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近日，遼寧振興銀行因5項違法行為，被人民銀行沈陽分行給予警告并處罰款198.5萬元。同時，兩名相關責任人均被罰款9.6萬元。

罰單顯示，遼寧振興銀行其中一項違法行為涉及“違反金融營銷宣傳、金融消費爭議解決等相關管理規(guī)定”。這在監(jiān)管罰單中并不常見。而在今年1月，遼寧振興銀行曾發(fā)布公告表示，將于3月1日起，停辦柜面和ATM現(xiàn)金業(yè)務。這顯然與監(jiān)管整治拒收人民幣現(xiàn)金行為的基調相背離。2月21日，央行、銀保監(jiān)會在聯(lián)合召開銀行業(yè)金融機構人民幣現(xiàn)金服務工作座談會時明確指出，設有實體網點的商業(yè)銀行和農信社等必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務。隨后2月24日，遼寧振興銀行改口表示：“堅決貫徹執(zhí)行央行要求，將繼續(xù)開展現(xiàn)金收付業(yè)務。”

該行近日收到罰單是否與上述事件有關?就此記者致電致函遼寧振興銀行。該行辦公室相關工作人員澄清稱“現(xiàn)金收付是業(yè)務，和金融營銷宣傳無關。”對方表示，近日的監(jiān)管罰單針對的是人民銀行對該行2020年度執(zhí)法檢查發(fā)現(xiàn)的問題。“目前所有問題已基本完成整改。”

遼寧振興銀行方面同時表示，2021年以來，該行相關經營數據持續(xù)向好，全年實現(xiàn)盈利，各項監(jiān)管指標均優(yōu)于監(jiān)管要求。數據顯示，2020年全年，該行營業(yè)收入8.19億元，但凈虧損1.65億元。同期，該行資產質量也在下滑，不良貸款率為2.1%，同比上升了0.95個百分點。

涉違反金融營銷宣傳等5項違規(guī)

中國人民銀行沈陽分行最新發(fā)布的行政處罰信息公示表顯示，遼寧振興銀行被給予警告并被罰198.5萬元。同時，兩名相關責任人均被罰款9.6萬元。

罰單顯示，遼寧振興銀行涉5項違法行為，具體包括：違反金融營銷宣傳、金融消費爭議解決等相關管理規(guī)定;違反人民幣銀行結算賬戶管理相關規(guī)定;違反貨幣鑒別及假幣收繳、鑒定管理規(guī)定;提供個人不良信息未事先告知信息主體本人;未按規(guī)定履行客戶身份識別、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告。

“違反金融營銷宣傳、金融消費爭議解決等相關管理規(guī)定”，這項違規(guī)行為在監(jiān)管罰單中并不常見。記者注意到，在收到監(jiān)管罰單前不久，遼寧振興銀行剛剛因“停辦現(xiàn)金業(yè)務風波”受到行業(yè)關注。

1月7日，遼寧振興銀行曾發(fā)布公告稱，將于2022年3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設備存取款等現(xiàn)金業(yè)務。如有客戶持有遼寧振興銀行的借記卡，可繼續(xù)在帶有“銀聯(lián)”標識的其他銀行ATM機辦理現(xiàn)金取款業(yè)務，但會收取一定的手續(xù)費。對于停辦的原因，該行公告提及的是“為集中資源提升電子銀行的服務能力。”

不過，2月24日，振興銀行官方微信公眾號再次發(fā)布公告稱，為落實人民銀行、銀保監(jiān)會關于做好人民幣現(xiàn)金服務工作的要求，該行在2022年3月1日后將繼續(xù)提供現(xiàn)金服務。

為何官宣停辦現(xiàn)金業(yè)務后卻又改口?彼時，記者曾就相關問題聯(lián)系振興銀行方面，該行相關工作人員表示“以公告內容為準。”

記者注意到，2022年2月21日，人民銀行、銀保監(jiān)會聯(lián)合召開銀行業(yè)金融機構人民幣現(xiàn)金服務工作座談會。會議指出，當前人民幣現(xiàn)金服務總體情況是好的，但也存在一些值得關注的問題。社會上拒收現(xiàn)金現(xiàn)象仍有發(fā)生，個別銀行機構辦理現(xiàn)金業(yè)務意愿有所下降甚至出現(xiàn)停辦現(xiàn)金業(yè)務的情形。對這些新情況、新問題、新苗頭要高度重視，嚴肅對待，妥善解決。會議要求，扎實做好人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務，凡設有實體網點的商業(yè)銀行、農信社等機構必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務。

如今，該行收到監(jiān)管罰單是否和上述事件有關?就此記者聯(lián)系采訪了遼寧振興銀行方面。該行辦公室相關工作人員回復表示，現(xiàn)金收付是業(yè)務，和金融營銷宣傳活動無關。

遼寧振興銀行方面稱，近日罰單中的違規(guī)行為是人民銀行針對該行2020年度執(zhí)法檢查發(fā)現(xiàn)的問題，對此，該行高度重視，并已按照要求開展了自查自糾和持續(xù)全面整改等專項工作。“目前所有問題已基本完成整改。”

據梳理，上述罰單是遼寧振興銀行近一年內收到的第二張監(jiān)管罰單。去年9月，遼寧振興銀行因重大關聯(lián)交易管理不規(guī)范;貸款風險分類不準確;個人貸款業(yè)務審批管理不嚴;貸款“三查”嚴重不盡職等四項違法違規(guī)行為被罰140萬元。一名相關責任人被罰10萬元。

從罰單信息看，該行受罰原因主要涉及內部管理方面等問題。行業(yè)人士認為，該行在這方面存短板，可能和高管變動頻繁有關。據不完全統(tǒng)計，開業(yè)至今，遼寧振興銀行已迎來三任行長，兩任董事長。行業(yè)人士指出，行長、董事長作為實權職位，而這類主要高管人事變動較為頻繁或不利于民營銀行的公司治理。

轉型數字化，現(xiàn)金業(yè)務成“雞肋”?

有觀點認為，民營銀行想要關閉現(xiàn)金業(yè)務，一方面原因是隨著移動支付的快速普及，現(xiàn)金的使用日益減少。“作為民營銀行，本身在網點數量方面就受到限制，因此線下現(xiàn)金業(yè)務所占的比例也并不高。”疊加疫情的影響，民營銀行均在加快數字化轉型步伐。

記者注意到，今年1月底，另一家民營銀行北京中關村銀行也曾宣布將于2022年4月1日起，停辦現(xiàn)金收付業(yè)務。停辦渠道包括營業(yè)網點柜面和其ATM機自助渠道。不過，隨后2月22日該行也表示，根據央行的要求，將繼續(xù)開展現(xiàn)金收付業(yè)務。

另一方面，則可能是考慮柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設備存取款等現(xiàn)金業(yè)務的成本較高，甚至超過這項業(yè)務的收益，“既然這項業(yè)務不劃算，銀行打算停辦也是出于降低成本的考慮”。

資料顯示，遼寧振興銀行2017年11月正式營業(yè)，注冊資本20億元，總部位于遼寧省沈陽市。據梳理，振興銀行開業(yè)以來業(yè)績壓力較大。

財報顯示，截至2020年年末，該行資產總額271.18億元，同比增長3.41%，其中客戶貸款和墊款總額152.56億元，同比下降1.74%;負債總額252.52億元，同比增長4.41%，其中，客戶存款226.76億元，同比增長7.67%。

在盈利方面，截至2020年底，遼寧振興銀行2020年實現(xiàn)營業(yè)收入8.19億元，同比增長14.19%。但該行由盈轉虧，凈利潤從2019年的7461萬元變?yōu)?1.65億元。遼寧振興銀行2020年凈利差、凈息差分別為2.85%、3.25%，分別同比減少0.31和0.42個百分點。

從利潤表來看，遼寧振興銀行2020年業(yè)績虧損與資產減值損失大幅增加有關。數據顯示，該行2020年資產減值損失7.73億元，較2019年增長了103.87%。

與此同時，2020年該行資產質量下滑。截至2020年底，該行不良貸款余額為3.2億元，較上一年的1.79億元增加約1.41億元，增幅達到了78.77%;不良貸款率為2.10%，較上一年增加0.95個百分點;撥備覆蓋率為140.78%，與2019年相比減少16.38個百分點。

“民營銀行因網點缺乏，主要依賴線上展業(yè)，這一趨勢讓其目標用戶不斷下沉，加上疫情的影響，民營銀行貸款業(yè)務的風險控制成為挑戰(zhàn)。”行業(yè)人士這樣向記者解釋民營銀行業(yè)績滑坡背后的影響因素。

遼寧振興銀行披露2020年業(yè)績報告時已是2021年9月。進入2021年，該行的業(yè)績變化情況如何?彼時該行表示“面對2020年以來疫情的沖擊，本行積極應對，努力提升經營管理和風控能力。本行2021年一季度以來相關經營數據持續(xù)向好，中期實現(xiàn)扭虧為盈。”

對于該行的最新經營情況，遼寧振興銀行辦公室相關工作人員回復記者表示，因2021年年報尚未披露，目前無法告知具體業(yè)績數據。對方表示，2021年以來，該行相關經營數據持續(xù)向好，全年實現(xiàn)盈利，各項監(jiān)管指標均優(yōu)于監(jiān)管要求。

“我行將堅守依法合規(guī)和審慎經營的原則，努力提升經營管理能力。”遼寧振興銀行方面稱。(記者謝奀國實習記者豐鳳鳴)