性的大型銀行，通常有自己的技術團隊，且實力雄厚，完全可以憑借自身技術開發實力完成很多科技升級和創新工作。但是農商行在技術團隊建設方面相對弱，但是業務上的需求卻不比大型銀行少。”杭州排列科技公司的首席科學家陳薇對21世紀經濟報道記者如此表示。

在她看來，與大型銀行的合作屬于“冗余”式賦能，是錦上添花性質的，但是對區域性小銀行的科技賦能則是“補齊”式的賦能。

2018年時，中小銀行互聯網金融(深圳)聯盟發布了《中小銀行金融科技發展研究報告》，調查結果顯示，有超過40%的城商行沒有將金融科技列入戰略規劃，而是采取了被動跟隨策略，部分城商行還未開始嘗試。有26%的受訪城商行認為無法負擔資源投入。

銀保監會數據顯示，截至2017年底，我國城農商行總資產規模64.54萬億元。其中，城商行資產總額達31.72萬億元，占國內銀行業資產總額的12.6%，農村金融機構資產總額32.82萬億元，占國內銀行業資產總額的13.0%。

但是另一方面，據記者與地方銀行業人士交流，在整個經濟社會轉型的背景下，這些業務定位于當地的區域性銀行最大的焦慮就是客戶流失，而與此同時，大行紛紛借助科技手段拓展業務范圍更是加深了這種分化和小銀行的焦慮。

焦慮之下，科技化轉型迫在眉睫。

陳薇介紹，其所在公司排列科技的策略就是以省份為單位，服務對象主要是定位于當地的農商行，因為第一批客戶就是浙江當地的部分農商行主動尋求數據系統等科技方面的合作，并且由此推廣到當地的其他兄弟機構。“這些銀行的董事長已經有了明顯的科技化意識，提出的技術系統要求都是希望能夠符合未來5年的趨勢，而不是按照業務驅動的邏輯2-3年即可。”

從當下銀行的具體技術要求來看，小銀行與大銀行有共同點也有差異。按照金融科技應用的階段，首先即是底層數據平臺的搭建;其次在此基礎上構建模型;然后再在模型的基礎上進行營銷等業務應用;最后再往上就是全流程的技術化。

如前文所提，小銀行普遍還處于“打基礎”即搭建底層數據平臺的階段。而大型銀行要走得更遠一些，一個簡單的例子是，近年來業界提及較多的API開放銀行。

陳薇作了一個形象的比喻，API就像是嵌在墻壁上的插座，可以適配不同標準的插頭應用，在這個基礎上搭建各種場景等，部分大銀行目前有條件討論這些概念，把大量的技術性工作封裝在了墻壁后面，小銀行還處于構建墻壁后這些基礎性工作的階段。

其次，業務模式不同。

一些全國性銀行，尤其是定位于零售的銀行，小額高頻的業務模式可以批量線上化，但是技術路徑和產品并不一定適合區域性銀行。后者業務局限與當地，小額高頻可以做標準化產品，區域性小銀行更適合做深度產品。

事實上，在很多地區，相比于全國性銀行在當地的業務規模，當地農商行的業務量很可觀。但是農商行科技化之路依然障礙重重。首先即是成本和資源投入問題，據記者了解，很多農商行的科技團隊僅10人左右，相比于大行的百人團隊幾乎不值一提，無法支撐業務所要求的科技化。

陳薇對記者說，相比于國外一些先行的大公司，國內目前一個明顯落后的地方是，金融機構的業務人員數據素質跟不上。比如取數，國外很多機構業務人員可以完成取數工作，但是國內機構必須業務人員和技術人員一起完成。

另外還存在一個普遍的現象是，國內金融機構對于應用一項技術能帶來的效果預期過高，“在國外，能夠提升10%的業務效率就已經很不錯了，但是國內很多機構，感覺需要提高100%才能打動他們。”