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年報(bào)披露正當(dāng)時(shí)。近日，青島銀行股份有限公司(下稱青島銀行，002948.SZ)交出2021年“成績(jī)單”，這份“成績(jī)單”可謂是喜憂參半。

據(jù)2021年年報(bào)披露，青島銀行去年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入111.36億元，同比增長(zhǎng)5.65%;歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)29.23億元，同比增長(zhǎng)22.08%。可見，2021年歸母凈利潤(rùn)增速遠(yuǎn)高于營(yíng)收增速。同時(shí)，近3年來該行的營(yíng)收增速逐年放緩，但歸母凈利潤(rùn)增速卻呈提升態(tài)勢(shì)，兩者出現(xiàn)背離。

在資本充足率方面，2021年末，青島銀行一級(jí)資本充足率較2020年末下降0.27個(gè)百分點(diǎn)，核心一級(jí)資本充足率、資本充足率分別較2020年末上升0.03個(gè)百分點(diǎn)、1.72個(gè)百分點(diǎn)。縱使該行核心一級(jí)資本充足率有所改善，卻也不及行業(yè)均值。

另外，青島銀行去年的個(gè)人住房貸款金額為459.37億元，占當(dāng)年貸款總額的18.81%，高于17.5%的監(jiān)管“紅線”。

該行在A股股市上的表現(xiàn)也欠佳。

2019年1月16日，青島銀行在深交所掛牌上市，不到兩個(gè)月時(shí)間，于3月7日創(chuàng)出9.11元/股的高點(diǎn)，此后震蕩下行。今年以來該行股價(jià)更是頻創(chuàng)新低，在3月16日創(chuàng)下3.67元/股的歷史低位。4月1日，該行以4.09元/股收盤，復(fù)權(quán)后較前述高位下跌逾46%。

對(duì)于上市以來的股價(jià)表現(xiàn)，青島銀行認(rèn)為，上市公司的股價(jià)表現(xiàn)受宏觀經(jīng)濟(jì)政策、二級(jí)市場(chǎng)波動(dòng)及投資者心理預(yù)期等多重因素共同影響，從市凈率指標(biāo)看，該行估值高于多數(shù)上市銀行。“未來，青島銀行將繼續(xù)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，堅(jiān)定特色化、差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)優(yōu)化各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，進(jìn)一步提高資本市場(chǎng)對(duì)青島銀行價(jià)值的發(fā)現(xiàn)和認(rèn)可。”該行對(duì)《投資時(shí)報(bào)》表示。

營(yíng)收增速繼續(xù)走低

從青島銀行過往年報(bào)看到，該行2017年—2021年歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)分別為19.00億元、20.23億元、22.85億元、23.94億元、29.23億元，同比增長(zhǎng)-9.02%、6.48%、12.92%、4.78%、22.08%。可見，自2018年以來該行的歸母凈利潤(rùn)在逐漸增長(zhǎng)，而且2021年增速為近年最高。

與此同時(shí)，該行的營(yíng)業(yè)收入也在不斷攀升，但增速卻在下降。2017年—2021年青島銀行的營(yíng)業(yè)收入分別為55.83億元、73.72億元、96.16億元、105.41億元、111.36億元，同比增長(zhǎng)-7.25%、32.04%、30.44%、9.61%、5.65%。近3年來該行的營(yíng)收增速逐年放緩，尤其是2020年以來，增速已降至個(gè)位數(shù)。

對(duì)于營(yíng)收增速與歸母凈利潤(rùn)增速的背離，青島銀行表示，營(yíng)收受規(guī)模因素影響較大，凈利潤(rùn)則與經(jīng)營(yíng)的質(zhì)量等直接相關(guān)。就增幅而言，兩者的增速差異跟各自的基數(shù)是直接相關(guān)的，多重因素導(dǎo)致了階段性的有高有低現(xiàn)象。

至于營(yíng)收增速放緩，青島銀行強(qiáng)調(diào)，近5年該行營(yíng)收復(fù)合增長(zhǎng)率為14.81%，營(yíng)收增幅與往年情況有直接且顯著的關(guān)系，2018年和2019年該行營(yíng)收增幅高居上市銀行前列，主要是準(zhǔn)確判斷、果斷抓住難得的階段性市場(chǎng)機(jī)遇從而實(shí)現(xiàn)超預(yù)期、超常規(guī)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī);2020年以來，受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、疫情等影響，疊加高基數(shù)因素，增幅有所收斂，但增量依然可觀。

2017年—2021年青島銀行營(yíng)收及歸母凈利潤(rùn)

數(shù)據(jù)來源：青島銀行年報(bào)

部分資本充足指標(biāo)不及行業(yè)

據(jù)青島銀行2021年年報(bào)披露，截至2021年12月31日，該行的核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率分別為8.38%、11.04%、15.83%。

資本充足指標(biāo)誠(chéng)然符合監(jiān)管要求，但不及行業(yè)平均水平。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2021年四季度末商業(yè)銀行的核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率分別為10.78%、12.35%、15.13%。可見，除資本充足率外，青島銀行的其他兩項(xiàng)指標(biāo)均低于行業(yè)水平。

事實(shí)上，青島銀行的核心一級(jí)資本充足率近5年來均不及行業(yè)平均水平。

2017年末—2020年末青島銀行的核心一級(jí)資本充足率分別為8.71%、8.39%、8.36%、8.35%。而根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，2017年—2020年各年四季度末商業(yè)銀行的核心一級(jí)資本充足率分別為10.75%、11.03%、10.92%、10.72%。

可見，2017年以來青島銀行的核心一級(jí)資本充足率均低出行業(yè)水平2個(gè)百分點(diǎn)以上。

對(duì)此，青島銀行表示，該行核心一級(jí)資本充足率一直滿足監(jiān)管要求，并符合市場(chǎng)預(yù)期與行業(yè)規(guī)律。“一般來講，商業(yè)銀行投放信貸、規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)就會(huì)消耗資本。投放貸款增加授信支持中小企業(yè)、民生項(xiàng)目建設(shè)等是銀行的天職，青島銀行作為區(qū)域性法人銀行，支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展更是義不容辭。”該行稱。

之后會(huì)通過哪些途徑來提高核心一級(jí)資本充足率?青島銀行向《投資時(shí)報(bào)》透露，下一步，該行一方面通過內(nèi)外部資本補(bǔ)充夯實(shí)資本實(shí)力以保障持續(xù)投放貸款促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另一方面在綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)、收益和資本消耗等因素的前提下，采取資本集約化發(fā)展策略，優(yōu)先發(fā)展低資本消耗業(yè)務(wù)。

據(jù)青島銀行介紹，該行已于2022年一季度完成A+H股配股工作，合計(jì)募集資金約41.96億元，在扣除發(fā)行費(fèi)用后將全部用于補(bǔ)充核心一級(jí)資本，資本充足率進(jìn)一步優(yōu)化。

除此之外，青島銀行2017年—2021年的杠桿率分別為7.88%、7.92%、7.46%、6.14%、5.87%，整體呈下降趨勢(shì)，且在近兩年均低于行業(yè)平均水平。

2017年—2021年青島銀行及商業(yè)銀行資本充足率、杠桿率指標(biāo)

數(shù)據(jù)來源：青島銀行年報(bào)、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站

個(gè)人住房貸款占比超“紅線”

據(jù)青島銀行年報(bào)披露，截至2021年度末，該行的個(gè)人住房貸款金額為459.37億元，占貸款總額的18.81%。

2020年末中國(guó)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，明確規(guī)定分檔設(shè)置房地產(chǎn)貸款余額占比和個(gè)人住房貸款余額占比兩個(gè)上限。房地產(chǎn)貸款占比、個(gè)人住房貸款占比超出管理要求，超出2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為自《通知》實(shí)施之日(2021年1月1日，下同)起2年;超出2個(gè)百分點(diǎn)及以上的，業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為自《通知》實(shí)施之日起4年。

青島銀行所處的第三檔“中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)”對(duì)于個(gè)人住房貸款占比的上限為17.5%。該行在2020年末的個(gè)人住房貸款占比為19.63%，超出監(jiān)管要求2.13個(gè)百分點(diǎn)，故業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為4年。

對(duì)于個(gè)人住房貸款占比超過監(jiān)管要求的問題，青島銀行向《投資時(shí)報(bào)》表示，2021年末，該行個(gè)人住房貸款余額占比同比下降0.82個(gè)百分點(diǎn)，壓降情況符合監(jiān)管要求，且將在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成業(yè)務(wù)調(diào)整。

降低個(gè)人住房貸款占比，是否會(huì)對(duì)利息收入造成較大影響，進(jìn)而影響盈利能力?對(duì)此疑問，青島銀行稱：“青島銀行積極落實(shí)國(guó)家宏觀政策要求，進(jìn)一步加大對(duì)新基建、民生保障及普惠金融等方面的信貸投入，在科技自立自強(qiáng)、先進(jìn)制造、民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、可持續(xù)發(fā)展等重點(diǎn)領(lǐng)域更多地投放信貸資源，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升本行盈利能力，推動(dòng)青島銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、高質(zhì)量發(fā)展。”