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“新掌門”入主一月內，銀監會即以七道令箭震懾了中國銀行業。隨后鋪天蓋地的罰單以封印之態火燒一片，從“宇宙行”到農合社，無一幸免。

據《國際金融報》記者統計，截至5月12日，就銀監會官網通告來看，銀監會及下屬機構今年對銀行系統開具540余張罰單，信貸業務主導案由達240余項，占據半壁江山。

4個多月超去年總量

據記者統計，銀監會及下屬機構今年對銀行系統開具540余張罰單，超過去年總量。處法人罰沒金額達1.46億元;處個人罰金達317萬元，處警告114人次，處行業禁入1年1人，2年、3年、5年各2人，終身禁入3人;處取消銀行業高管任職資格1年2人，2年5人，3年1人，5年3人，終身1人;處1人取消銀行業董事任職資格2年。

其中，對國有大行、全國性股份制銀行、城商行、農商行、農合行及村鎮銀行作出440余張行政處罰(每人次、每法人次各計一張，下同)，1月136次，2月117次，3月117次，4月66次，5月3次。局限于發布時效，大批被捂倉的罰單正在路上。

所有罰單中，銀監會披露12張(均在3月29日一日)，各地銀監局披露38張，剩下均出自各地銀監分局。處罰對象以總行、支行層面居少，以分行層面居多。案由大部分不超過2項，舍此也包括恒豐銀行18項和華夏銀行24項。280單針對法人，160單針對個人。針對法人的罰單中僅1家“責令限期改正并給予警告”，其余均有罰(沒)金，金額多以20萬元兜底金額為多(115張)，僅15張達百萬元及以上，上述的恒豐銀行和華夏銀行分別貢獻800萬元和1190萬元，與平安銀行的1670萬元一道站上三甲。

信貸違規占半數

《國際金融報》記者注意到，以上500余張罰單中，案由多以“雙拼式”現身，其中又以“信貸+票據”組合為最。的確，作為表內和表外兩項重頭，其承載的擴表和盈利職能與其他業務自然不可并論，這同樣是銀行“小九九”的棲身之所，而被銀監會問罪的個人中，上至行長下至經辦人，絕大部分也都盤踞于此。

在統計的540余項表單中，信貸業務主導案由達240余項，占據半壁江山，而牽入信貸業務或者由授信人員參與的不計其數。

在分析人士看來，名目雖然五花八門，違規意圖不外乎兩點：為了賺錢財迷心竅，為了填坑狗急跳墻。前者以違規授信為代表，比如貸款人資格審查敷衍(甚至向黑名單授信)，貸款用途把關不牢(甚至虛構用途)，授信過于集中，抵押物高估，追貸;另兼貸后監控失察，比如定向貸款資金繞開受托支付最后無果而終，個貸企用，消費貸款流入股市或者申購基金等。

如果說前者是“內外勾結”的話，后者幾乎是銀行自身親手締造，其核心思路便是“以貸轉存”，而且這種打腫臉充胖子的擴表手腕幾乎蔓延至全行上下，大江南北，仿佛成為眾所周知的秘密。

據業內人士介紹，這一模式大體都是先拋給客戶一個“蜜棗”，比如利率低、放款快，然后“克扣”客戶貸款額度，回流入賬，以極低的成本救了業績補了頭寸，循環下來一本萬利。當然，銀行的獲利顯然基于貸款人龐大的財務成本之上。

另外，就銀監會公開信息分析，從管理層到營銷一線，幾乎整個信貸團隊對房地產(固定資產投資)特別情有獨鐘，爭先向固定資產貸款貸方砸錢。

灰色地帶待監管

可惜的是，信貸業務違規，監管層的案由僅僅以“違規”二字一掃而過。而且，這些“幺蛾子”也基本上趴在農商行、村鎮銀行和農信社的罰單上。

這或許與城商行、股份行和五大行的現代銀行經營管理體制成熟、獲利渠道多樣有關。當然，城商行、股份行和五大行舞弄信貸有相對高明的“作案”技巧：貸款用于支付銀票保證金或歸還銀票墊款，畢竟，借款人利用銀票保證金的杠桿循環融資的案例近年可謂琳瑯滿目，而比起中小銀行，自然是大銀行承兌的匯票在市場上更為叫賣。這種“信貸+票據”兩大條線的“勾結”近來也為監管層提供不少獵物，查出一個再連帶查另一個，收獲可觀。

除此之外，還有幾例涉嫌信貸資產流轉，利用監管層對盤活存量的鼓勵騰挪資產，打不良資產出表的“擦邊球”已有苗頭，比如民生銀行向資管公司轉讓個貸，公然“挑逗”監管文件，當然，這些伙同銀行美化報表、隱匿不良的資管公司在銀監會處罰公示欄里也都榜上有名。再比如，稽核問題，“五級分類不準確”、“違規調整分類”一類案由不時穿插其間。

有業內人士直言，信貸屬中國銀行業傳統業務耕耘多年，而目前仍以利差為營收支柱的盈利氣候未變，使得銀行在探索信貸監管真空上嘔心瀝血。

而且，中國現代銀行業很多業務創新還在草創階段，不少徘徊在灰色地帶的違規行為也許很難定性。對此，罰單內出現一個萬試萬靈的案由：“違反審慎經營原則”，也即《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條第五款，這個條款自由裁量尺度非常大，大到遍布罰單，案由含糊的都能拿出這條捎上一筆。