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元旦前，央行下發(fā)特急文件要求，2018年起支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例將由現(xiàn)行20%左右提高至50%左右。這是央行第二次調(diào)整支付機(jī)構(gòu)備付金交存比例。

對此，易觀金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴時代周報記者，備付金集中存管是大勢所趨，隨著備付金集中存管比例的逐漸提高，用戶資金的安全性也隨之提高。“支付機(jī)構(gòu)最終也將回歸本質(zhì)作用，支付行業(yè)產(chǎn)品和模式創(chuàng)新加速，支付行業(yè)將迎來一波合并潮，支付牌照價值降低，出清速度將加快。”

拉卡拉資深合規(guī)總監(jiān)唐凌解讀稱：“在網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)建設(shè)尚未完全到位，能夠充分承接各機(jī)構(gòu)的全部清算業(yè)務(wù)之前，央媽將機(jī)構(gòu)交存比例暫定為從2018年4月份開始達(dá)到50%左右，就是一個穩(wěn)妥接地氣的方案。截至2017年三季度末，支付機(jī)構(gòu)備付金日均余額達(dá)幾千億元，如沿用以前監(jiān)管方式，風(fēng)險顯然較大。按50%比例交存后，風(fēng)險將會大幅下降。”

備付金比例提高至50%

客戶備付金是指支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)。但該資金不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護(hù)，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

目前，第三方支付機(jī)構(gòu)提供的支付業(yè)務(wù)服務(wù)種類眾多，不同的支付流程產(chǎn)生不同的備付金模式。隨著國民消費水平提高，尤其是線上消費的普及，通過第三方支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的交易額隨之提升。易觀數(shù)據(jù)顯示，2017年第三季度中國非金融支付機(jī)構(gòu)綜合支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)42萬億元。

但近年來，支付公司屢次挪用備付金，造成風(fēng)險的案例不少。比如，2016年被央行注銷支付業(yè)務(wù)許可證的上海暢購公司，即是惡意挪用備付金，造成資金風(fēng)險敞口達(dá)7.8億元;2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險敞口達(dá)6億元。

王蓬博認(rèn)為，從已經(jīng)發(fā)生的違規(guī)情況來看，備付金有被挪用的風(fēng)險，一旦出現(xiàn)兌付危機(jī)，不但消費者帶來財產(chǎn)損失，也形成惡劣的社會影響;另一方面，央行在對此次政策的解讀中也進(jìn)一步指出，許多支付機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，違背了央行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。

對于這筆龐大的資金，監(jiān)管層也早有行動。2017年初，客戶備付金集中存管制度正式建立。根據(jù)央行2017年1月發(fā)布的通知，自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

根據(jù)中國人民銀行《貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表》，支付機(jī)構(gòu)交存人民銀行的客戶備付金存款(計為“非金融機(jī)構(gòu)存款”)從2017年6月末的840.77億元，迅速提升至2017年11月末的994.9億元。

“加強(qiáng)備付金監(jiān)管，勢在必行。年初發(fā)布的備付金集中存管文件，將備付金交存比例與機(jī)構(gòu)分類評級掛鉤，差別化比例交存，政策導(dǎo)向明顯。即：年度評級較好的機(jī)構(gòu)，風(fēng)險較小，交存比例就低。反之，交存比例高。”唐凌說，通過近一年的實踐來看，效果明顯，不失為一種切實可行的長效監(jiān)管措施。

如今，央行再次提高備付金比例。根據(jù)通知，2018年1月仍執(zhí)行現(xiàn)行集中交存比例，2018年2-4月按每月10%逐月提高集中交存比例，交存基數(shù)為2017年四季度客戶備付金日均余額。支付機(jī)構(gòu)執(zhí)行新的集中交存比例后，應(yīng)確保其日終在備付金存管銀行存放的客戶備付金不低于當(dāng)日所有未集中交存客戶備付金總額的50%。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度自2017年初建立以來實施進(jìn)展順利，市場各方對集中交存比例逐步上調(diào)已有預(yù)期。本次調(diào)整已充分考慮了春節(jié)前現(xiàn)金投放等季節(jié)性因素的影響，在現(xiàn)行制度的基礎(chǔ)上，對提高交存比例的過程采取分步實施穩(wěn)妥推進(jìn)。