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網聯的推出、同業存單的限制，對支付寶、財付通等第三方支付來說，未來的市場行情讓他們越來越頭疼，可是偏偏在這時，新的麻煩又來了!

近期一些細心的媒體通過觀察發現，央行6、7月的資產負債表中新增了“非金融機構存款”一項(如下表)，6、7月非金融機構存款金額分別是840億和901億。

表1

一些接近央行的人員透露，非金融機構存款實際上指的就是支付寶們存到央行的備付金。

如果是這樣，支付寶、財付通等第三方支付的備付金將事實上“入表”，對第三方支付市場將產生重大影響!

什么是第三方支付機構的備付金？

舉個栗子：小白并不特別熱衷網購，但偶爾也會逛逛淘寶。有一天小白在網上買一本書，價格50元。按照淘寶的流程，這筆錢不會馬上打到商家的賬戶上，而是由第三方機構支付寶代為保管，等到小白確實收貨后支付寶才會自動打到商家的賬戶上。

如果小白8天后確認收貨，那么8天時間內50塊一直會在支付寶賬戶內，對于支付寶來說這50塊錢就是備付金。

于是問題來了，在淘寶購物的不只小白一人啊，還有許許多多的“月光族”呢!把這些金額加在一起，那么數量是非常可觀的。如果從行業角度進行統計，到2016年三季度的時候267家支付機構的備付金規模就達到了4600億元。

對第三方支付來說，這可是一大塊肥肉，不可能看了卻無動于衷，它們會利用這筆錢去謀求更大的利益。它們的去向主要如下：

1、存放在活期或定期存款賬戶里，獲取存款利息;

2、有的挪用或違規占用客戶備付金，用于購買理財產品或其他高風險投資。

有的讀者開始問小白，第三方支付把我們的錢存到銀行賺取利息合情合理啊，但是你要知道的是，備付金本質上還是屬于消費者的錢，而不屬于第三方支付的自有財產，除非利息收益計入消費者收入，否則從法律上確實說不過去!

而就第2點來說，那更是觸動了央行的底線，央媽不可能坐視不管，今年1月13日央行發布了《關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，其中要求：

自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。

也就是說如果支付寶們備付金是50億，那么當中必須有一部分資金存到專用存款賬戶，這個比例是多少呢?

央行按照支付機構的不同業務類型和最近一次分類評級確定不同的繳存比例，資質比較好的，就有可能納入A類：

網絡支付業務：12%(A類)、14%(B類)、16%(C類)、 18% (D類)、20%(E類);

銀行卡收單業務：10%(A類)、12%(B類)、14%(C類)、 16% (D類)、18%(E類);

預付卡發行與受理：16%(A類)、18%(B類)、20%(C類)、 22% (D類)、24%(E類)。

那么這將帶來什么影響？小白來給大家算算吧！

一、對支付寶們的影響

2016年第三季度，267家支付機構吸收客戶備付金合計超過4600億元，以14%(B類)的繳存比例，那么支付機構將有4600億×14%=644億備付金被鎖定在指定賬戶里，注意鎖定的錢是沒有利息的。

1、假定支付寶們的備付金全部用于銀行活期存款(利率0.35%)，那么644億備付金在沒有繳存的情況下，1年理應獲得的利息是644億×0.35%=2.25億。

2、假定支付寶們的備付金全部用于銀行定期存款(假定三個月存款利率3.41%)，那么3個月理應獲得的利息是644億×3.41%÷4=5.49億。

可見，新規影響最大的是第三方支付的利息收入，有人做過統計，如果按照活期存款的算法，市場中最大的支付寶和財富通，每年的利息損失將會達到1.58億和1.28億以上。

而對小平臺支付機構來說沖擊更大，過去備付金利息是小平臺收入的主要來源，現在這筆錢沒了或者缺少了，無疑斷了他們的奶酪。

二、對市場的影響：

支付們寶繳存的備付金會記錄在央行資產負債表的貨幣儲備項“非金融機構存款”下，使央行增加了新的印錢方式!

為什么這么說呢?

1、M2可以理解為市場上所有的錢，M2增加可以理解為央行印鈔增加;

2、M2=基礎貨幣×貨幣乘數，貨幣乘數一般變化不大，目前是5.44倍左右;

3、基礎貨幣在央行資產負債表中體現為下表當中的“儲備貨幣”，原來儲備貨幣只包括貨幣發行(現金+銀行庫存現金)和其他存款性公司存款(銀行存款準備金+超額存款準備金)。

現在儲備貨幣新增加了一項“非金融機構存款”，即基礎貨幣更加多遠化，7月份非金融機構存款(基礎貨幣)是901億元，理論上可以衍生出的M2：

M2=基礎貨幣(901億)×貨幣乘數(5.44倍)=4901億

小白認為，未來隨著網購規模的繼續做大，最終導致的結果是：支付寶們的備付金肯定會越來越多非金融機構存款增加儲備貨幣增加(基礎貨幣)M2增加

三、對個人的影響：對普通消費者來說幾乎沒有影響，有的話或許就是資金更安全了。