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想貸款就要乖乖交出通訊錄?金融借貸APP讀取通訊錄的行為合法合規(guī)嗎?

日前，全國信息安全標準化技術(shù)委員會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)安全實踐指南——移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用基本業(yè)務(wù)功能必要信息規(guī)范》(下稱《規(guī)范》)，為移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用收集個人信息提供指引。

《規(guī)范》指出，移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在收集個人信息時應(yīng)遵循最少夠用原則，金融借貸APP可收集兩位常用聯(lián)系人的聯(lián)系方式，僅用于金融機構(gòu)在借貸人逾期不還款時進行催款，應(yīng)允許用戶在金融借貸應(yīng)用中手動輸入緊急聯(lián)系人信息，而不應(yīng)強制讀取用戶的通訊錄。

但人民網(wǎng)記者近日隨機抽查手機應(yīng)用商城中排名靠前的多個金融借貸APP發(fā)現(xiàn)，不少APP在借款前或借款過程中需用戶允許“讀取通訊錄”，否則無法進行下一步借款流程，還有APP在無任何請求狀態(tài)下，即默認讀取借款人的通訊錄。

多個金融借貸APP“強讀”用戶通訊錄

記者在抽查過程中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)款金融借貸APP都存在不同程度的以不同的形式要求讀取用戶通訊錄的現(xiàn)象，主要分為三類：

一類是用戶下載APP后首次打開時，頁面即出現(xiàn)類似“請允許訪問通訊錄”的操作框，否則無法進行下一步操作。如移動手機貸、榕樹貸款等;

還有一類是在用戶申請貸款過程中，出現(xiàn)相關(guān)提示，如提請用戶允許APP訪問其通訊錄，否則無法進行后續(xù)借貸操作等。此種情況較為普遍，包括原百度金融信貸服務(wù)品牌有錢花、蘇寧金融任性貸、國美易卡、小米貸款、海爾消費金融的夠花、360借條等;

再有一類則是在用戶點擊輸入緊急聯(lián)系人信息時，在未收到明確提示的情況下，APP默認打開其通訊錄。此類APP包括拉卡拉、招聯(lián)金融等。值得注意的是，打開招聯(lián)金融APP后，借款人雖然可看到“用戶隱私保護提示”，但其內(nèi)容并未就讀取用戶通訊錄單獨進行明確解釋或征求意見。

多款金融借貸APP均以不同形式要求訪問用戶個人通訊錄。(制圖/申佳平)

《規(guī)范》明確指出，移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在收集個人信息時應(yīng)遵循最少夠用原則，不收集與其提供的服務(wù)無關(guān)的個人信息，不申請打開可收集無關(guān)個人信息的權(quán)限。

具體到金融借貸APP，《規(guī)范》強調(diào)，“賬號信息”、“身份信息”、“手機號碼”、 “銀行賬戶信息”、“個人征信信息”、“緊急聯(lián)系人信息”、“借貸交易記錄”等7項為金融借貸APP可收集的必要信息。其中，“緊急聯(lián)系人信息”即用戶的兩個常用聯(lián)系人的聯(lián)系信息，僅供金融機構(gòu)用于在借款人未能償還貸款時進行催款，且應(yīng)允許用戶在金融借貸應(yīng)用中手動輸入緊急聯(lián)系人信息，而不應(yīng)強制允許讀取用戶的通訊錄。

對于以上做法，行業(yè)律師崔咪指出，前兩類操作模式比較常見，也是APP認為已獲取用戶同意的重要方式。該類操作在APP內(nèi)置合同中一般也有用戶的承諾條款，承諾同意APP獲取通訊錄。這種方式，一般不認為是“強制”，但不意味著就完全合法;而第三種做法則涉嫌竊取他人隱私信息，違法特征明顯。

個人通訊錄或已成暴力催收“殺手锏”“精神匕首”

《規(guī)范》強調(diào)，移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在收集個人信息時應(yīng)遵循目的明確原則，即向用戶明示收集使用個人信息的目的、方式和范圍，收集的個人信息及申請的權(quán)限應(yīng)具有合法、正當、必要、明確的收集使用目的和業(yè)務(wù)功能。

記者在調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，這些平臺宣稱讀取用戶通訊錄的目的不盡相同。大多數(shù)APP將其歸結(jié)為風控和貸后管理。例如，榕樹貸款平臺隱私中明確寫到，“為進行風險評估，我們可能獲取您的通訊錄信息、通信記錄往來信息、位置信息……平臺合作方可能將前述信息用于風控、貸款、貸后管理等風控相關(guān)服務(wù)。”

有的金融借貸APP將“讀取通訊錄”與授信額度掛鉤。例如給你花APP稱，“為獲取更高授信額度，‘給你花’需要訪問您的通訊錄。”

還有的APP則表示“讀取通訊錄”是出于提高用戶體驗。如小米貸款在訪問通訊錄的提示頁面上寫道“為方便填寫聯(lián)系人信息，請允許小米貸款訪問您的通訊錄。”

而在許多借款人看來，金融借貸APP要求“讀取用戶通訊錄”的真正目的是將通訊錄用作催收的“殺手锏”——一旦借款人逾期無法還款，貸款平臺就會通過“爆通訊錄”的方式進行騷擾、威脅甚至辱罵借款人及其通訊錄中的親朋好友。本該屬于借款人隱私的手機通訊錄，已成為某些APP暴力催收的“精神匕首”。

借款人菲菲說，“逾期9天被爆打通訊錄，騷擾朋友，威脅家人，侵犯個人隱私，工作也丟了，我該怎么辦?”;

借款人阿力說，“714網(wǎng)貸原來不只是爆通訊錄這么簡單，而是通訊錄背后的強大精神壓力。面子=壓力，它們也就是為什么要爆通訊錄的原因。如果沒有效果他們會P圖發(fā)短信到通訊錄進一步施壓，造成連鎖反應(yīng)。它比賭博更可怕。”

另外，記者發(fā)現(xiàn)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融舉報信息平臺已經(jīng)明確地把“不良催收”“侵犯個人隱私”作為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的默認投訴選項之一。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融舉報信息平臺關(guān)于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的舉報信息登記表。(制圖/申佳平)

中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯告訴記者，“手機通訊錄中的信息，若僅供自己聯(lián)絡(luò)，是法律允許的，但如果出售或者提供給手機號使用人之外的其他人，則涉嫌構(gòu)成侵犯公民信息行為。”

“某些平臺辯稱取得用戶的通訊錄，目的是為了大數(shù)據(jù)風控等，雖然其目的合法，但也并不能掩蓋其手段違法。”肖颯表示。

保護維護借款人個人信息安全仍有提升空間前景可期

近年來，我國不斷加強對互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中個人信息的保護，其中針對金融類APP出臺了多項規(guī)定。

2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，強調(diào)“各類機構(gòu)應(yīng)當加強客戶信息安全保護，不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。”今年年初，中央網(wǎng)信辦、工信部、公安部、市場監(jiān)管總局四部門決定自今年1月至12月，在全國范圍組織開展APP違法違規(guī)收集使用個人信息專項治理。

崔咪表示，“近年來，不管是通過行政法律規(guī)范，還是刑事司法解釋，我國對公民信息保護的力度逐步加大。前些時日，《密碼法》更是引發(fā)熱議。未來金融借貸APP讀取通訊錄的行為勢必將得到規(guī)制，并逐步向規(guī)范性發(fā)展。”

中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼也表示，“市場上合規(guī)性較差、野蠻生長的平臺將會慢慢被淘汰，而那些內(nèi)部合規(guī)、風控處理地較好的平臺則將在獲得資質(zhì)后迎來更好地發(fā)展，良幣驅(qū)除劣幣，市場的‘馬太效應(yīng)’將會更加突出，整個金融借貸生態(tài)也會越來越健康。”

對于平臺自身，肖颯強調(diào)，金融借貸APP在收集數(shù)據(jù)時，應(yīng)明確收集用戶信息的時間節(jié)點，即當用戶知悉收集使用規(guī)則并明確同意后。“可以預(yù)見，征求用戶明確同意的彈框或按鈕很可能會出現(xiàn)在下載APP剛剛完成的時刻，此時，為了客戶體驗，產(chǎn)品經(jīng)理往往會壓縮‘閱讀時間’，但從‘格式條款’的角度理解，我們建議盡量延長‘閱讀時間’，給大家一個標準，不要低于一般網(wǎng)民的閱讀速度和用時。”

不過，董希淼也指出，“目前，不少金融借貸APP在信息安全、客戶隱私保護以及信息獲取方面都或多或少存在不規(guī)范甚至是違法行為。要改善這種情況，除了借款人加強自我保護意識之外，還應(yīng)該做好‘源頭整治’”，即加強多方監(jiān)管，加大對金融借貸平臺違法、違規(guī)行為的打擊力度，提高不良平臺違法成本，減少侵犯借款人權(quán)益的行為。”(申佳平)

(文中借款人菲菲、阿力均為化名。)