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減費讓利，無疑是2020年中國銀行業的一大亮點。作為銀行業金融機構的表率，上市銀行為降低小微企業綜合融資成本做了哪些努力？銀行“讓利于企”，經營如何保持可持續？記者梳理了已披露的多家上市銀行2020年年度業績報告，從中尋找答案。

助小微企業渡難關

“流動資金問題終于解決了，這為我們復工復產提供了極大幫助。”北京瑞諾安科新能源技術有限公司負責人韓澍介紹，2020年2月中旬復工后，原材料成本上漲、員工工資支出等令公司現金流一度非常緊張。當時，浦發銀行北京分行大興支行以2.6%的利率及時為企業辦理了票據貼現，大大降低了融資成本，助力企業渡過難關。

在江蘇，位于淮安高新技術開發區的淮安市華宙電子電器有限公司，在去年3月復工復產的關鍵時刻，獲得了農行650萬元小企業簡式貸，同時利率下調了0.74個百分點，減少融資成本4.8萬元。

這是上市銀行讓利紓困助力小微企業的縮影。2020年，為支持疫情防控、復工復產，上市銀行通過降低利率、減免收費等措施，持續為小微企業、實體經濟發展注入新的動能。

“過去一年工行采用了多種措施，累計向實體經濟讓利超過1000億元，重點采用了‘降、延、減’三種方式。”工商銀行行長廖林表示，“降”是去年工行新發放人民幣貸款利率為4.46%，比上年下降了47個基點，其中新發放普惠貸款利率4.13%，比上半年下降了39個基點；新投資債券利率較上年下降了19個基點。“延”是對符合條件的貸款積極給予臨時性延本延息的安排，過去一年工行累計為10萬多戶客戶辦理了延本延息，涉及境內貸款1萬多億元。“減”是通過多種方式為企業減負，去年共計減費500多億元，包括主動免除和下調了企業特別是小微企業部分服務的收費，主動承擔有關機構收取的抵押登記費、評估費、保險費等相關費用。

不難看到，2020年上市銀行在支持小微企業發展方面發揮了“頭雁”作用，讓利實體經濟成效顯著。建設銀行行長王江表示，2020年建行不斷加大減費讓利力度，初步測算建行減費讓利的金額在1100億元左右。農業銀行在2020年新增普惠型小微企業貸款3692億元，增幅62.3%，綜合融資成本下降0.93個百分點，累計為8萬戶中小微企業提供貸款延期還本付息支持。中國銀行年報顯示，普惠型小微企業貸款余額6117億元，比年初新增1987億元，增長48.12%，貸款平均利率下降37個基點，并積極為2萬多戶中小微企業實施延期還本付息，率先發行小微企業專項金融債。

調負債結構控成本

減費讓利的目的是促進小微企業發展，但政策實施的前提，是不能對銀行體系的穩定性形成沖擊。在多位業內人士看來，銀行必須積極優化負債結構，有效控制負債成本，通過負債端高質量發展來支持資產端降低實體企業的融資成本。

“郵儲銀行將堅持高質量發展的理念，在資產負債這個結構調整上來做文章。目前郵儲銀行的存款已經突破10萬億元，貸款已接近6萬億元，金融市場投資也已接近4萬億元，不論是資產端，還是負債端，都有很大的回旋余地，也有很大的優化調整空間，這對我們的資產負債管理、精細化管理提出了很高的要求。”郵儲銀行董事長張金良表示。

一些股份制上市銀行也加大力度調整負債結構。浦發銀行年報顯示，在負債端，截至2020年末，浦發銀行集團負債總額7.3萬億元，比上年末增長13.34%。在規模增長的同時，浦發銀行深入調整負債結構，大力壓降高成本負債，帶動負債成本持續下降。此外，浦發銀行深入經營戰略客戶、大力拓展個人金融資產及代發、結算、托管等業務，持續提升客戶經營能級、迭代商業模式，進一步推動資產負債均衡發展。

興業銀行則表示，其資產負債表戰略性重構在2020年已基本完成，存、貸款占比分別為55.62%、50.24%，雙雙超過50%，分別較2015年提高5.76個百分點、16.66個百分點。值得注意的是，從2017年末到2020年末，在沒有外源核心一級資本補充的情況下，該行核心一級資本充足率從9.07%上升至9.33%，同期貸款增長超過1.5萬億元，資本內生增長和集約化經營顯現成效。

2020年，浙商銀行全面推進平臺化服務戰略，拓展客群、夯實存款基礎，資產負債結構持續優化，尤其是在負債穩定性上不斷提升。據介紹，依托零售綜合金融服務平臺，該行個人存款余額較年初增長58.49%，零售存款占比提升5個百分點。同時，有效控制同業負債依賴度，同業融入占比15.07%，處于上市同業較優水平。

科技使“讓利”可持續

需要看到的是，銀行“讓利于企”的可持續性也在面臨考驗。數據顯示，2020年商業銀行累計實現凈利潤1.94萬億元，同比下降2.7%，為2011年以來的首次負增長，在業內看來，這壓縮了“讓利于企”的空間。

上市銀行如何看待該情況？在多家上市銀行的2020年年度業績發布會上，銀行高管都收到了類似的提問。

“中國經濟的高質量發展，是商業銀行本身高質量發展的土壤和基礎，中行如果能夠很好地履行社會責任，為國家經濟社會發展做出貢獻，為民生服務做出貢獻，那么我們也一定能夠從中找到屬于商業銀行豐富的業務機會，從而實現自身高質量可持續發展。”中國銀行黨委副書記劉金表示，這關鍵在于通過創新服務模式，運用科技手段，使相關的業務實現商業可持續。

據了解，2020年中行借助科技創新推進普惠金融建設，在產品上，先后完成中銀E貸——信用貸、銀稅貸、抵押貸三大產品的投產，實現客戶申請、審查審批、提款還款在線化融資服務，切實提高普惠金融服務效率。在交易銀行建設方面，推出手機渠道，并持續升級基礎功能，新推出結構性存款、企稅貸、抵押貸、信用報告查詢等產品服務。

在郵儲銀行發布會上，張金良在回答經濟日報記者提問時表示，“未來要利用科技手段把農村地區的數字化平臺建起來，把農村的信用體系建起來。”在他看來，只有把數字平臺、信用體系建起來，郵儲銀行才能突破傳統業務發展模式和作業模式，以及提高金融服務鄉村的效率。

張金良表示，科技投入從當前來看對郵儲銀行的成本收入比是壓力，但從長遠來看，會節約運營成本，“總之，無論是業務發展還是盈利增長，經營發展的安排一定要和我們的風控能力、資本承受能力相匹配，不攤大餅，而要實現高質量發展。”