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據了解，監管層從2013年開始對買入返售業務逐漸限制。根據2016年上市城商行、農商行年報數據，這一部分的總體規模在急劇縮減。

2017年山東沂水農商行的凈利息收入雖然還是負數，但是已經有較大改善，為-644.91萬元，同比增加1.26億元。分析原因，主要在于利息收入同比增加1.57億元。

仔細觀察2017年利息收入構成，記者發現利息收入同比大增，主要原因在于“單位貸款利息收入”同比增加1.25億元。值得注意的是，“買入返售金融資產利息收入”雖然從2016年的212.43萬元增加至1546.26萬元，但是還是遠遠不能與2015年的1.44億元相比。

綜合山東沂水農商行近三年利息凈收入表現，記者發現買入返售業務限制對該行影響很大，是導致2016年利息凈收入變為負數的主要原因。2017年，利息凈收入好轉原因在于“單位貸款利息收入”的增加。

存款增速超貸款

不過，雖然2017年山東沂水農商行利息凈收入有大幅好轉，但是依舊是負數。這可能與山東沂水農商行生息資產及計息負債的結構有關。凈利息收入主要受銀行生息資產和計息負債的平均余額，及該資產的收益率與負債的成本所影響。

從存貸比來看，山東沂水農商行2015~2017年近三年數值都不算高，且呈現逐年下降趨勢，分別為66.28%、65.15%、63.53%。

有財務專家告訴記者，存貸比指銀行的貸款總額與存款總額的百分比。如果銀行的存款很多、貸款很少(即存貸比很低)，就意味著它對資金的運營效率較低，銀行的盈利能力就較差。反之，如果銀行的存款很少，貸款很多，即存貸比很高，就意味著它收入多，而成本低，銀行的盈利能力就不錯。

貸款方面，山東沂水農商行2017年總貸款為127.52億元，其中短期貸款為83億元，短期貸款占比為65.09%。存款方面，山東沂水農商行個人與單位活期存款占存款比例為9.21%。活期存款屬于低成本負債，比例越低，負債成本越高。

此外，2017年山東沂水農商行存款增長率為8.85%;貸款增長率為3.98%。存款增長率超過貸款增長率4.87個百分點。這意味著，銀行生息資產增長速度超過了計息負債的增長速度。

由此看來，山東沂水農商行存貸比偏低，生息資產以及計息負債結構不合理，導致利息收入較低，利息支出較高，也是造成利息凈收入為負數的原因之一。

對此，《每日經濟新聞》記者致電山東沂水農商行信息披露人李晨笙，李晨笙表示匯報領導后回復。截至發稿，記者尚未收到回復。

股權較為分散

公開資料顯示，山東沂水農商行成立于2013年12月27日，是經中國銀行業監督管理委員會山東監管局批準，由原沂水縣農村信用合作聯社發起設立的股份制金融機構。截至2017年底，該行下轄1個營業部、1個中小企業信貸服務中心、1個資產經營中心、27家支行以及22家分理處。

2017年，山東沂水農商行資產總額272.46億元，比年初減少27.95億元，降幅9.30%;存款余額201.4億元，比年初增長16.38億元，增幅8.85%;貸款余額127.52億元，比年初增長4.88億元，增幅3.98%。

截至2017年末，山東沂水農商行不良貸款率為1.64%，撥備覆蓋率為193.43%，資本充足率為14.26%，一級資本充足率和核心一級資本充足率為12.18%。

股東方面，工商資料顯示，山東沂水農商行股權比較分散，共有127位股東。

山東沂水農商行曾于2017年2月28日，在銀行間市場公開發行了總規模1億元的二級資本債券。大公國際在2017年7月作出的《跟蹤評級公告》中，確定山東沂水農商行的主體長期信用等級維持AA-，評級展望維持穩定，“17沂水農商二級01”的信用等級維持A+。