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這兩天，關(guān)于數(shù)百位投資人控訴香港安盛保險(xiǎn)讓其損失數(shù)億港元的消息快速發(fā)酵，其中投保人與香港安盛保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“香港安盛”)各執(zhí)一詞引發(fā)業(yè)界的廣泛關(guān)注。

據(jù)了解，約200位投保人在購(gòu)買(mǎi)香港安盛發(fā)行的投連險(xiǎn)Evolution后，香港安盛將一款HongKongInvestmentFundSP(HKIF)基金納入了這一投連險(xiǎn)的投資范圍。隨后，上述投保人發(fā)現(xiàn)Evolution凈值一夜之間暴跌95%以上，在后續(xù)扣除賬戶(hù)建檔費(fèi)、管理費(fèi)等后，保單的凈值為負(fù)數(shù)。投資者不僅虧光了本金，還倒欠香港安盛保險(xiǎn)一筆管理費(fèi)。

資深保險(xiǎn)精算師徐昱琛對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》表示，這個(gè)案件比較復(fù)雜，涉及到消費(fèi)者、經(jīng)紀(jì)公司、資產(chǎn)管理人和保險(xiǎn)公司，目前需要還原真相，即消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的流程，才能確定各方責(zé)任。徐昱琛提示投保人，赴是中國(guó)香港購(gòu)險(xiǎn)需要“專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)業(yè)、再專(zhuān)業(yè)”，最好找專(zhuān)家協(xié)助。

雙方各執(zhí)一詞

6月11日，數(shù)百位來(lái)自中國(guó)內(nèi)地、新加坡、馬來(lái)西亞等地的投資者聯(lián)合對(duì)媒體公開(kāi)了投保情況說(shuō)明全文(下稱(chēng)“情況說(shuō)明”)。

根據(jù)“情況說(shuō)明”，投保人認(rèn)為，Evolution是一款投連險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)僅為專(zhuān)業(yè)投資人提供，而香港安盛并未對(duì)投資人做專(zhuān)業(yè)資格審核，且有投資人所投金額遠(yuǎn)未達(dá)到專(zhuān)業(yè)投資人的投資底線(xiàn)，說(shuō)明香港安盛在推廣售賣(mài)此產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有盡到相關(guān)義務(wù)，負(fù)有不可推卸的法律責(zé)任。

“情況說(shuō)明”還提到，在持有該保險(xiǎn)產(chǎn)品期間，香港安盛從未主動(dòng)寄送過(guò)該保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)行情況的相關(guān)資料。且“該保險(xiǎn)產(chǎn)品每到申購(gòu)日，凈值就大幅上升，每到贖回日，凈值就大幅下跌。”為此，數(shù)年間曾有眾多投保人多次與香港安盛溝通，其都未給予正面回復(fù)和合理解釋。

投保人在“情況說(shuō)明”中表示，發(fā)現(xiàn)虧損后，香港安盛答復(fù)投保人稱(chēng)，該產(chǎn)品在沒(méi)有通知投保人的情況下，變更了投資方向，投資于金融衍生工具，導(dǎo)致巨虧，并聲稱(chēng)責(zé)任不在香港安盛。

就投保人集體維權(quán)事件，香港安盛分別于5月16日和6月10日兩次進(jìn)行聲明。

6月10日，香港安盛表示，投連險(xiǎn)Evolution是一種非保證聯(lián)系式壽險(xiǎn)產(chǎn)品，主要由獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)AsiaOne分銷(xiāo)。該產(chǎn)品由專(zhuān)業(yè)投資者自由及獨(dú)立地選擇與其保單掛鉤的資產(chǎn)，當(dāng)中AXA香港安盛并沒(méi)有參與任何意見(jiàn)。“客戶(hù)明白有關(guān)這類(lèi)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)需由客戶(hù)自己承擔(dān)。”

香港安盛還在聲明中表示，WorldwideOpportunitiesFundSPC旗下之HongKongInvestmentFundSP由東航國(guó)際金融(開(kāi)曼群島)有限公司管理，為約200位Evolution客戶(hù)要求將該基金納入其保單中。該基金價(jià)值近月經(jīng)歷顯著跌幅并進(jìn)行清盤(pán)。大部份投資該基金的客戶(hù)由獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)AsiaOne代表。

“該事件比較復(fù)雜，其他涉案方可能存在欺詐行為。香港安盛現(xiàn)正積極協(xié)助香港警方商業(yè)罪案調(diào)查科就該基金涉嫌欺詐活動(dòng)的刑事調(diào)查。”香港安盛提到。

監(jiān)管部門(mén)曾下發(fā)5大風(fēng)險(xiǎn)提示

“精算視覺(jué)”公眾號(hào)創(chuàng)始人、精算師Alex認(rèn)為，該案涉及的4個(gè)主要參與方都有一定的問(wèn)題與責(zé)任：一是香港安盛香港作為產(chǎn)品的提供方，將一只可能存在問(wèn)題的基金納入到可供投資者選擇的投資列表中，顯示了公司在對(duì)基金背景做盡職調(diào)查時(shí)存在一定疏漏;二是東航國(guó)際金融(開(kāi)曼群島)有限公司作為HKIF基金的管理者，需要對(duì)這只基金的“一夜清零”做出合理解釋;三是AsiaOne作為這只基金的主要推手，可能與東航國(guó)際金融有很深的利益往來(lái)，否則無(wú)法解釋宏亞為何會(huì)在上千只基金中唯獨(dú)推薦一只;四是投連險(xiǎn)的投保人在投資時(shí)受到高收益誘惑，而做出了欠妥的投資決定。

實(shí)際上，投保人在“情況說(shuō)明”中也提到：“我們從中國(guó)內(nèi)地等不同的地方不同中介公司得知，香港安盛發(fā)行的EVOLUTIONHKIF保險(xiǎn)產(chǎn)品收益穩(wěn)定，資金安全，主要用于投資香港物業(yè)的租售和二手房屋買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中的增按服務(wù)。鑒于該保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳其收益穩(wěn)定，加之對(duì)香港安盛公司百年國(guó)際大品牌的絕對(duì)信任，我們都毫不猶豫的購(gòu)買(mǎi)了該保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保額從幾十萬(wàn)元到數(shù)百萬(wàn)甚至數(shù)千萬(wàn)元不等。”

以此來(lái)看，投保人在投保前未對(duì)投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)有較為深刻的認(rèn)識(shí)。投連險(xiǎn)兼具保障與投資功能，保險(xiǎn)公司不會(huì)承諾固定回報(bào)，所有的保險(xiǎn)收益或損失都將由投保人自身承擔(dān)。

從上述事件的投保人來(lái)看，有一部分為內(nèi)地投保人赴港購(gòu)險(xiǎn)。實(shí)際上，原保監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，對(duì)內(nèi)地訪客去香港買(mǎi)保險(xiǎn)做出5大風(fēng)險(xiǎn)提示。

一是香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)。內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，不受法律保護(hù)。同時(shí)，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律，若發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。

二是存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)。一方面，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買(mǎi)的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類(lèi)保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。

三是保單收益存不確定性。對(duì)于分紅保險(xiǎn)，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高，未對(duì)紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長(zhǎng)期保持高投資收益率。

四是保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大。中途退保時(shí)，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。香港監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無(wú)具體要求，大多數(shù)長(zhǎng)期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前2年甚至為零，客戶(hù)如果退保將承受較大的損失。

五是需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款。香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)地不盡相同。投保人需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分理解保險(xiǎn)責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。記者 蘇向杲