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繼平安銀行(000001)之后，招商銀行(600036)也交出了2021年的成績單。

在提出大財富管理模式的第一年，招商銀行拓展“大客群”，構建“大生態”，對零售業務貢獻成效幾何?過去一年，該行在房地產領域的風險管控是否到位?邁入2022年，招商銀行業績的較高增速能否保持?

一季度將面臨壓力

從年報數據來看，招商銀行業績持續向好發展。2021年，該行實現營業收入3312.53億元，同比增長14.04%，實現兩位數增長;歸屬于該行股東的凈利潤1199.22億元，實現同比23.20%的高增速，增速創近六年新高。

營收的快速增長得益于凈利息收入和非利息凈收入的雙雙較快增長。其中，2021年招商銀行凈利息收入2039.19億元，同比增長10.21%，主要由于生息資產規模擴張。貸款和墊款利息收入仍然是該行利息收入的最大組成部分。

同時，招商銀行非利息凈收入1273.34億元，同比增速達到20.75%，占比同比上升2.14個百分點至38.44%。其中，凈手續費及傭金收入和凈其他非息收入均維持了穩定高增長。

然而，招商銀行常務副行長王良在業績發布會上也表示，2022年整個銀行業，包括招商銀行在內，都面臨著經濟下行的巨大壓力，銀行業的增長將遇到一定的困難，一方面，央行在2021年兩次下調LPR利率，使銀行面臨著貸款利率下行的壓力;另一方面，2022年各家銀行對存款的競爭更加激烈，存款的成本有所上升。

從非息收入增長方面來看，王良指出，2022年開年之后，整個資本市場遇到了巨大的波動，基金代理銷售等也遇到了很多銷售、發行方面的困難，受資本市場影響，銀行業的基金代銷收入面臨一定的下行壓力。

不過，招商銀行董事長繆建民補充，銀行業一季度相對困難，但是對銀行保持全年合理的營收和利潤增長充滿信心。

財富管理優勢凸顯

報告期內，招商銀行零售金融業務營業收入1773.19億元，同比增長14.32%，占該行營業收入比例高達58.35%，零售金融業務稅前利潤769.49億元，同比增長21.07%。與同樣深耕零售業務的平安銀行相比，招商銀行的零售收入及利潤均領先，增速也更高。

其中值得注意的是財富管理業務。招商銀行董事長繆建民在發布會上指出，財富管理是當前銀行業的“兵家必爭之地”。

據悉，大財富管理的業務模式是招商銀行2021年提出的戰略之一。招行的大財富管理收入包括財富管理、資產管理和托管業務手續費及傭金收入，根據年報計算發現，在非息收入中，2021年招行大財富管理收入達521.30億元，增長33.91%，在營業凈收入中的占比接近16%。

圖源：招商銀行2021年度報告

另外，截至2021年年底，招行零售客戶(含借記卡和信用卡客戶)數達到1.73億戶，其中，金葵花及以上客戶(指在該行月日均總資產在50萬元及以上的零售客戶)367.20萬戶。管理零售客戶總資產余額10.76億元，同比增長20.33%。其中，管理金葵花及以上客戶總資產余額88364.09億元，同比增長20.30%。同時，截至報告期末，該行私人銀行客戶(指在該行月日均全折人民幣總資產在1,000萬元及以上的零售客戶)12.21萬戶，同比增長22.09%;管理的私人銀行客戶總資產3.39萬億元，同比增長22.32%。

不過，值得一提的是，與增長的理財業務相對應，該行增長的理財業務投訴量一直穩居股份制商業銀行投訴榜的前列。根據中國銀保監會官網數據，2021年四個季度，招商銀行理財類業務全年共617件，位列股份行第一。

房地產不良率提升

2021年是房地產行業風險暴露的一年，房地產領域的風險管控成為銀行最需要關心的問題之一。

年報顯示，該行的房地產業務余額約為9200億元，承擔信用風險的對公業務余額為5114億元，較2021年年初有172億元的增長;而不承擔信用風險的房地產的業務余額為4120億元，比年初有1069億元的下降。招商銀行首席風險官朱江濤在業績發布會上表示，按照年報口徑，“總體來看，整個集團層面，房地產的整個業務余額比2021年年初有接近900億元規模下降。”

從資產質量來看，截至2021年年底，該行對公房地產不良貸款率1.39%，較2020年年末上升1.16個百分點。事實上，2021年招商銀行整體不良率僅為0.91%，同比下降0.16個百分點;同時不良余額也實現下降。房地產不良貸款率的上升超一個百分點，在招商銀行資產質量整體向好的情況下顯得格外突兀。

年報解釋稱，受行業政策調控、房地產行業景氣程度下降等因素影響，報告期內部分“高負債、高杠桿、高周轉”運營的房地產企業債務風險上升。

朱江濤則表示，關于承擔信用風險的業務，“房地產不良貸款率提升與去年房地產行業整體性風險的上升，整個變化的趨勢是保持一致的”。

至于全行不承擔信用風險的房地產領域業務，則分為兩個板塊。第一是理財業務，其與房地產有關的資產約1008億元，占理財規模不到6%，違約率僅在0.2%的水平。

第二是代銷業務，朱江濤透露，代銷產品的違約客戶主要涉及華夏幸福(600340)和恒大地產。華夏幸福目前已經有整體的債務重組的方案;至于恒大，目前政府已經介入，也有初步的風險處理方案，該行接下來將繼續加強跟管理人的溝通，加快對產品端的風險處置，維護投資者的權益。

“目前整個房地產行業仍然處于風險上升和風險釋放的一個階段，因此整體行業性的不良率還會進一步地上升。”朱江濤強調，具體到招商銀行，整個房地產行業的風險會與整個大的形勢保持一致，招行會進一步強化管理，會將整體的不良率控制在合理的、可接受的區間之內。