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青島銀行2021年的經營狀況已于日前揭曉，可以說喜憂參半。

財報顯示，2021年青島銀行成功躋身5000億“俱樂部”，且實現營收、凈利雙增。不過，據記者梳理，該行2021年總資產增速與2020年增速相比，已接近“腰斬”。此外，營收增速也已連續三年下滑。

與下滑的營收增速不同，青島銀行的凈利潤增速超20%，且增速較2020年高出三倍有余。然而，衡量盈利能力的三項指標卻有所弱化。值得一提的是，驅動該行實現發展的板塊之一的零售銀行，出現了盈利驅動力相對下滑的情況。

記者注意到，雖然青島銀行2021年盈利漲幅較大，但是董事長薪酬卻再度下調，且較歷史最高水平跌了近16%。

此外，青島銀行的個人住房貸款、房地產貸款占比雖有所下降，但仍超過監管線;同樣，關注類貸款占比雖有所下降，但關注類貸款遷徙率卻翻了一番有余。

值得注意的是，近年來青島銀行的核心一級資本充足率持續處于9%以下，承壓狀況尚待紓解外，一級資本充足率又出現下滑。

記者就上述情況致函青島銀行，并得到了相應回復。

凈利潤增幅超20% 董事長薪酬兩年降幅近16%

作為山東省首家主板上市銀行、全國第二家“A+H”股上市城商行，青島銀行于3月25日晚間披露了2021年年報。整體而言，瑕瑜互見。

年報顯示，截至2021年末，青島銀行總資產突破5000億元，成功躋身5000億“俱樂部”。不過，記者梳理發現，該行總資產增速卻呈現下滑趨勢。2019-2021年，青島銀行的總資產分別為3736.22億元、4598.28億元、5222.50億元，增速分別為23.07%、13.58%?？梢园l現，2021年增速已大約降至2020年增速的一半水平。

除了總資產增速有所下滑外，青島銀行的營業收入增速也自2019年開始下滑，且至今未回升。

2017-2021年，青島銀行分別實現營業收入55.83億元、73.72億元、96.16億元、105.41億元、111.36億元，同比增速分別為32.04%、30.44%、9.61%、5.65%。

青島銀行的總資產、營業收入增速為何會下滑?是否有相應的提振舉措或規劃?

對此，青島銀行回復記者稱，近年來該行總資產“保持持續較快增長態勢，增速高于銀行業平均水平。資產增速與上年基數和增速、外部經濟環境等相關。”并補充道，“下一步青島銀行將堅守主業主責，大力支持實體經濟發展，積極履行社會責任。”

而青島銀行營業收入實現增長，主要得益于非利息凈收入大幅上漲，彌補了利息凈收入下跌的負面影響。

截至2021年末，青島銀行利息凈收入為76.46億元，較2020年的81.47億元減少5.01億元，同比下降6.15%;非利息凈收入為34.90億元，較2020年的23.94億元增加10.96億元，同比增長45.79%。

財報速遞|青島銀行關注類貸款遷徙率78.54%引關注，涉房貸款占比27.51%超紅線，回應稱“符合監管下降要求”

此外，青島銀行的利息凈收入、非利息凈收入這兩項指標的變動幅度差距進一步擴大。該行2020年較2019年的利息凈收入增幅為19.00%，非利息凈收入降幅為13.58%，變動幅度差距為32.58%。而2021年較2020年的變動幅度差距為51.94%。

營業收入增速雖呈下滑趨勢，青島銀行的凈利潤增速卻大幅上升。

數據顯示，青島銀行2021年實現凈利潤29.93億元，比2020年增加5.40億元，增長22.01%;歸屬于母公司股東凈利潤29.23億元，比2020年增加5.29億元，增長22.08%。而2020年較2019年的凈利潤增速僅為5.04%;歸屬于母公司股東凈利潤增速僅為4.78%。

經計算，青島銀行2021年的凈利潤增速較2020年的凈利潤增速，增加了16.97個百分點;歸屬于母公司股東凈利潤增速增加了17.30個百分點。

記者注意到，青島銀行的凈利潤增速得以提升的同時，衡量盈利能力的幾項指標卻有所弱化。該行2021年的凈利差、凈利息收益率分別為1.87%、1.79%，較2020年的2.14% 、2.13%，下降了0.27個、0.34個百分點;成本收入比為33.91%，較2020年的 33.61%，上升了0.3個百分點。

財報速遞|青島銀行關注類貸款遷徙率78.54%引關注，涉房貸款占比27.51%超紅線，回應稱“符合監管下降要求”

值得一提的是,零售銀行被青島銀行定位為驅動發展的“三大業務板塊”之一，從該業務對營業收入、利潤的貢獻來看，盈利驅動力有所放緩。

2020-2021年，青島銀行的零售銀行業務分別實現營業收入19.51億元、22.36億元，分別占該行營業收入的18.51%、20.08%，增長了1.57個百分點。相應地，零售銀行業務分別實現利潤6.05億元、6.57億元，分別占該行利潤總額的22.17%、20.38%，下降了1.79個百分點。

財報速遞|青島銀行關注類貸款遷徙率78.54%引關注，涉房貸款占比27.51%超紅線，回應稱“符合監管下降要求”

據此可以發現，零售銀行業務在該行營業收入中的占比上升的同時，在利潤中的占比卻在下降。

青島銀行利息凈收入下降、非利息凈收入上漲，且兩項指標變動幅度差距進一步擴大的原因是什么?三項衡量盈利能力的指標有所弱化的原因又是什么?以及零售銀行業務的盈利驅動力有所放緩的原因是什么?

針對上述問題，青島銀行向記者做出了解釋。該行表示，“2021年市場利率下行，銀行貸款等生息資產收益率走低，凈息差收窄。包括青島銀行在內的各金融機構積極響應國家服務實體經濟和減費讓利號召，主動降低社會融資成本，支持實體經濟恢復與發展。根據市場形勢，為集約使用資本，青島銀行適度增加了低風險金融投資。”

此外，青島銀行也表達了將予以改善的決心，“青島銀行將繼續主動作為，積極調整資產負債結構，在提高資產收益的同時合理降低負債成本，使盈利、風險與資本利用良性循環，促進息差利差穩定向好。”

值得關注的是，雖然青島銀行2021年的盈利漲幅超20%，但董事長薪酬卻有所下調。2014-2021年，該行董事長的稅前薪酬分別為194萬元、195.1萬元、267.2萬元、239.9萬元、246.44萬元、281.91萬元、273.24萬元、237.37萬元。

記者梳理發現，在青島銀行2015年12月3日于港股上市后一年即2016年，該行董事長薪酬首度突破200萬元，且漲幅達36.96%;2017年該行出現了營收、凈利雙降的狀況，董事長薪酬隨之減少，降幅為10.22%;2019年1月16日該行于A股上市，董事長薪酬漲了14.39%，達到歷史最高水平;不過，此后兩年卻連續下降，2021年較2019年的巔峰值降幅達15.80%。

青島銀行在A股上市后，董事長薪酬卻在登頂后逐年下降，原因何在?該行回復記者稱，“依據《青島銀行高管薪酬績效管理辦法》，青島銀行高管薪酬由董事會審議批準。”

涉房貸款符合監管要求 優先發展低資本消耗業務

“目前已超比例的部分不是硬著陸式地一步一天壓降到位，而是分期分步地有序平滑調整。”對于個人住房貸款、房地產貸款占比超過監管限制的情況，青島銀行回復記者表示。

截至2021年末，青島銀行的個人住房貸款金額為459.37億元，占比為18.81%，較2020年的19.63%下降了0.82個百分點;對公房地產貸款占比8.70%，較2020年的10.14%下降了1.44個百分點。經計算，房地產貸款占比達27.51%,較2020年的29.77%下降了2.26個百分點。

財報速遞|青島銀行關注類貸款遷徙率78.54%引關注，涉房貸款占比27.51%超紅線，回應稱“符合監管下降要求”

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青島銀行個人住房貸款、房地產貸款占比雖有下降，但仍超過監管限制的原因是什么?

青島銀行告知記者，房地產貸款集中度管理制度是2020年末由中國人民銀行、中國銀保監會聯合發布實施。該制度充分考慮前期已經發布的眾多涉及房地產政策調控的經濟金融政策的銜接和過渡問題，避免單一金融政策調整影響居民個人購買自住型商品房等剛性需求，因此要求中資小型銀行的地產貸款占比和個人住房貸款占比在2024年末分別逐步降至22.5%和17.5%。青島銀行補充說明道，該行個人住房貸款、房地產貸款占比根據監管政策穩步調整，目前各項指標符合下降要求，結構調整已取得初步成效。

此外，青島銀行的關注類貸款金額占比有所下降，不過與此同時，關注類貸款遷徙率翻了一番有余。截至2021年末，該行關注類貸款金額為25.15億元，占比由2020年的1.47%降至1.03%;關注類貸款遷徙率則由2020年的31.07%升至78.54%。

財報速遞|青島銀行關注類貸款遷徙率78.54%引關注，涉房貸款占比27.51%超紅線，回應稱“符合監管下降要求”

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對于關注類貸款占比下降，但遷徙率大幅上升的情況，青島銀行向記者說明了原因。

青島銀行表示，由于該行“不良貸款處置力度持續加強，執行更嚴格的五級分類標準，將逾期60天以上貸款納入不良貸款，將關注類貸款中部分風險相對較高的貸款提前納入不良貸款管理，提升風險管控強度。”因此，關注類貸款25.15億元，較年初下降17.38%;關注類貸款占比較年初下降0.44%，且系行業較低水平。

業內人士分析認為，關注類貸款遷徙率與不良貸款率呈正相關，需要關注青島銀行后續的資產質量。不過，青島銀行對記者表示，該行“向下遷徙至關注類貸款比率低，進一步說明青島銀行信貸資產質量基礎扎實，風險資產持續降低，資產質量穩定優良。”

資本充足水平方面，青島銀行仍面臨一定壓力。截至2021年末，該行核心一級資本充足率為8.38%，較2020年的8.35%上升0.03個百分點;一級資本充足率為11.04%，較2020年的11.31%下降0.27個百分點;資本充足率為 15.83%，較2020年的14.11%上升1.72個百分點。

財報速遞|青島銀行關注類貸款遷徙率78.54%引關注，涉房貸款占比27.51%超紅線，回應稱“符合監管下降要求”

而記者梳理發現，青島銀行的核心一級資本充足率自2016年達到10.08%，此后始終處于9%以下，再未回升到10%以上。

青島銀行的一級資本充足率緣何下滑?核心一級資本充足水平因何多年承壓?

對此，青島銀行解答稱，“一般來講，商業銀行投放信貸、規模增長的同時就會消耗資本。”并補充稱，“投放貸款增加授信支持中小企業、民生項目建設等是銀行的天職，青島銀行作為區域性法人銀行，支持本地經濟發展更是義不容辭。青島銀行核心一級資本充足率一直滿足監管要求，并符合市場預期與行業規律。”

那么，青島銀行如何破除核心一級資本承壓的困局?該行表示將從兩方面著手。一方面，通過內外部資本補充夯實資本實力，以保障持續投放貸款促進實體經濟發展;另一方面，在綜合考慮風險、收益和資本消耗等因素的前提下，采取資本集約化發展策略，優先發展低資本消耗業務。

同時，青島銀行舉例稱，2022年2月，該行完成A+H股配股，募集資金總額約41.96億元，在扣除發行費用后將全部用于補充核心一級資本，資本充足率進一步優化，資本實力持續增強。

在多措并舉、積極行動后，青島銀行的各項業績指標能否得以改善與優化?記者將持續關注。(記者 謝奀國 實習記者 劉錦桃)