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班克斯是一位銀行家，一次他帶孩子去參觀他任職的銀行，并逼著小兒子邁克拿出零用錢在銀行開了個(gè)賬戶，給他灌輸投資理念。但邁克卻更想用錢買食物去喂銀行外面的鴿子，于是他大喊：“把錢還給我!把錢還給我!”一些客戶無意中聽到邁克的喊聲，以為銀行出現(xiàn)危機(jī)，就開始從銀行提款，并很快引發(fā)大規(guī)模的儲(chǔ)戶擠兌風(fēng)暴，最終導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。

雖然上面的故事并非現(xiàn)實(shí)生中真實(shí)出現(xiàn)的一幕，而是20世紀(jì)60年代美國(guó)經(jīng)典電影《歡樂滿人間》里面的一個(gè)片段。但是，銀行并非固若金湯，歷史上，銀行擠兌潮一直時(shí)有發(fā)生，有的銀行在政府的救助下沒有倒閉得以重組，更多的銀行則是消失在歷史的洪流中。

那么，什么樣的銀行容易倒閉呢?

01 業(yè)務(wù)不正規(guī)的銀行易倒閉

典型代表：瑞士韋格林銀行

韋格林銀行成立于1741年，總部設(shè)在瑞士東北部圣加侖，有大約10家分行，均在瑞士國(guó)內(nèi)。作為瑞士最古老的私營(yíng)銀行，韋格林銀行倒閉的導(dǎo)火索就與其幫助美國(guó)富人借助秘密賬戶逃稅有關(guān)。

作為首家遭美國(guó)當(dāng)局起訴且認(rèn)罪的外國(guó)銀行，2013年1月3日，韋格林銀行在美國(guó)紐約曼哈頓地區(qū)法院承認(rèn)利用秘密賬戶，在將近10年間，通過開設(shè)假賬戶掩蓋納稅人的真實(shí)身份等做法，幫助至少100名美國(guó)客戶逃稅至少12億美元。根據(jù)認(rèn)罪協(xié)議，韋格林同意向美國(guó)支付5780萬美元補(bǔ)償和罰金。

認(rèn)罪標(biāo)志著對(duì)歷史上最有名的瑞士銀行之一的喪鐘敲響。在承認(rèn)幫助美國(guó)富人借助秘密賬戶逃稅的罪名后，韋格林銀行聲譽(yù)受到嚴(yán)重影響。最終，韋格林銀行設(shè)在瑞士圣加倫的總部宣布永久關(guān)閉。

02 內(nèi)部人嚴(yán)重犯罪的銀行易倒閉

典型代表：英國(guó)巴林銀行

巴林銀行(Barings Bank) 創(chuàng)建于1763年，是英國(guó)歷史最悠久的銀行之一，在全球范圍內(nèi)掌管270多億英鎊資產(chǎn)。世界上最富有的女人——伊麗莎白女王非常信賴它的理財(cái)水準(zhǔn)，曾是它的長(zhǎng)期客戶。

巴林銀行曾創(chuàng)造了無數(shù)令人瞠目的業(yè)績(jī)，在世界證券史上具有特殊的地位，被譽(yù)為“金融市場(chǎng)上的一座耀眼輝煌的金字塔”。1995年2月27日，英國(guó)中央銀行突然宣布：巴林銀行不得繼續(xù)從事交易活動(dòng)并將申請(qǐng)資產(chǎn)清理，這意味著具有232年歷史、在全球范圍內(nèi)掌管270多億英鎊的英國(guó)巴林銀行宣告破產(chǎn)。

巴林銀行倒閉的原因說起來既可笑又具有諷刺性：一位年輕人——年僅28歲的巴林銀行交易員尼克·里森將的瀆職將已有233年歷史的英國(guó)巴林銀行賠了個(gè)精光。

1995年，時(shí)任巴林銀行新加坡期貨公司執(zhí)行經(jīng)理的尼克·里森一人身兼首席交易員和清算主管兩職。有一次，他手下的一個(gè)交易員，因操作失誤虧損了6萬英鎊，當(dāng)里森知道后，因?yàn)楹ε率虑楸┞侗銌?dòng)了88888“錯(cuò)誤帳戶”(該賬號(hào)是銀行對(duì)代理客戶交易過程中可能發(fā)生的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)錯(cuò)誤進(jìn)行核算的帳戶的備用賬戶)。隨著時(shí)間的推移，備用帳戶使用后的惡性循環(huán)使公司的損失越來越大。

為挽回?fù)p失，1994年下半年，里森認(rèn)為，日本經(jīng)濟(jì)開始走出衰退，股市將會(huì)大漲。于是大量買進(jìn)日經(jīng)225指數(shù)期貨合約和看漲期權(quán)。然而1995年1月16日，日本關(guān)西大地震，股市暴跌，里森所持多頭頭寸遭受重創(chuàng)。為反敗為勝，里森再次大量補(bǔ)倉日經(jīng)225期貨合約和利率期貨合約，2月24日，當(dāng)日經(jīng)指數(shù)再次加速暴跌后，里森所在的巴林期貨公司的頭寸損失，可以稱是巴林銀行全部資本及儲(chǔ)備金的1.2倍，于是尼克·里森畏罪潛逃。233年歷史的老店就這樣頃刻瓦解了，最后只得被荷蘭某集團(tuán)以一英鎊象征性地收購了。

03 盲目擴(kuò)張的銀行易倒閉

典型代表：日本振興銀行

振興銀行成立于2004年4月，總部位于東京，是一家為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的小型專業(yè)銀行，在日本全國(guó)擁有125家網(wǎng)點(diǎn)。

2010年9月10日，剛剛成立6年的日本振興銀行向日本金融廳申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)并得到批準(zhǔn)。理由是2010上半財(cái)年(4月至9月)決算中可能出現(xiàn)資不抵債的情況，且該行放棄自主實(shí)現(xiàn)重組的努力。

調(diào)查顯示：盲目擴(kuò)張引發(fā)不良債權(quán)增加被認(rèn)為是導(dǎo)致該行破產(chǎn)的主要原因。該行成立之初的經(jīng)營(yíng)宗旨是以面向中小個(gè)體企業(yè)提供小額融資為主要業(yè)務(wù)。2007年3月以后，為追求更大利益，該行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，開始采取冒進(jìn)和擴(kuò)張政策，向非銀行金融機(jī)構(gòu)收購債權(quán)或進(jìn)行大額融資。截至2009年12月末，日本振興銀行貸款總額中超過7成為大額融資，每家公司平均約為30億日元。

04 小銀行比大銀行易倒閉

典型代表：加利福尼亞州第一傳統(tǒng)銀行

在美國(guó)次貸金融危機(jī)的2007年至2011年期間，倒閉的銀行共402家，其中， 資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下的小銀行329家，占倒閉銀行的81.84%，如加利福尼亞州第一傳統(tǒng)銀行，倒閉時(shí)總資產(chǎn)為2.54億美元。

為什么小銀行比大銀行更容易倒呢?首先，小銀行資產(chǎn)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低;其次，小銀行不具有“系統(tǒng)重要性”，其倒閉對(duì)整個(gè)社會(huì)的震動(dòng)較小，因而政府對(duì)其救助力度不如大銀行，數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)次貸危機(jī)期間，瀕臨破產(chǎn)倒閉的資產(chǎn)規(guī)模大于100億美元的大型銀行為20家，占問題銀行的4.98%，且有11家受到政府救助。

05 業(yè)務(wù)過于集中在某一領(lǐng)域的銀行易倒閉

典型代表：英國(guó)北巖銀行

北巖銀行建立于1965年，是英國(guó)五大抵押貸款銀行之一。

北巖銀行在1997-2006年十年時(shí)間里迅速崛起，一時(shí)風(fēng)頭無倆。回顧北巖崛起的十年，可以很容易發(fā)現(xiàn)它主要的經(jīng)營(yíng)策略是：大力吸收同業(yè)資金，然后發(fā)放居民住房抵押貸款，以充分享受 “房地產(chǎn)紅利”和“流動(dòng)性紅利”。在房地產(chǎn)市場(chǎng)走俏與同業(yè)流動(dòng)性充足的情況下，這種“又紅又專”的發(fā)展模式并沒有過多的風(fēng)險(xiǎn)與問題。但是，在2003年房地產(chǎn)市場(chǎng)繁榮已經(jīng)顯現(xiàn)疲態(tài)，同業(yè)市場(chǎng)兼具收緊傾向時(shí)，北巖依然“不知悔改”地堅(jiān)持這種模式就釀出了一堆風(fēng)險(xiǎn)隱患。

數(shù)據(jù)顯示，2006年年底北巖負(fù)債端同業(yè)資金總額達(dá)到586億英鎊，占負(fù)債比例的60%，是居民存款226.31億英鎊的2.5倍;資產(chǎn)端， 2006年年底，住房抵押貸款占總資產(chǎn)的比例已經(jīng)達(dá)到了77%，而流動(dòng)性資產(chǎn)的比重僅為13%。

當(dāng)2007年下半年，美國(guó)次貸危機(jī)襲來，波及英國(guó)，沒有足夠流動(dòng)性資產(chǎn)的北巖銀行向英格蘭銀行求救，申請(qǐng)資金援助。這一消息被BBC曝光的同時(shí)，北巖銀行宣布預(yù)計(jì)2007年稅前利潤(rùn)將比預(yù)期低20%的消息進(jìn)一步引爆了民眾的恐慌情緒。在擔(dān)憂與恐慌中，北巖發(fā)生了擠兌，給原本就處于風(fēng)雨飄搖中的北巖銀行添了致命的一刀。2007年10月，北巖銀行宣告倒閉，尋求買家注資。輝煌的北巖在歷史舞臺(tái)上落幕。

06 高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)過多的銀行易倒閉

典型代表：美國(guó)印地麥克銀行

印地麥克銀行位于美國(guó)加利福尼亞州帕薩迪那，是全美第7大抵押貸款和存款銀行。

印地麥克銀行主營(yíng)Alt-A貸款，而Alt-A貸款是向不能充分證明自己收入或資產(chǎn)的按揭者提供的一種抵押貸款，風(fēng)險(xiǎn)性極高。對(duì)于這些樓市泡沫破裂后隨時(shí)可能引爆的炸彈，印地麥克只是將大部分打包出售，但相當(dāng)比例無法打包的，依舊留滯于賬面。正是這少數(shù)自留的業(yè)務(wù)，在房屋價(jià)格暴跌，止贖事件(“止贖”是在次貸危機(jī)后流行起來的一個(gè)詞，是指銀行對(duì)于那些無力再繼續(xù)償還抵押貸款的業(yè)主采取收回抵押房屋的做法，業(yè)主此后將無權(quán)再贖回這些房產(chǎn))越來越多的時(shí)候終于將印地麥克徹底壓垮，最終印地麥克銀行因擠兌而倒閉。

值得關(guān)注的，印地麥克銀行是美國(guó)歷史上第二大規(guī)模的倒閉銀行，僅次于1984年破產(chǎn)的美國(guó)大陸伊利諾伊國(guó)民銀行的規(guī)模。

07 不良貸款過多的銀行易倒閉

典型代表：華盛頓互惠銀行

倒閉或被并兼并的銀行，很多損失并不是來自于交易，而是來自于不良貸款。雖然，許多不良貸款都有借款人資產(chǎn)作抵押，但是當(dāng)出現(xiàn)恐慌、加之資產(chǎn)大幅度貶值時(shí)，資產(chǎn)抵押幾乎不起作用。一是因?yàn)榈盅何镔H值后銀行不能收回預(yù)期的變現(xiàn)資金;二是因?yàn)榭只藕唾Y產(chǎn)貶值后，很少有人購買抵押資產(chǎn)，抵押資產(chǎn)很難變現(xiàn)，或者只能以極低的價(jià)格變現(xiàn)。其中因不良貸款過多而倒閉的典型銀行就是華盛頓互惠銀行。

華盛頓互惠銀行成立于1889年，總部位于西雅圖，是美國(guó)最大的儲(chǔ)蓄銀行，擁有3070億美元資產(chǎn)和1880億美元存款。

基林格是華盛頓互惠銀行由盛轉(zhuǎn)衰的關(guān)鍵性人物。1990年基林格開始擔(dān)任華盛頓互惠銀行的首席執(zhí)行官，翌年兼任董事長(zhǎng)。在他的帶領(lǐng)下，這家銀行迅速由一家名不見經(jīng)傳的地區(qū)性儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)為全美銀行業(yè)巨頭。但是，由于基林格積極發(fā)展次貸及其他風(fēng)險(xiǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)，華盛頓互惠銀行在快速擴(kuò)張的同時(shí)，也將自己置于遭受信貸危機(jī)沖擊的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。2006年華盛頓互惠銀行房貸部門損失4800萬美元，而2005年該部門凈收入則達(dá)10億美元。2008年第二季度華盛頓互惠銀行損失30億美元，這是該銀行歷史上最大的季度虧損額。

因不堪次貸危機(jī)的重負(fù)，2008年9月25日，美國(guó)聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)宣布接手華盛頓互惠銀行，并將其部分業(yè)務(wù)出售給摩根大通公司。華盛頓互惠銀行終于在其成立119周年紀(jì)念日當(dāng)天成為美國(guó)歷史上規(guī)模最大的銀行倒閉案的主角。

08 市場(chǎng)判斷失誤的銀行易倒閉

典型代表：雷曼兄弟

在電影《大而不倒》里，雷曼凌晨召開股東會(huì)投票決定是否申請(qǐng)破產(chǎn)的一幕深深刺痛了觀眾的心，也給銀行業(yè)敲響了警鐘。

雷曼兄弟創(chuàng)立于1850年，總部設(shè)在紐約，曾是美國(guó)第四大投資銀行。擁有150多年歷史的雷曼兄弟公司曾在美國(guó)抵押貸款債券業(yè)務(wù)上連續(xù)40年獨(dú)占鰲頭。

雷曼兄弟與其市場(chǎng)判斷失誤，不顧高風(fēng)險(xiǎn)盲目追求高利潤(rùn)不無關(guān)系。2007年，華爾街的不少機(jī)構(gòu)一味投資次貸產(chǎn)品不當(dāng)而蒙受損失，此時(shí)的雷曼兄弟仍然盈利41億美元。但是雷曼兄弟并沒有見好就收，反而繼續(xù)大量投資于過熱的房地產(chǎn)市場(chǎng)，用大量借款增加回報(bào)率，而且比其他公司更晚認(rèn)識(shí)到所出現(xiàn)的損失，也未在投資出現(xiàn)失誤時(shí)抓緊時(shí)間融資。當(dāng)次貸債務(wù)違約大規(guī)模出現(xiàn)時(shí)，再想抽身已晚，公司持有的巨量與住房抵押貸款相關(guān)的“毒藥資產(chǎn)”在短時(shí)間內(nèi)價(jià)值暴跌，將公司活活壓垮。

2008年9月，雷曼兄弟宣布破產(chǎn)。

09 管理層制定的發(fā)展策略嚴(yán)重有問題的銀行易倒

典型代表：伊利諾斯大陸銀行

伊利諾斯大陸銀行曾經(jīng)是美國(guó)排名前十的著名商業(yè)銀行，其倒閉的原因在于20世紀(jì)70年代末及80年代初，該銀行的管理層實(shí)施了錯(cuò)誤的公司戰(zhàn)略。

首先，1974-1981年間，為了迅速擴(kuò)大市場(chǎng)份額，伊利諾斯大陸銀行實(shí)施了激進(jìn)的貸款政策。取消了信貸委員會(huì)貸款審批程序，擴(kuò)大了每個(gè)信貸員的貸款權(quán)限，同時(shí)放寬了對(duì)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)控和貸后檢查。通過這一發(fā)展戰(zhàn)略，伊利諾斯大陸銀行在貸款規(guī)模迅速激增的同時(shí)埋下了可怕的定時(shí)炸彈。

其次，錯(cuò)誤的流動(dòng)性管理策略。伊利諾斯大陸銀行的資金來源主要依靠同業(yè)拆借而非吸收居民儲(chǔ)蓄存款和工商業(yè)存款。據(jù)悉，倒閉前伊利諾斯大陸銀行的個(gè)人存款僅占總負(fù)債的 10%---12%，其貸款主要由出售短期可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、吸收歐洲美元和工商企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)的隔夜存款來支持。并且，當(dāng)時(shí)，該行貸款與存款的比率高達(dá)79%，同等銀行為67%，全美銀行平均為56%。

最后，貸款過于集中。如，1978年，伊利諾斯大陸銀行的能源貸款占貸款總額的20%，而1981年，能源貸款余額又提高50%。這也成為后來其倒閉的直接導(dǎo)火索。