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日前，六家國有大行先后披露了2019上半年業績報告。上半年國內外經濟環境復雜多變，但是銀行業發展整體態勢穩中向好，各大行盈利能力均有所提升，服務實體經濟力度進一步加大，普惠金融業務開展取得顯著成效。

經營態勢穩中向好

中報顯示，六大行上半年共實現凈利潤6403.71億元，比去年同期增加271.57億元，盈利能力平穩增長。其中，工商銀行的“宇宙行”地位依然穩固，上半年實現凈利潤1686.9億元，同比增長5%;建設銀行盈利水平同樣平穩，實現凈利潤1557.08億元，同比增長5.59%;農業銀行實現凈利潤1223.72億元，同比增長5.5%;中國銀行實現稅后利潤1214億元，同比增長5.08%;交通銀行實現凈利潤427.49億元，同比增長4.85%;加入國有大行后第一年交出“中考”成績單的郵儲銀行，盈利增長較快，上半年凈利潤同比增長14.98%。

銀行業近幾年競爭愈加激烈，發展模式逐漸由粗放型轉型為精細化發展，中間業務成為各家銀行紛紛搶奪的重要市場，也是各銀行業績的重要驅動。

今年的中報顯示，手續費、傭金等中收是各大行盈利增長的重要來源，特別是網絡金融渠道體系建設貢獻的比例越來越大。郵儲銀行以信用卡、電子支付等業務為抓手，上半年手續費及傭金凈收入93.39億元，同比增長21.57%;農業銀行手續費及傭金收入實現較快增長，凈收入509億元，同比增長16.6%，網絡金融渠道貢獻22%;建設銀行手續費及傭金收入較去年同期增加76.91億元，增幅11.15%，其中電子銀行業務收入增幅最快，達18.32%。

人民銀行進一步完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制，推進貸款利率市場化改革策略的實施，下半年會給銀行業發展帶來怎樣的影響?這是近日各銀行中期業績發布會上熱議的話題。

“LPR改革會對凈息差定價水平有一定的影響，但影響有限。” 工商銀行行長谷澍在該行業績發布會上解答，工商銀行二季度凈息差環比下降2bp，但是工商銀行在資產端的經營策略是結合市場利率走勢安排資產結構、控制流動性風險，在負債端主要通過拓展客戶基礎來拓展低成本資金來源，有能力應對改革。而且工商銀行自2013年開始內部推廣應用LPR定價，積累了實踐經驗，上半年新發貸款中48%使用了LPR定價。

人民銀行對LPR實施提出的階段要求是，三季度新增貸款LPR定價比達到30%，年底達到50%，明年達到80%。工商銀行上半年已經達標。建設銀行首席財務官許一鳴表示，該行現在新增貸款LPR定價比例也已經超過50%，三季度將如期達到監管要求。

“LPR給銀行帶來更大的挑戰在于定價能力建設、 FTP收益率曲線建設以及銀行利率賬戶風險的建設，伴隨著改革的推進，農業銀行這些能力也在形成。”農業銀行副行長張克秋表示。

“LPR改革將推動國內商業銀行加快經營模式和增長方式的轉型。”郵儲銀行董事長張金良認為，該行長期堅持零售戰略，對利率市場化改革有天然的適應性。

資產質量方面，上半年六大行不良率都有所下降，風險管理基礎進一步夯實。其中，干凈的資產負債表和優異的資產質量一直是郵儲銀行的“名片”，該行這一優勢上半年持續鞏固。截至6月末，郵儲銀行不良貸款率0.82%，不到行業平均水平的一半;撥備覆蓋率接近400%，是行業平均水平的兩倍多。農業銀行“凈表計劃”深入推進，上半年取得成效，不良貸款繼續“雙降”。截至6月末，該行不良余額1853.12億元，較年初下降46.9億元;不良率1.43%，較上年末下降0.16個百分點。

服務實體經濟質效提升

國有大行的信貸投放力度和結構對整個銀行業有指導、引領作用，一直備受市場關注。總體看來，上半年六大行貸款投放穩健有力，服務實體經濟更加精準到位，特別是對普惠金融、小微企業和民營企業的投放力度進一步加大。

谷澍介紹，工商銀行上半年在服務實體經濟方面的信貸投向，項目貸款主要集中在京津冀、長江經濟帶、粵港澳大灣區這些區域，增加2537億元，占該行公司貸款總量約一半。

工商銀行上半年普惠型小微企業貸款余額比年初增加1301億元，增速超過40%。谷澍表示，該行預計全年的貸款增加量會比去年適度增長，結構上會更加注重對國計民生重點項目的資金供給，繼續加強對民營和小微企業的融資服務。

“服務三農、做強縣域”一直是農業銀行的特色戰略定位。上半年，農業銀行持續做好脫貧攻堅和鄉村振興金融服務，持續完善“三農”金融事業部運行機制，加快推進縣域業務數字化轉型，進一步開創服務“三農”的新手段、新路徑，金融服務能力和市場競爭力穩步提升。

中報顯示，農業銀行上半年縣域發放貸款和墊款總額較年初增加3830.88億元，高于該行貸款增速0.8個百分點;累計投放精準扶貧貸款1208億元，6月末余額3635億元。

在服務小微方面，截至6月末，農業銀行普惠型小微企業貸款余額5109.17億元，較上年末增長1364.89億元，增速36.45%。農業銀行副行長湛東升介紹，農業銀行還在小微企業、普惠貸款金融風控方面做了很多工作，借助金融科技手段，提升產品設計、客戶挖掘、業務調查、審查審批、貸后管理各個環節風險管理的有效性。

普惠金融創新引領是建設銀行“三大戰略”之一。上半年，建設銀行持續探索小微、雙創、涉農、扶貧領域創新，運用大數據、互聯網等技術，豐富“小微快貸”產品體系;優化“惠懂你”平臺功能，并積極與政府進行連接，將金融服務嵌入小微企業經營場景;通過供應鏈線上融資服務助力小微企業;推動“裕農通”服務點建設，拓展裕農通服務點22.4萬個;推廣“民工惠”，化解農民工工資拖欠的社會難題。

在服務國家鄉村振興戰略，推進“三農”金融服務和精準扶貧工作方面，建設銀行圍繞“存貸匯繳投”為縣域鄉村客戶提供特色助農取款、專享聚財、裕農保險等便捷實惠的村口金融服務;對深度貧困地區和總分行定點幫扶地區給予政策和資源傾斜。