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湖北省內的漢口銀行與湖北銀行兩家城商行，目前均已啟動了上市輔導程序。哪家銀行有望率先突圍，成為湖北省首家上市銀行?或可從兩家銀行2021年年報中窺之一二。

從資產規模來看，漢口銀行的資產規模雖更可觀，但增速趨于放緩。2021年漢口銀行總資產為4687.56億元，該行2019年至2021年總資產增速分別為26.81%、8.39%、6.80%。

值得一提的是，漢口銀行的大零售業務進展較為可觀。其中，漢口銀行的個人貸款規模增幅達50.64%，且個人金融資產規模也同比增長了近20%，達2193.09億元。

漢口銀行資產規模雖更勝一籌，但湖北銀行營業收入于2018年反超漢口銀行，凈利潤于2020年超過漢口銀行。湖北銀行2018年營業收入為67.39億元，超過漢口銀行60.76億元的營業收入;湖北銀行2020年凈利潤為15.53億元，漢口銀行2020年凈利潤為10.63億元，且同比減少53.11%。

同時，湖北銀行資產質量更佳。不良貸款率更低，撥備覆蓋率更高。湖北銀行2021年不良貸款余額為38.08億元，較年初增加3.2%，不良貸款率為2.1%，撥備覆蓋率為217.67%。漢口銀行不良貸款余額為71.67億元，增幅為11.62%，不良貸款率為2.87%，撥備覆蓋率為135.24%;

漢口銀行個人貸款大增50.64%

漢口銀行與湖北銀行為湖北僅有的兩家城商行，漢口銀行于2010年開始上市輔導，湖北銀行2021年4月啟動上市輔導程序。

湖北省金融業發展“十四五”規劃提及，“要做大作強地方法人金融機構，推動湖北銀行、漢口銀行等上市”。

一方在上市之路耕耘十年，另一方則剛開始上市輔導，哪方有望成為湖北首家上市銀行?或可從兩家銀行的經營業績中窺見一斑。

資產規模方面，漢口銀行明顯更占優勢，湖北銀行則勝在增速。2018年至2021年，漢口銀行總資產分別為3192.6億元、4049.12億元、4388.93億元、4687.56億元。不過，近三年增速則逐漸放緩，2019年至2021年增速分別為26.81%、8.39%、6.80%。

湖北銀行總資產較漢口銀行少1000億元左右，該行2018年至2021年，總資產分別為2424.79億元、2621.09億元、3044.68億元、3501.95億元。與漢口銀行相反，湖北銀行的總資產增速整體呈上升趨勢，2019年至2021年，該行總資產增速分別為6.84%、17.47%、15.73%。

漢口銀行資產增速放緩的同時，公司貸款增速跌至個位數，個人貸款大幅增長。相較之下，湖北銀行貸款總額、公司貸款增長趨勢更為平穩。

2021年漢口銀行貸款總額為2497.29億元，較上年增加15.47%，2019年、2020年貸款增速分別為28.84%、22.36%。該行2021年公司貸款為1696.83億元，較年初僅增加4%，而2019、2020年增速分別為29.83%、23.37%。個人貸款去年則大幅增加50.64%，增速較2020年增加了31.26個百分點。

個人貸款為漢口銀行零售銀行的一項業務，另外兩項業務中，個人金融資產規模2193.09億元，增幅19.53%。個人中間業務凈收入為2.73億元。該行2021年年報提及，“零售銀行業務保持良好發展態勢，專業價值和區域市場競爭力持續提升，‘鄰里金融’及‘九通’品牌市場影響力持續增強”。該行大零售業務進展較為可觀。

2021年湖北銀行貸款總額為1813.20億元，較年初增加22.5%，該行2019年、2020年貸款增速分別為15.52%、15.27%，增長趨勢相對平穩。其中公司貸款為1385.36億元，較年初增加23.8%，2019年、2020年增速分別為15.37%、13.69%。個人貸款為427.84億元，較年初增加18.5%。

總負債方面，漢口銀行2021年總負債為4377.82億元，較年初增加5.25%，吸收存款3110.49億元，較年初增加6.98%。湖北銀行2021年總負債為3222.53億元，較年初增加15.73%，吸收存款2499.11億元，較年初增加16.2%。

總的來說，漢口銀行資產負債規模更大，但資產規模增速放緩且已降至個位數，大零售業務突飛猛進;湖北銀行資產規模增速則整體趨于上升，且連續兩年保持兩位數增長，公司貸款平穩增長。

湖北銀行營業凈利連續兩年超漢口銀行

湖北銀行資產規模雖較小，但該行營收凈利連續兩年超過漢口銀行。不過，受疫情影響，湖北銀行的營業收入已連續兩年微跌。

湖北銀行營業收入于2018年反超漢口銀行，湖北銀行2018年營業收入為67.39億元，漢口銀行營業收入為60.76億元。2020年，湖北銀行營業收入同比微跌3.03%至77.66億元，漢口銀行營業收入同比大減12.72%至56.02億元。截至2021年年末，湖北銀行實現營業收入76.73億元，同比減少1.88%，漢口銀行實現營業收入68.02億元，同比增加21.40%。

將營業收入細分來看，兩家銀行的利息凈收入、投資收益、手續費及傭金凈收入均為主要構成部分。

湖北銀行2021年利息凈收入為65.99億元，同比減少10.36%，貸款利息收入對該行的貢獻度更高。漢口銀行為46.74億元，同比增加20.50%。

深究來看，漢口銀行利息收入為157.66億元，發放貸款利息收入為95.83億元，在利息收入中占比60.79%，利息支出為110.92億元。湖北銀行利息收入為136.45億元，發放貸款利息收入為86.94億元，在利息收入中占比63.75%，利息支出70.46億元。

營業收入另兩項主要構成中，湖北銀行投資凈收益為12億元，漢口銀行投資凈收益為11.44億元;漢口銀行手續費及傭金凈收入為8.02億元，是湖北銀行0.98億元的手續費及傭金凈收入的8倍。

湖北銀行營業收入超過漢口銀行之外，該行營業支出也相對較少，推升凈利潤超過漢口銀行。湖北銀行營業支出為59.32億元，漢口銀行營業支出為63.69億元。營業支出微增之下，湖北銀行實現凈利潤17.56億元，較2020年增加17.25%;漢口銀行實現凈利潤12.50億元，較2020年增加17.54%。

湖北銀行資產質量更佳

漢口銀行不良貸款余額、不良貸款率均高于湖北銀行，撥備覆蓋率也更低。兩行采取相關措施擴充資本后，漢口銀行衡量資本充足水平的三項指標均得以提升，湖北銀行核心一級資本充足率增加，而其余兩項指標有所下滑。

2021年漢口銀行不良貸款率為2.87%，較年初減少0.06個百分點。不過，與此同時不良貸款余額為71.67億元，較年初增加11.62%。該行解釋稱，部分客戶受疫情持續沖擊較大，疊加國內宏觀經濟增速放緩等共性因素，償債能力下降。湖北銀行不良貸款余額為38.08億元，較年初增加3.2%，不良貸款率為2.1%，較年初減少0.39個百分點。

漢口銀行撥備覆蓋率為135.24%，較年初減少1.28個百分點，湖北銀行撥備覆蓋率為217.67%，較年初增加52.42個百分點。

湖北銀行、漢口銀行2021年都采取相應措施補充資本，漢口銀行定向發行7億股股份，募集資金35.35億元，用于補充核心一級資本;發放無固定期限資本債券，募集資金30億元，對接地方政府專項資金6億元，用于補充其他一級資本。湖北銀行定向增資擴股7.62億股，增加資本公積21.31億元。

補充資本之后，漢口銀行資本充足水平得以回升，該行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為8.7%、10.47%、12.29%，分別較年初增加0.55、1.53、0.47個百分點。

此前，漢口銀行2018年至2020年核心一級資本充足率由10.18%降至8.15%，一級資本充足率由10.19%降至8.94%，資本充足率由13.6%降至11.82%，分別減少了2.03、1.25、1.78個百分點。

湖北銀行增資擴股后，2021年資本充足率為13.85%，較年初增加0.74個百分點;核心一級資本充足率為10.58%，較年初減少0.43個百分點;一級資本充足率為10.96%，較年初減少0.05個百分點。