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姚將軍舉例說，某人手頭有1000萬元，若是運作得好，又不出意外，兩三年賺到5000萬真沒大問題。但賺的這些錢，這個人不會放在手上，因為嘗到了甜頭，所以會繼續往外放，玩“錢生錢”的游戲。

姚將軍接著說，游戲繼續下去，若要遇著借款者不還，就去收他的資產，再抵押給銀行貸款，然后再放貸，如此周而復始。但是，這兩年還不起款的人多了，今天倒一個、明天再倒一個……最后砸在放款者手中的房地產、工廠、甚至公司股份越來越多，資產質量越來越差。到最后，這些“燙手山芋”很難用來在銀行抵押貸款，游戲就結束了。

于是債主們便騎虎難下：收了地塊的，轉手出不去，自己就成了“地主”;收了公司股份的，就更加麻煩，要想公司繼續運轉就得繼續投入，作為股東還得再掏腰包。不掏，公司要倒;想賣，沒人接盤。

姚將軍說，他身邊就有好幾個這樣的，賬面身家上億，口袋囊中羞澀，遠沒有外人想象中的風光。

收手

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“以前跟銀行搞好關系，‘倒貸’無風險、高收益;現在銀行抽貸斷貸，高利貸老板也得跑路。”

“我現在收手不干了。”姚將軍告訴記者。這是他十幾年來從沒有過的事情。此前，雖然也有經濟形勢不好的時候，但還可以做“倒貸”生意。

“倒貸，也就是大家說的過橋貸款。”姚將軍說，這曾經是無風險、高收益的活，“是穩賺不賠的買賣”。他打了個比方：債務人有100萬元的銀行借款要到期，但手頭上只有20萬元，就要先從高利貸手中借80萬元來還銀行，之后銀行會給他續貸100萬元。這樣一來，放高利貸者收回那80萬元就有保障了。

風險再低的活也要按照“行規”走：放出高利貸的時候，放貸人會扣押債務人的身份證、銀行卡以及U盾。“沒有身份證，銀行不放款;沒有卡和U盾，錢就轉不走。”

細心的姚將軍還會給自己再上一道保險。“我還會做一件銀行做不到的事情，就是緊盯債務人。”姚將軍說，銀行的貸款員手上有幾十個客戶，根本管不過來，“而我們則可以派專人跟著債務人，去債務人的公司上班、甚至陪他回家，24小時跟蹤。”

更多的時候，還會要求債務人把家人、家庭和單位等重要信息都寫下來。“等真到了他還不起錢的時候，追債時會用得上。債務人還不起錢，差不多也會無法立足了。”

在整個過程中，放高利貸面臨的最大風險就是銀行是否放貸。

如何確保銀行放款?姚將軍說這絕對是一門很深的學問，需要在銀行環節疏通好關系，而且形成默契。

有了這道保障，本來倒貸沒啥風險。但是，從2014年9月份開始，大家都開始害怕了。

出現這種變化，跟2014年上半年廣西柳州民企龍頭正菱集團的“爆單”，關系很大。2014年5月27日，正菱集團資金鏈斷裂深陷巨額債務危機，老板廖榮納夫婦跑路，被警方通緝。

桂林一家銀行中心支行行長說，正菱集團出事后，整個桂林的高利貸市場幾乎崩盤。“很多放高利貸的老板都跑路了。通過公安局經偵報案的規模，不低于20億元。”

姚將軍沒落到“跑路”境地，這得益于他一直堅持的“風控”策略。慶幸之余，他也有幾分自賞：“在做到一定規模之后，將資產作了配置，三分之一用于放貸，三分之一存于銀行，另三分之一添置了房、車享受。”

正菱集團的爆單，姚將軍說自己深知內幕。“正菱集團可能出事，大家一年多之前就知道。本來還可以再撐一撐，但銀行突然抽貸，直接導致廖榮納崩盤。”

姚將軍稱，2013年底，正菱集團在北部灣銀行和柳州銀行的貸款即將到期，銀行找到廖榮納，讓他先去找渠道籌款把到期的貸款還上，然后再給他貸款。結果，廖榮納千方百計通過民間高利貸籌錢還上銀行貸款，而銀行不僅不續貸，北部灣銀行還收回對正菱集團的8億承兌匯票授信，柳州銀行也收回了4個億。

“除了正菱集團，還有一家大企業，也是被銀行給抽貸了，還完貸款之后，但銀行沒有按承諾繼續放貸。”姚將軍透露，這兩件事情之后不久，柳州銀行有高管莫名其妙被人砍傷，坊間傳言即與抽貸有關。

“聰明的高利貸者，現在都休息了，因為銀行不放錢。”姚將軍說，這種情況下，你承諾多高的利息，再怎么保證，倒貸這事也會變得越來越危險。

銀行

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高利貸生意“成也銀行，敗也銀行。” 銀行放貸出來的錢，相當比例被轉手流入高利貸渠道。“一筆看似有抵押的正常貸款，骨子里可能已經爛得不行了。”

十多年的高利貸經歷，在錢生錢的游戲中摸爬滾打，姚將軍看慣了民間資本江湖的風風雨雨，對當下高利貸生意的急轉彎，總結出了8個字：“成也銀行、敗也銀行”。

姚將軍說，“我估摸著現在的流動性緊張，也是由于高利貸造成的。銀行放貸出來的錢，有相當一部分進入了高利貸渠道，尤其是城商行。”

雖然姚將軍的看法難以核實，但他舉了自己身邊的例子：一個做高利貸的朋友租了一間辦公室，注冊了幾十個公司，利用這些公司去不同銀行貸款。這位朋友從銀行貸出的錢，成本(月息)1分，但他再貸出去，就可以賺好幾倍，幾乎是“空手套白狼”。

“這家銀行來了，就換成這塊牌子，那家銀行來了，就換成另一塊牌子。”姚將軍說，其實上門的銀行信貸員也知道這些事情。但現在銀行的生意也不好做，放給高利貸公司的風險反而比放給實業的要小，還能增加信貸員自己的業績。

姚將軍還在幾位銀行人士那里了解到，現在國家信貸支持農業、環保等中小企業的政策也被鉆了空子，不少高利貸公司就頻繁地去收購這些快不行了的企業，或者直接跟它們合作。付出一定費用后，貸出錢來對半分。

“這類小企業，每家最多可以從銀行貸出3500萬，但貸出來后，它們多半沒辦法花完。”姚將軍說，其實這些小企業資產已經爛得不行，加上經濟形勢不好，就算是用足這些錢，也是根本救不活，還不如將貸來的錢借給高利貸公司，自己收些好處。

“銀行被騙貸出去的錢真不少。”姚將軍說，但是從賬面上看，還真難查出問題來。

姚將軍起底了銀行的做法：“很簡單，銀行放貸都是有資產抵押的，問題就在抵押上面。”比如銀行借出去100萬，但債務人還不起，事實上就變成了壞賬。但銀行會想辦法讓這個貸款一直存續下去，比如找人幫忙將賬給還上，再利用原抵押物做續貸。還舊借新，表面上看，這筆貸款就看不出有什么問題來。“行長在任期內就可以這么干，只要在他任期內不出事就行了，到繼任者來出事了，他可就不管了。”

高利貸公司的老板，從來都不會用自己的真實身份去從銀行弄錢。要么是用手下員工的名義，要么利用剛招來實習大學生的名義，利用抵押物從銀行貸款出來。還有更惡劣的，就是拿幾百塊錢雇車到農村拉一車村民出來，給他們一些小恩小惠，然后借用他們的身份證去銀行運作貸款。“如果最后出了事，從法律上沒依據找到他。”這種事情時有發生。

總結十多年的高利貸生涯，姚將軍說自己就得出這么一個感悟：“你放錢給他，是想賺他的利息;他借你的錢，是想賺你的本金。就是這么一場斗爭。”