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貴陽農商銀行去年盈利大幅下滑，資產減值損失達7.68億元，信用評級也由穩定調為負面，農商行發展之路仍任重道遠。

2016年，貴陽農商銀行業績異常暗淡，凈利潤僅為1.19億元，相較于2015年的4.29億元，同比下降72.27%。由此，該行連續4年凈利潤正增長的情況被打破，并且凈利潤下跌幅度在Wind統計的200多家銀行中最大。

《投資者報》記者注意到，該行2016年資產減值損失達7.68億元，同比增長154.3%，直接蠶食了凈利潤。由于不良高升、盈利能力下滑，中誠信國際信用評級有限責任公司將其評級展望由穩定調為負面。

為何銀行盈利會出現斷崖式下跌?《投資者報》記者向公司采訪致函致電，但公司的公開電話沒有人接聽，相關郵箱也無從查詢。

處于發展困局中的貴陽農商銀行，更像是一面鏡子，映照出當下農商行的整體景象。宏觀經濟下行周期中，一些區域高風險的農村商業銀行已成為中國金融系統的雷暴多發區，普遍存在著資產質量下降、盈利能力相對落后、風險管控能力較弱、更容易受經濟下行影響等硬傷，不良的區域以及行業集中風險正在加速暴露。農商銀行如何突破發展限制，尋找利潤增長空間，已成為其當前發展重要的問題。

盈利大幅下滑

貴陽農商銀行是由原貴陽市5家農村信用社合并成立的貴州省第一家股份制農村商業銀行，成立于2011年12月，注冊資本18億元。目前，貴陽農商銀行營業范圍為貴陽地區，共設有86個營業網點。

作為區域性銀行，貴陽農商銀行明確將自身定位成為中小微企業、“三農”和市民服務，加上決策鏈條短、經營機制靈活，使其在服務“三農”及小微客戶方面積累了一定優勢，從2011年12月成立到2015年末，業績表現一直維持在相對比較穩定的狀態。根據公開資料顯示，2012年，該行營業收入11.73億元，凈利潤1.83億元;2013年，營收15.21億元，凈利潤2.52億元;2014年，營收19.39億元，凈利潤3.52億元;2015年，營收19.63億元，凈利潤4.29億元。

然而，到了2016年，貴陽農商銀行業績表現卻一反常態，利潤出現大幅下滑。根據Wind顯示，截至2016年年末該行資產總額達548億元，較年初增長22.02%;實現營業收入18.53億元，同比下降5.62%;營業支出16.64億元，同比增長30.22%;凈利潤1.19億元，較2015年大幅下跌72.27%。

該行營業收入主要來自于利息收入，2016年利息凈收入14.95億元，占據營收的大頭，達80.69%。產品和服務比較單一，非利息收入的規模較小，在營業收入結構中的占比也較低。

營收下降，而營業支出卻增長，導致了該行的盈利下滑。近年來隨著銀行業務逐漸拓展，人才成本和增設網點的費用不斷增加，貴陽農商銀行運營成本不斷增長，該行成本收入比一直處于較高水平。2016年管理費用與2015年相比差別不大，為8.48億元，同比僅下降0.35%。值得注意的是，2016年資產減值損失達7.68億元，同比增長154.3%。資產減值損失直接影響銀行凈利潤，這意味著該行凈利潤的大幅下降主要受到該項目的“侵蝕”。隨著銀行業的不良貸款率增加，銀行計提的壞賬撥備以及發生逾期貸款和貸款損失風險增加，銀行加大貸款壞賬撥備力度，會直接導致凈利潤下降。

面臨諸多挑戰

事實上，因逾期貸款余額與不良貸款率雙升，去年11月，貴陽農商銀行就已被中誠信國際信用評級有限責任公司將其評級展望由穩定調整為負面，同時維持主體信用等級為AA-。

中誠信國際信用評級報告中稱，2016年以來，在宏觀經濟低迷的背景下，受地區經濟發展下行、鋼鐵產能過剩、民營擔保公司代償能力不足以及房地產市場泡沫加大影響，中小微企業經營壓力不斷上升，導致貴陽農商銀行逾期貸款增幅顯著。

結合經營情況和評級報告分析發現，貴陽農商銀行可謂面臨諸多挑戰，包括經濟下行壓力下不良大幅上升、撥備覆蓋率大幅下降、計提壓力對盈利能力影響較大、風險管理水平有待提高、產品及業務品種較為單一、行業集中度較高、信息系統的建設與應用不足以及快速擴張帶來的管理能力和人才儲備方面的挑戰等。

評級機構看衰貴陽農商銀行的最主要的原因還是逾期貸款占比較高、撥備覆蓋率低于監管紅線、批發零售行業貸款比重超過四成等，而這正是當前農村商業銀行的縮影。

貴陽農商銀行評級展望被下調并非孤案。農商銀行普遍存在著資產質量下降、定價能力薄弱、表外業務猛增等硬傷，不良區域及行業集中風險正在加速暴露。

業內人士指出，農商銀行作為各類銀行中整體較弱的板塊，多數發展還不成熟，存在規模較小、業務偏單一的問題。由于受地域限制，服務對象較為集中，農商銀行的不良率普遍高于全國性質的股份制銀行。農村信貸是其賴以生存的主業，但由于本地市場增長受限，盈利能力相對落后，風險管控能力相對較弱，更容易受經濟下行影響。大部分農商銀行通過自我積累、自我補充資本金的能力有限，在經濟下行的環境下，相比國有大行，客戶相對更加“下沉”，甚至有不少農商銀行的股東投資看不到回報，紛紛甩賣農商銀行股權。

對于深陷泥潭的貴陽農商銀行來說，除了要弱化評級展望下調可能帶來的負面影響，更要考慮如何提高資產質量，優化信貸結構，降低不良貸款率。業內人士表示，農商銀行應該尋找更好的有特色的業務作為其主要的利潤增長空間，一方面可以采取“走出去”的戰略，設立異地分支機構，跨區域經營，分散風險。另一方面，也可以做精做細專業業務，繼續利用本地資源，優化渠道，提高客戶黏度。總之，農商行想要突破藩籬，尋覓出路可謂任重道遠。