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桐城農商行上半年凈利再現“腰斬” 不良率11.89%，資本充足率不達標

受困于壞賬“吞噬”，安徽桐城農村商業銀行股份有限公司(以下簡稱桐城農商行)凈利潤大幅下滑的趨勢仍未止步。

日前，桐城農商行公布了2019年二季度信息披露報告。報告顯示，今年1~6月，在營收與去年基本持平的情況下，該行凈利潤同比大幅下滑近一半，僅錄得6311.79萬元，遠不及上年同期的1.26億元。

實際上，受資產質量惡化等因素影響，桐城農商行在2018年就已遭遇凈利潤“腰斬”，合并口徑下，全年僅實現凈利潤0.95億元，同比大幅下降61.75%。

今年初，中誠信國際信用評級有限責任公司(以下簡稱中誠信評級)將桐城農商行主體信用等級由A+下調為A，并將其2015年2.7億元二級資本債券的信用等級由A下調為A-。日前，中誠信評級再度發布跟蹤評級報告，維持上述評級。

據評級報告，截至2019年6月末，桐城農商行母公司口徑不良率為11.89%，較年初微降0.36個百分點。不過，報告指出，該行“瑕疵”貸款占比較大，部分客戶風險未得到實質化解，未來不良反彈壓力依然較大。

上半年凈利下滑49.75%

資料顯示，桐城市是安徽省直轄、安慶市代管的縣級市，桐城農商行則是安慶市第一家取得銀行牌照的農村金融機構。

桐城農商行的前身為安徽桐城農村合作銀行，于2008年完成由農信社到農合行的轉制，2011年獲準由農合行改制組建農商行。2012年5月11日，桐城農商行正式開業，注冊資本5.02億元，在皖、津、湘、贛4省(市)相繼發起設立了9家村鎮銀行。

依靠支農支小的經營定位，桐城農商行在當地市場頗具競爭力。據其官網信息，截至2018年末，該行資產總額為228.52億元，各項存款余額177.60億元，各項貸款余額108.69億元，存貸款市場份額位居桐城市各金融機構首位，在安慶市8家農商銀行中排名第一，在安徽省農商銀行系統中名列前茅。

改制后，桐城農商行的經營曾一度呈現向上的趨勢。評級報告顯示，2015年~2017年，在合并口徑下，該行分別完成營業收入6.34億元、6.64億元、8.56億元，分別實現凈利潤0.35億元、1.89億元、2.47億元。

但在2018年，受資產質量惡化加大撥備計提壓力等因素影響，桐城農商行凈利潤突遭“腰斬”，在全年完成營收9.85億元的情況下，僅實現凈利潤0.95億元，尚不及2017年的四成。

評級報告顯示，2018年，在母公司口徑下，桐城農商行全年計提貸款損失準備3.05億元，較上年大幅增加2.05億元，占撥備前利潤的76.57%，較上年大幅上升45.46個百分點。

而從2019年上半年的業績情況來看，這家主要以經營傳統存貸款為主的農村商業銀行的艱難時刻似乎仍未過去。

2019年二季度信息披露報告顯示，2019年1~6月，桐城農商行完成營業收入約2.87億元，與去年同期相比基本持平，差距僅有200萬元。“糟心”的依然是利潤表現。2019年1~6月，該行僅錄得凈利潤6311.79萬元，與去年同期的1.26億元相比，大幅下滑49.75%，再度遭遇“腰斬”。

記者注意到，桐城農商行財報披露，2019年上半年，該行資產減值損失超過1.15億元，同比增長逾130%。

此外，信披報告還顯示，截至2019年6月末，桐城農商行資產總額為224.15億元，較上季度末減少10.62億元，減幅4.52%;負債總額206.91億元，較上季度末減少10.73億元，減幅4.93%。其中，發放貸款及墊資136.23億元，較上季度末減少9140.91萬元，減幅0.67%;吸收存款183.59億元，較上季度末減少2.56億元，減幅1.38%。

不良貸款率依然高企

桐城農商行業績遇挫背后，還有依然高企的不良貸款率。

2019年1月，中誠信評級發布桐城農商行二級資本債券跟蹤評級報告，將該行主體信用等級由A+下調為A，并將其2015年2.7億元二級資本債券的信用等級由A下調為A-。在這份評級報告中，桐城農商行資產質量惡化的狀況被和盤托出，引發市場關注。

評級報告顯示，受當地的資源稟賦和經濟結構特征的影響，桐城農商行貸款投放的行業以制造業、批發零售業、農林牧漁業、建筑業及水利、環境和公共設施管理業為主。截至2018年末，前五大行業在總貸款中合計占比為69.51%，行業集中度較高。2018年以來，當地經濟下行壓力繼續加大，非法集資、擔保圈和擔保鏈余波持續發酵，且受前期信用環境惡化影響，貸款客戶和擔保主體還款意愿下降，逃廢債趨勢有所上升，該行信貸風險管控面臨較大壓力。

為響應監管對不良貸款全面真實反映的要求，2018年5月及6月，桐城農商行先后將21.78億元逾期90天以上貸款調入不良貸款，全年累計處置不良貸款12.08億元。截至2018年末，桐城農商行母公司口徑不良貸款余額為16.88億元，較年初增長12.66億元;不良率為12.25%，較年初大幅上升8.76個百分點。

由于不良大幅攀升，截至2018年末，桐城農商行母公司口徑撥備覆蓋率大幅下降至25.20%，母公司口徑核心一級資本充足率和資本充足率分別降至0.23%和2.28%，均嚴重低于監管要求。

7月31日，中誠信評級發布了關于桐城農商行二級資本債券的最新跟蹤評級報告，維持該行主體信用等級為A，評級展望為穩定;同時維持2015年2.7億元二級資本債券信用等級為A-。

該評級報告顯示，2019年以來，桐城農商行繼續加強不良清收處置力度，截至2019年6月末，該行母公司口徑不良貸款余額為16.80億元，不良率為11.89%。雖然這兩項數據分別較年初下降0.08億元和0.36個百分點，但報告指出，該行“瑕疵”貸款占比較大，部分客戶風險未得到實質化解，未來不良反彈壓力依然較大。

撥備覆蓋率方面，截至2019年6月末，桐城農商行母公司口徑撥備覆蓋率較年初上升3.80個百分點至29.00%;資本充足性方面，截至2019年6月末，母公司口徑核心一級資本充足率和資本充足率分別為1.29%和3.27%，分別較年初略增1.06和0.99個百分點，依舊低于監管要求。